1分钟内能发生多少事情？

吃完一根香蕉，喝完一杯咖啡，穿好一双鞋子，或者…7个人确诊出癌症。

中国每年新发癌症病例380万，平均每分钟就有7个人患癌。

尽管癌症高发，许多人仍不愿意谈论癌症，觉得「晦气」；

不愿意体检，觉得「现在挺健康的」。

今天学姐不贩卖焦虑，只想和大家理性地探讨癌症：

• 中国目前癌症的现状？

• 人一生中患癌症的概率有多高？

• 面对癌症，保险能做些什么？

• 为什么一检查就是晚期？

太多人对癌症充满陌生，一无所知。

一、癌症的原因与现状

只要你活得够长，就越有机会得癌症。

这句话不是危言耸听，我们日常认知中的环境污染、生活陋习、食物结构只是在一定程度上影响了癌症发生率，最根本的原因其实是年龄。

我们看看发达国家的人均寿命与癌症发生率排行对比：

一般来说发达国家的医疗卫生条件、生活环境都要更优秀，但全世界癌症发生率最高的10个国家里，9个都是发达国家。

从近期世卫组织公布的数据地图中也可以证实这一点：

*世界癌症发生率（年龄标准化）

颜色越深，意味着患病率越高，颜色深的基本是欧美发达国家。

中国的癌症发病率，在世界上其实是排在近70位，远没有大家想象的高。

不过癌症发病率并不是关键，死亡率才是。

现在流行一个词叫「带癌生存」。

许多人对癌症的误解是：我们一定要杀死所有的癌细胞，才能治愈癌症。

但其实不是。

早在2006年，世界卫生组织就已正式宣布：

癌症的本质是一种慢性病，不会快速致命，生长速度很慢，可以带癌生存。

欧美的经验也告诉我们，随着经济发展，癌症虽然会越来越多，但死于癌症的人会越来越少。

不过，目前在中国癌症的死亡率不容乐观。

1.中国癌症的死亡率

下面这张图，更能反映中国现在面临的严峻现状。

*世界癌症死亡率（年龄标准化）

颜色越深，意味着死亡率越高。

中国是癌症死亡率最高的国家之一，超过了患者更多的欧美国家。

二、人一生中患癌症的概率有多高？

“人一生患重大疾病的概率是72%”，学姐刚听到这句话的时候，只想知道自己还能活多久…

直到一位统计学朋友告诉我说，这个数字应该是“终身患病率”，不是“每年患病概率”。

虽然这句话的来源已经不详，但根据保监会公布的《中国人寿保险行业经验生命表》和《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》来简单算一下，可以发现重疾患病概率如下：

稍微平均一下就是71.6%，跟流传的那句“72%”似乎也差不多。

但这个统计学意义上的概率，可能跟我们日常理解的概率有些不一样。我们一生中患重疾的可能性如此之大是事实，但每个年龄段发生重疾的概率相差巨大也是事实。

上面那个71.6%是一个累计患重大疾病的概率，但实际上我们在20岁、30岁、40岁时发病的概率都大不相同。

甚至不同地区的医疗条件、环境、生活习惯也会影响到每年的发病率，比如我们听着是71.16%的概率，看着下面的表似乎又不那么触目惊心。

所以我们换一个，看看各年龄段的患重疾概率：

这个概率是指首次重疾的概率。30岁之前，无论男女罹患重疾的概率都在1.5%以下，少儿时期患重疾的概率非常低，这也是儿童重疾险便宜的原因。

越过30岁后70岁前，重疾概率在34.41%和25.76%，是人生中最重要的40年，作为家庭最重要的支柱，身体健康时刻影响着家庭的财务状况。

到了80岁以后，重疾患病概率就超过5成了。

虽然我们年轻的时候总想着疾病离我们很远，但是另外有个说法更简单粗暴：没发生就是0%，发生了就是100%。

所以人一生患重大疾病的概率是72%，这句话并没有那么虚。

三、如何利用保险来规避风险

随着医疗水平的发展，现在许多癌症都不再是绝症。

好消息是新药越来越多，治愈的希望越来越大。

可是贵到我们用不起。

这就是为什么《我不是药神》中大家都要买印度的仿制药物。这是一个非常现实的问题。

学姐还找到了2016年，香港汇丰银行官网公布过的几个高发癌症治疗费用。

其中具体到一些检查费、手术费、靶向药等费用：

如果仅仅是切除手术，如大肠癌或肺癌，费用还能控制在50万以内（港元），比如大肠癌治疗费用在41.7万港元。

但如果配合了一些最新的治疗方式，如标靶治疗、免疫治疗（如图中的乳腺癌），费用就如窜天猴一样拦不住了。

标靶治疗参考费用：40-240万不等；

免疫治疗参考费用：85-360万不等。

未来不可预期的高昂治疗费用，我们只能用保险来给我们兜底。

万一患癌，能够用最好的药最先进的治疗，安心与病魔抗争。

1.重疾险

市面上所有成人重疾险，对常见的25种重大疾病定义都一样，采用的是2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的重大疾病定义。

恶性肿瘤是最高发的一种重疾，随便打开一个重疾险的条款，在第一条就能看到其疾病定义：

恶性肿瘤确诊即赔，只要医院诊断为恶性肿瘤，就可以判定出险。

保额50万，就赔50万。

不过，大家清楚癌症的高发性，也担心癌症之后会复发，于是就干脆再出几百到一千多元附加上癌症多次赔付。

这种担心不无道理，癌症的治愈难度和复发率不可低估。

学姐查了一下数据，患癌3年后的复发概率还有20%。

20%，这概率真的不低。

*香港保险科普《疾病多次理赔发生概率表》

要知道，我们一旦患癌出险，就意味着永久失去了重疾保障。

如果癌症复发，上次赔的钱一定是不够用的。

而如果附加了癌症多次赔付，就又能得到50万的赔付，这是再一次「重生」的机会。

甚至还不止50万，有些产品能赔付120%保额，这是目前市面上的最高水准。

此外，有些产品还可附加特定恶性肿瘤保险金，下面以达尔文超越者为例，我们来看看这项保障责任有什么用处。

*达尔文超越者保险条款

少儿额外赔付基本保额，男/女性成人则额外赔付50%的保额。

2.那「特定」是指的哪些病种呢？

*达尔文超越者保险条款

不得不说，保险公司单独拎出这些癌症额外来赔真是太贴心。

这些病在癌症中基本都

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。