经常有父母焦急地问学姐，到底该怎么给孩子买保险，学姐就心疼这些辛苦打拼的父母们——没多少钱，还全给孩子买了保险。

衣食住行上买贵通常不会错，但保险却不一样，好的产品不应该由价格体现，应该由保障内容体现。

而且少儿保险本来就比我们想的要便宜多了，甚至不到1000元就能把最基础的保障做好。

下面学姐给大家写一个2020年最新儿童保险购买攻略：

• 给少儿买保险须知

• 怎样给少儿配置保险？

• 少儿保险配置方案参考

一、给少儿买保险须知

很舍得给孩子花钱是咱们这一代父母的天性，自己抠抠搜搜，孩子啥都要最好的，但这件事在保险上行不通。

（1）切记「先大人，后小孩」

对于孩子来说，保险的保障远远没有父母的保障强大。

父母身体健康，一切意外、疾病都有坚实的后盾。父母万一倒下了，家庭就会成为无源之水，别说孩子健康疾病，连正常的生活都难以维系。

这也是大人先买保险，孩子后买保险的意义。

（2）先办医保，再买商业险

孩子出生三个月内就赶紧去当地医保局办新生儿医保，医保能给我们省不少事，从出生到拿医保卡这段时间的医疗费都可以按规定报销了。

每年100-200元，小毛小病报销很好用。

（3）别买返本保险

不少人觉得买了保险没生病，钱等于打水漂了，很难接受这种商品的支付形式。但如果是有病治病，没病返本就很乐意接受了。

但其实这种返本保险的成本，比我们想象种高得多：

保险公司把我们交的保费拿去投资，几十年后再把投资的一部分钱返还给我们，收益可能根本抵不过几十年的通货膨胀。

所以学姐一直提倡购买纯保障形态的保险，这才是保险产品原本的样貌。

二、怎样给少儿配置保险？

最常见的人身险有五种：重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险。

给孩子只需要买前三种。

因为寿险一般是为了人在离世后无法赡养老家人，小孩没有这种家庭责任；而年金险比较适合有闲钱的中产家庭购买。

给孩子买保险的顺序如下：

从左到右是给孩子购买保险的顺序。

必买的有三档：少儿医保、意外险和重疾险。

1、少儿医保是国家福利，感冒发烧儿童疾病都能报销，每个家庭都应该给孩子买一份少儿医保。

2、意外险非常便宜，孩子充满好奇心，奔跑嘻戏，容易碰到各种意外，意外险很实用。购买时注意意外医疗的赔付条件，最好是不限社保用药，这样很多自费药也能报销。

3、重疾险对儿童也非常重要，以儿童高发的白血病为例，治疗费用少则20万，多则50万，即使癌症控制得当，后续的康复、护理费用也将长期伴随。

所以在孩子购买重疾险相对便宜的阶段，可以尽量配高额度，即使买终身重疾险，也比成人买要便宜得多。

4、医疗险分小额医疗和百万医疗。

怎么理解这两个的区别呢？

小额医疗是治疗“小病”的门诊、住院费用报销（几万元）。

百万医疗是治疗“大病”的费用报销（上百万），有一万免赔额。

购买建议是优先考虑小额医疗险作为少儿医保的补充，预算宽松的情况下可以考虑百万医疗险覆盖大病保障。

5、最后买的是教育金。所有理财投资类保险都应该在做好保障措施之后，再考虑购买，这里的保障措施不仅仅是小孩的，还有其他家庭成员的保障。

掌握好配置思路后，再来看如何挑选具体产品。

在购买保险之前，还需要仔细考虑一下自己的家庭财务状况：

• 家庭能承受多大的财务风险？

• 不影响生活质量的情况下，每年能稳定投入多少钱购买保险？

• 未来一段时间有大额支出需求吗？

三、少儿保险方案参考

下面的方案仅供参考，里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换，目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

• 方案解析

重疾险选择了性价比最高的妈咪保贝，50万保额，保至30岁。轻症赔付2次（30%保额）、中症赔付2次（50%保额）、重症赔付1次。还能附加18种少儿特定疾病保障+5种罕见病保障，非常全面。

然后是意外险，这个部分主要看意外医疗，不必太纠结意外身故额度，10岁以下儿童意外身故/伤残保额最高也只能20万。

• 方案解析

重疾险期限延长到了终身保障，孩子年龄小，在漫长人生中，多次赔付的几率更高，加大了保障力度。

增加了小额医疗险平安少儿住院万元护2020，在社保赔付范围外的部分也能得到补充。

意外险同样是小顽童意外险，意外身故20万，意外医疗1万。

• 方案解析

重疾险保额增至80万，能更好地抵御未来的通货膨胀。

虽然孩子没有收入，生大病不需要进行收入补偿。但事实上小孩生病时更需要父母照顾，很多父母会选择请长假或者干脆辞职来陪伴孩子，甚至带孩子到医疗条件更好的地方进行医治，无论是医疗费还是父母的收入损失，都需要用重疾险来补偿。

医疗险在小额住院医疗的基础上，还增加了百万医疗的保障，选择了产品超越保，保障期6年，比一般1年期的百万医疗更加稳定。

意外险同样是小顽童意外险，意外身故20万，意外医疗1万。

最后，买保险是一个动态配置的过程，没必要一次到位，尤其是给少儿投保。

小孩的人生那么长，父母只需重点为其成人过程提供充足的风险保障就可以了，未来会有更好的产品等着他们，届时孩子完全可自行补充。

如果你担心孩子得过轻症/重疾后再难买保险，那重疾险保至终身，或者为宝宝配置多次赔付的重疾险，只要保费不会给你造成太大的经历压力，完全可行。

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