保险中的原位癌是什么？原位癌的理赔条件差别大吗？

原位癌作为癌症的早期症状，一直是重疾险中理赔的高发疾病。

但是，重疾新规改革之后，银保监会没有对原位癌做规范定义，所以，新规重疾险对原位癌的理赔定义是五花八门的。

有不少的伙伴会产生这样的疑问：“市场上关于原位癌的理赔定义，究竟有哪些差别？会不会有些重疾险原位癌的理赔门槛过高？”

今天，学姐就带大家仔细扒一扒原位癌这个病种~

原位癌分析重点

>>原位癌是什么？

>>原位癌的理赔条款有哪些类型?

>>原位癌的理赔条件差别大吗？

       原位癌是什么？

原位癌，又称作“上皮内上皮癌”。医学上解释为：上皮层内或皮肤表皮内的恶性细胞局限于皮肤或粘膜内，还没有破坏基底膜、侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移。

就好比于香蕉上的霉斑，虽然表皮长了黑色斑点，但是剥开后里面还是完好的。原位癌就是这个霉斑，如果能及时发现，治愈率接近100%。

因此，原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。严格意义上而言，原位癌其实并不算癌，一旦查出，手术切除就可以了。

在旧规重疾险里，原位癌是包含在“极早期恶性肿瘤”这个病种中的，只要保险条款中有极早期恶性肿瘤这个病种，就可以赔付原位癌。

而重疾险新定义颁布后，原位癌是做为一个单独病种存在的，它和极早期恶性肿瘤的区别就在于原位癌不会扩散和转移，早期恶性肿瘤只是分期比较早，还是有扩散的可能性的。

那重疾新规后的原位癌是怎么理赔的呢？

       原位癌的理赔条款有哪些类型？

重疾新规之后，市面上的重疾险也都陆续上市了，关于原位癌的条款定义也非常多。但是整体有以下几种情况：

1.条款中不包含原位癌保障。

部分保险公司推出的新定义重疾险条款中，直接就把原位癌剔除掉了，直接就不保原位癌这个病种。

如果遇上这种重疾险产品，不建议大家选择。

2.条款中包含原位癌保障，有以下5种可能的情况。

（1）没有附加条件，和旧规重疾一样，只要满足了最基础的原位癌定义就可以了。比如>>妈咪保贝新生版：

（2）要求经组织病理学明确诊断。比如>>和谐健康福满一生：

这个条款明确要求了原位癌的诊断方式，必须是组织病理学。如果是经细胞学检查结果或者其他结果确诊的，保险公司就不认可。

如果只看字面意思，似乎这个条款要严格一些。但在实际情况下，这些要求并不是真的严格，而是由原位癌的实际定义，以及临床上的诊断方式来决定的。

通常，一个癌细胞会经历以下几个过程：

正常细胞→1轻度不典型增生(分化障碍)→2中度不典型增生→3重度不典型增生→4早期癌(黏膜内癌)→5浸润癌→6转移癌

原位癌就处于3→4之间。

原位癌如果仅仅是怀疑，或者说发现，在临床上是没办法进行后续处理的。这时，医生通常都会建议，患者要进行组织病理学的检查，确诊是否患病。

所以，就算是对此项没有规定的其他重疾，其实也默认这个标准，都需要进行组织病理学的检查。因此，这个条件并没有让条款变严格。

划重点：组织病理学的诊断结果，是原位癌诊断的黄金标准。没有组织病理学的诊断结果，无法确诊原位癌。

（3）要求经组织病理学诊断，并且临床诊断ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为2，比如>>无忧人生2021：

这里的ICD编码和肿瘤形态学编码到底是什么意思呢？是不是加上这个要求后理赔条件就变严格了呢？

ICD编码，出自世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》第10版，里面对各种疾病的编码。

在国际疾病分类ICD-10中可以检索到原位癌的ICD编码，就是D00-D09：

通过疾病编码表也可以查到，原位癌的肿瘤形态学编码，也确实是“/2”：

可以看到，这些都是原位癌全球通用的标准。只要是理赔原位癌的重疾险，都需要满足这些条件。

因此，这个要求并没有让理赔标准变严格，它只是把原位癌的几个默认标准，单独备注出来而已，和不备注并没有差别。

（4）要求经组织病理学诊断，并且已接受手术治疗。如x安保险的条款：

尽管原位癌在短期内问题不大，但它切切实实是存在的疾病，长期不治疗很大概率会发展成恶性肿瘤，因此要早诊断早治疗。

原位癌的主要治疗手段就是手术切除。保险公司要求“已经接受了针对原位癌病灶的手术（切除）治疗”，是很正常的。

原位癌确诊后肯定是要积极治疗的，保险公司加上这一条要求，其实很合理，算是一个门槛，但这个门槛并不高，只是可能会影响到我们拿到理赔款的时效性而已。

（5）除外责任较多的。比如有些保险产品的条款明确除外一些病种：

除外了这么多，是理赔条款严格吗？

不是的，其实是把条款写的更明白了，也并不影响理赔范围。

①关于“癌前病变”（包括但不限于宫颈上皮内瘤状病变CIN1、CIN2、重度不典型性增生但非原位癌）：

“癌前病变”不是癌，并且大多数病变，到后期也不会转变成癌细胞。而原位癌是“恶性细胞”，所以癌前病变，本身就不属于原位癌的范畴。

②关于非浸润性癌、上皮内瘤变、细胞不典型性增生、交界性肿瘤等：

这些，大部分都需要做进一步的分类，才能确定到底是不是“原位癌”。

不是“原位癌”，那大家都不能赔；而如果是”原位癌“，依然是可以赔的。

因此，看起来是“除外责任”，但其实并没有提高理赔门槛，保险公司写进去，主要是为了写得更明确，排除一些模糊性描述，避免理赔争议。

       原位癌的理赔条件差别大吗？

总的来说，原位癌的理赔条件，可以简单归为以下几种：

①无组织病理学要求；

②要求组织病理学；

③要求经组织病理学诊断，并且临床诊断ICD编码为D00-D09，肿瘤形态学编码为2；

④要求组织病理学并进行积极治疗；

⑤要求组织病理学并进行积极治疗，除外部分责任。

虽然写法不同，但原位癌的这些理赔条件，在实际理赔中，其实并没有多大差别。

市面上的重疾险产品，关于”原位癌“的理赔条件确实写的五花八门，但有的只是把默认条件摆在了台面上，有的只是表述得更加明确，避免理赔争议。落实到临床实际上看，其实大家都差不多。

哪怕像要求接受“手术治疗”这些，最多也就是会导致拿到理赔款的时间稍有延迟，算是个小门槛，但并没有真正提高拿到理赔款的难度。

重疾险的疾病定义涉及到不少临床医学知识，普通人很难看懂。如果想真的弄懂保险，是要下很多功夫的。

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