曾经有保险同行说，买保险公司的产品或者买保险公司的股票，只能二选一。

细想之后才明白，只有保险公司狠狠赚了客户很多钱，股票才会蹭蹭涨。

反之，保险公司让利给客户，股票表现也就平庸。

后台总有朋友问我：

xxx保险公司怎么样？

是希望我怎么回答呢？

列产品？比利润？拼规模？论口碑？

在不同的人眼里，评价标准也不一样。

在保险监管眼里：有充足偿付能力和风险管理能力的是好公司；

在投资者眼里：给股东创造稳定利润的是好公司；

在外行人眼里：公司品牌大，网点的多的是好公司；

在内行人眼里：产品有竞争力、运作良好的是好公司；

我们很难轻易得出一家保险公司「好」或「不好」的判断。

产品有高低之分，但严格来说，没有好坏之分。

我认为嘉多保比平安福保障更优秀，不影响平安福为平安贡献了极大的利润而成为平安的「好产品」。它的业务价值、利润空间，都比通常我们认为的性价比产品要更高。

产品跟消费者更亲近，利润率往往低，保险公司越不挣钱。

反过来，保险公司越赚钱的产品，性价比往往低，这类产品都是要从消费者身上赚取大量品牌溢价。

当然，任何一种模式长久运作都会被反噬。

太便宜的产品容易造成偿付率吃紧，太高价的产品则让消费者不乐意。

从现状来说，目前大多数人买保险仍然受制于信息差。

太多地方只有大公司砸足够多广告、开足够多网点、聘请足够多的代理人才能被触及，他们的保险观念匮乏，保险公司卖什么，他们就只能买什么。

无论多贵，这些朋友都要替保险公司的运营成本买单。

人保去年花了接近200亿的广告费，平安158亿。

花了巨额宣传费，达到的广告效果就是——消费者认同它，并为之买单。

如果说买保险公司股票，我们希望它赚大钱。

那买保险公司产品，还希望它赚大钱吗？

一、从保险公司的盈利说起

科技领域里，像华为、苹果这样的公司，赚取高额利润能推动下一次产品研发，让我们用到更好的科技产品，以技术搭建的护城河。

但保险公司有什么技术壁垒呢？

产品没有设计专利，条款公开，费率可查。

哪怕以高额利润著称的平安，也没有哪一款产品是独一无二的。

情怀只是品牌的加分项，产品的开发和设计都仰赖于再保险公司提供数据，同样的产品，大家都能开发。

为了让大家更直观对比，我们把利润率排名前三的保险公司王牌重疾险作个对比。

这里挑出的3款王牌产品是：

• 友邦保险·全佑惠享珍藏版

• 平安寿险·平安福20

• 泰康人寿·乐享健康2020

重疾险保的是疾病，其中有25种大病占据了95%以上的发生率，我们把这三款产品保障的25种大病定义列出来对比。

为了结果有对照性，我们加入了同样是大公司背景的一款产品作对比。

重疾定义相同，就意味着理赔门槛一致，达到了就赔，没达到就不能赔。

不要听信某些代理人说大公司理赔更宽松。

合同就是合同，所谓的通融赔付都是代理人的营销话术。

抛开其他保障，主要高发重疾定义一致，且都只赔付1次，友邦、平安、泰康的重疾险产品价格都是1.5万左右。

没有对比就没有伤害。

我们看对照组的产品，重疾定义一致，但能赔付6次，还有轻中症保障，只需要1.1万，20年下来总保费差不多便宜了8-10万。

一家3口，能省30万。

有这个钱，给孩子出国留学不好吗？去欧洲旅游不好吗？买辆BMW不好吗？

如果你觉得「我就喜欢把钱给保险公司投广告」，就喜欢看着手里的保单写着「xx保险公司」而熠熠生辉…大哥你要这样你真是爷们。

有人会说了，大公司网点多，服务好，理赔有保障呀。

那我们再细看。

二、保险公司的服务对比

光听销售嘴上说服务好可不行，谁家都会吹牛。

要让数据说话，官方披露的那种。

我们就拿「保险爱马仕」友邦为例，看看恐怖的52.97%的利润率，背后的服务到底怎么样。

2019年寿险公司服务评级

银保监会每年都会公布寿险公司的服务评级，通过电话呼入人工接通率、理赔获赔率、投诉率等八类指标进行计分，如果有重要的服务创新或者重大的负面事件都会另外进行加减分。

从2019年公布的数据来看，友邦只有BBB，在国内寿险公司里排名10~20。

像百年人寿这样常年走高性价比路线的公司，评级同样也是BBB。

再看看这组数据：

谁来回答一下我，为什么友邦保险保费规模比百年人寿更低，利润是百年人寿40倍，结果两者的服务评级竟然是一样的？

这里并不是说BBB的评级不好，其实服务还算不错了。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。