“一年只需几十块，不限年龄，不限既往症，能保上百万...”
01
因为它每年都更新，所以我也每年都挑一些比较有代表性的产品来分析。
每年，各大城市的惠民保都会发布赔付数据，我都会盯着。
有的地方，甚至会有红头文件下来，要求赔付率必须到多少...
保司基本都是在赔本赚吆喝，能做到不赔钱已经在偷笑了，
所以有的地方，老的惠民保今年买了，明年就没消息了。
而迫于某种压力(你懂的)，保司会在政府带领下，推出新的惠民保产品。
当然，新品保费大概率是以“增加保障+涨价”形式推出的。
02
上海沪惠保运营首年，保费是115元，参保人数739万。
到了第二年，保费上涨到129元，承保人数下降到645万，降幅12.7%。
虽然涨价不一定会直接导致承保人数下降，但二者就一定没关系吗？
而年纪较大、身体不好甚至理赔过的人，则会选择继续投保。
Ps：事实上，惠民保的承保对象确实以老年人群体居多
涨价后，健康人群越来越少，易出险人群越来越多，赔付率水涨船高，保司成本越来越高，不得不再次涨价。
说到这，惠民保作为医保与商业保险中间地带的产物，本身就存在许多局限性。
它既没有商业保险里，精算师提供的精算模型来控制成本，筛选意向客户；
面对承保人越来越大的年纪，所收取的保费也是越来越高。
这就是成本控制，越容易出险，你就得匹配相应的风险成本。
如果惠民保是政府拿纳税人钱搞的公益品，那也就算了，
可它却是商业保险公司承保的，那这就不太符合商业逻辑了。
其次，惠民保不具备国家医保的强制性，可以随意退出。
去年不就有2500万人不交医保了嘛，更何况作为医保补充的惠民保呢？
刺激身体健康符合承保条件的人群，购买其他商业健康保险才是最终目的。
总不能为了照顾民生，这条鞭子就往保险公司身上一直抽吧？
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