从去年的如意享开始，预定利率4.025%的年金险倒下一茬又一茬…

福禄一生、星享福、相伴一生…

本来监管给年金险降息，是预料到了全球经济下行的趋势，像德国、日本、英国这些发达国家都相继进入了负利率时代。

却没想到过程这么惨烈。

全球新冠肺炎确诊人数突破200万，中美贸易战，油价跌破30年来的降幅…

美股10天熔断了5次。

巴菲特老爷子都成了网友的段子接龙：

3月8日，巴菲特：我活了89岁，只见过1次美股熔断。

3月9日，巴菲特：我活了89岁，只见过2次美股熔断。

3月12日，巴菲特：我活了89岁，只见过3次美股熔断。

3月16日，巴菲特：我活了89岁，只见过4次美股熔断，我太年轻了…

3月18日，巴菲特：我…

2020年真是神奇的一年。

一、全球降息风暴

有人说2020年才是最难的一年，

只是没想到开篇就是新冠肺炎这样的地狱模式。

多个国家的央行降息到历史新低，开启货币宽松的「抗疫」大潮，其中包括：

• 澳大利亚联邦储备银行利率下调0.5%（历史新低）；

• 加拿大银行基准利率下调0.5%；

• 英国央行降低到0.25%（历史最低）；

• 新西兰央行下调0.75%，将OCR利率调至0.25%；

• 日本央行商议后决定维持-0.1%的利率不变。

讲这些宏观的，可能有些朋友还是感知不深刻。

那再来看看我们常用的存钱罐——余额宝。

上周，最新的余额宝收益，已经跌破了2%，达历史新低。

大概6、7年前，它刚成立的时候，收益可是接近6.8%的。

品品——

股市跌，理财亏，楼市贵，你说我们的钱放哪里？

看看邻居日本，连维持0.1%的利率都要商讨一番。

我们面对着4.025%预定利率无风险的年金险还犹疑不决。

实在太可惜了。

二、好的年金险，必须看收益

真正好的产品经得起收益的考验，也可以告诉大家，预定利率4.025%的产品，退休之后的时间里必须达到或接近4%的复利才有意义。

否则都是纸糊的老虎。

这里又提到一个概念，复利。

年金险和我们通常购买的余额宝、国债或定期存款都不太一样：

• 计息方式有区别；

• 实际作用有区别。

计息方式：

年金险通常是以复利计算的，也就是每一年的收益和本金，都会计入下一年的本金里，进行利滚利。

常规的理财通常是单利计算，将每一年产生的利息相加，得到最后的收益。

4%的复利，持有30年后，相当于7.5%单利（定期存款）。

以上只是收益的区别，其实最大的区别还在于时间的力量。

实际作用：

年金险可以进行长期的财务规划，时间周期通常以十年为单位，甚至可以长达终身。

理财却只是为了短期的财务收益安排，不能作为长期稳定的现金流安排。

所以购买4.025%预定利率的年金险，不光是收益的问题，

还有如何安排长时间的现金规划，比如教育，比如养老。

除年金险外，我们普通人没有任何办法能够锁定财富长达几十年（是的，连房子都不能保证稳定增值）。

复利+长期稳定，才是我们打开年金险的正确方式。

放眼市场，还能买到的年金险寥寥无几。

其中学姐最推荐的就是招商信诺的——自在人生。

三、自在人生产品测评

自在人生属于传统固定收益的年金险，

收益白纸黑字写入合同，能拿多少钱都是定好了的。

不存在任何猫腻。

自在人生可选择55岁/60岁/65岁开始领取年金。

跟政府的养老金非常像，选定领取年龄后，可以一直领到终身。

以30岁男，年交5万，交10年，60岁领取为例，

60岁之后每年可以领取7.58万元。

• 30-40岁为缴费期，

• 40-60岁为生息期，

• 60岁之后为领取期。

这类产品的优势是把钱留在保险公司更久，投资收益更高。

劣势是资金使用不灵活，缴费至47岁时现金价值才回本。

但把钱放保险公司那么久，后劲十足：

• 60岁时irr收益率：3.44%

• 70岁时irr收益率：3.82%

• 80岁时irr收益率：4.09%

妥妥超过它的预定利率4.025%。

而且它很有可能是未来几十年里罕见能达到长期锁定高利率的产品了。

尤其是在全球利率下行的时代，

股票、债券、银行理财、基金，都达不到这个时间长度和收益高度。

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