利率下行会逆转吗

近些年，大环境利率一直在不断往下跌。

现在银行5年定存利率，已经跌破2%大关，

放在以前，真的想都不敢想。

乐观的人可能会觉得，利率下行只是暂时的，

说不定哪天就逆转翻盘，回归原来的高利率？

实际上，情况并没有想象的那么乐观。

你想，银行是怎么赚钱的呢？

主要就是靠吸收我们的存款，再贷款给需要的人或企业，中间赚个利息差。

以前经济好的时候，大家都想贷款去投资、创业，

银行为了满足大量贷款需求，就会提高存款利率来吸引我们存钱。

但现在呢，钱越来越难赚，

借钱投资创业的人越来越少，存钱的人越来越多。

银行为了减少存款，刺激贷款，就会下调存款利率和贷款利率。

而这一切的背后，还有一个更深层次的原因——

人口结构的变化。

01 为什么利率会往下走？

年轻人多的时候，大家都有活力，愿意投资、消费，贷款需求就多；

但老年人一多，投资、消费、贷款的需求也就少了。

如今我们国家老年人口越来越多，

这也是利率一直往下走的一个原因。

我们再看看日本，90年代初因为经济泡沫破裂和老龄化问题，

经济一直不太景气。

为了刺激经济，甚至把利率降到了负数，存钱还要给银行交保管费！

虽然今年3月份加息有了好转，但目前利率也只有0.25%左右，

再回看这一路利率下行，可是持续了三十多年的时间啊。

我们现在的情况跟过去的日本有点像，

经济增速慢了，老龄化又严重了。

从日本的情况来预测，我们现阶段的低利率远不是终点。

所以大家得有个心理准备，利率还会继续往下走。

乐观点看，如果利率有逆转上行的可能，恐怕也要等个好几十年。

那么在利率不断下行的背景下，

我们普通人可以做什么？

02 3种刚性兑付的储蓄工具

如果你想稳稳攒钱，确保安全，

可以考虑以下3种刚性兑付的储蓄工具：

①银行存款

但每家银行最好只存50万。

因为银行倒闭，50万以内由保险公司兜底赔付;

超过50万的部分，在清算财产中按照比例受偿，赔付不确定。

②国债

即国家发行的债券，可理解为国家向老百姓借钱,

到期就会偿还本金并支付利息。

有国家信誉作担保，安全感满满~

但大家也知道，国债不是那么容易买到的……

最关键是，国债利率会随着市场情况波动，

现在只有“2”字开头。

银行定存3、5年就到期了，

同样没办法长久地帮我们锁定高利率。

现在想有一个安全靠谱、长期稳定的收益，

不受利率下行的影响，那只能考虑第三种了——

③储蓄险

安全级别和存款、国债一样高，受国家保险法保障。

什么时候领多少钱，收益多少，白纸黑字写在合同上。

就算保险公司倒闭了，也有监管介入，确保保单能被妥善接管，保障我们的权益。

收益方面，储蓄险前几年比不上股票基金，但它不受利率下行影响，

一旦投保，保单就可以锁定复利，不断滚存增值。

拉长周期来看，比存银行、国债更香。

不仅如此，储蓄险还是有功能性的：

比如固收型增额寿：

投保后等几年，现金价值回本，达到一定的收益，

中途可以减保取钱来做各种规划，买房、买车、给孩子交学费或者给自己养老等等。

又比如养老年金险，投保时约定好领取时间，领取方式，

到时间就可以开始领钱，最长可以领一辈子，确保我们的晚年一直有钱花。

现在很多人都担心以后要到65岁、70岁才能退休领养老金，

而且因为人口老龄化，到手的养老金可能非常少，

所以买养老年金险来补充养老的人越来越多。

增额寿则因为减保比较灵活，被很多人买来做储蓄增值。

退一步说，现在用储蓄险锁定利率，

哪怕几十年后利率回升了，

我们放进去的钱早已在时间和复利的加持下，翻了几番。

将来有了更好的投资机会，也可以通过减保、保单贷款或者退保把钱取出来，不怕钱被锁在里面。

如此一来，我们既能享受现在的利率优势，又能为未来做好准备。

03 抓住高收益的绝佳机会

不过大家应该也都知道了，

这段时间保险产品的预定利率也在不断往下调整。

刚过去的8月份，3.0%利率已经终结，现在已经是2.5%的时代。

但这个利率，依旧比银行存款和国债更高，

只要有储蓄增值、养老等需求，还是很值得入手。

如果说你想抓住更高的收益，其实这个月还有机会。

因为这个月分红型增额寿的保证收益预定利率，

上限还是2.5%，10月起就要下调到2.0%。

所以当前买分红型增额寿，分红实现率较为理想的情况下，加上分红收益，可以达到3.0%甚至更高。

按以往的经验，产品收益越高就越容易提前被喊停，很难留到月底。

趁现在月初，可选的优质产品比较多，大家要尽早咨询做好方案，早买早安心。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。