央行降息、美股熔断、余额宝收益跌破2%……2020的日子对所有人来说都不太好过。

每天睡醒数钱的梦越走越远，更痛心的是，年金险也越来越少了。

学姐这段时间翻来找去，终于又扒出一款短期年金。

跟自在人生这种长期年金相比，总体收益可能没那么高。

但是胜在快速滚动，风险低，灵活性高。

这款保险是太平人寿的「财富智赢」。

一、财富智赢年金险基本形态

太平财富智赢年金险是一款短期年金产品，基本形态挺简单的，交费3年或者5年，保障期间10年。

学姐直接举个例子，向大家更清楚地展示这款年金是如何领钱的：

30岁的王先生，给自己投保了财富智赢年金险。

每年交10万，连续交3年，一共交30万。

5年后，王先生35岁了，开始领取生存金60000元。

生存金可以领取5年，领到39岁。

生存金总计30万。

到40岁的时候可以领取满期金，也就是保额，33290元。

简单来说就是，3年交30万，5年再把这30万领回来，收益为满期金33290元。

如果光算主险的IRR，10年的回报率还不到2%呢。

好的年金险，必须要看收益。

而年金险的收益需要长时间复利来体现，因此要搭配「荣耀金/荣耀钻」万能账户，才是这款短期年金的正确操作。

• 「荣耀金/荣耀钻」万能账户

如果上面的生存金、满期金都不领取的话，就会放进万能账户中进行复利增值。

那万能账户的利率高不高呢？

大家要注意，荣耀金/荣耀钻的保底利率是2.5%，这是保证的；不过其实际计算利率不确定，现在也许能高达5%，未来谁也说不准。

另外，万能账户还可以追加和提钱：

如果王先生需要钱，可以随时从中提钱出来，前5年会收取手续费，依次为5%、4%、3%、2%、1%。

如果王先生有闲钱想追投，也可以随时投入享受增值，不过投入时也要交3%的手续费。保单满5年后，会有1%的保单持续奖励，相当于后续追加资金只需收取2%的手续费。

接下来，我们用年金险的照妖镜——IRR来计算一下财富智赢分别在保底、中档和高档利率下的收益率。

二、财富智赢年金险收益分析

大家最容易被「总收益」的高额数字所欺骗，看起来收益很高，但其实你投资了30万也不是一笔小数目啊，我们更需要关注的是「IRR收益率」。

如上图所示，财富智赢在第6年就能回本，回本周期不算太长，不过此时IRR的收益很低。

如果按保底利率2.5%计算，到80岁，实际收益率2.38%，并不算高。

如果按中档利率4.5%计算，到70岁，收益率就能超过4%了，总收益也达到了209万，比较客观了。

至于高档利率6.0%，大家看看就罢了，不能期待这个利率一直能维持下去，参考保底利率和中档利率是比较实际的。

三、写在最后

假设我们种了一棵摇钱树，每年要花一笔钱买肥料、浇水、养护，这棵树前几年都不会有任何收成。

但是等树长大以后，就可以每年摘一次果（chao）子（piao），一直到终身，爽不爽？

这就是年金险的的运作方式，它与其他现金管理工具有着明显的区别：

• 安全性高，几乎没有风险；

• 适合普通人的终身复利工具。

但它也有缺点：

• 收益率不会太高，最高3~4%复利，不可能赚大钱；

• 流动性差，每年要按时缴费，锁定期长。

保险是用来管理财务风险的工具，健康保险是针对健康带来的财务风险，年金保险是针对现金分配不均带来的财务风险。

下图是人一生中不同时期的收入支出图：

年轻的时候赚钱多，年幼和年老时都没有什么赚钱能力，所以年金险就是把中间赚的钱，往两边平均一下，实现财务的科学规划。避免电商平台双十一、双十二、女神节、儿童节、圣诞节、情人节对我们的洗劫。

现在不痛不痒花出去的1万元，经过4%的复利，50年后就是7万元，到时候可能就是换塑料牙还是换烤瓷牙的区别。

我们在年轻时总忍不住要乱花钱，年金险可以通过强制储蓄和提前规划，来实现不同阶段的资金需求。

现在存钱，是为了以后要上学的孩子，和要养老的自己。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。