平安福系列有个孪生姐妹花，叫福上福系列。

因为姐姐的光芒甚大，妹妹常常被人忽视，但实际上呢，妹妹要比姐姐更优秀一点。

前段时间迫于市场的压力，平安福升级成20版本，福上福也同步升级到20版本。

平安福20的保障内容与平安福2019Ⅱ一模一样，只是价格便宜了2%。

（平安福20的测评看这篇→《新版平安福20来了！但好像…就只改了个名字啊？》）

那福上福20这款产品对比平安福20，差在哪里，或者好在哪里？

一、福上福20，值得买吗？

对比平安福20，我们来看看福上福20有什么特别的地方：

看到表格，学姐和她的小伙伴们都惊呆了——

两者果然是孪生姐妹，平安福升级哪里，福上福也升级哪里；平安福哪里有缺陷，福上福也哪里有缺陷。

细微差别就两个：

① 缴费期限

保险公司有一种骚操作，打出“少交一年保费”的宣传语当作卖点，将缴费期由20年/30年调整为19/29年。

福上福20就是这么操作的。

在费率上，既然比平安福20少交了一年保费，福上福20每年也要多交100-200块。

算算20年的总保费，福上福20要更划算。

② 轻症种类

在轻症的保障上，福上福20的保障比平安福20多了10种。

多10种，是否就意味着保障更好、赔付概率更大？

未必，因为每一种疾病的发生概率是不同的，我们需要更在意的是产品是否覆盖了那些更高发的轻症病种。

如图，少量病种占所有轻症出险理赔案例的90%以上。

这些高发轻症病种，平安福和福上福在19版本中就已经补齐了短板，20版也同样没有缺陷。

我们来看看，福上福20比平安福20多的是哪10种轻症：

福上福20新增的轻症当中，有不少是大家常见的疾病或手术，例如：

中度类风湿性关节炎

中度阿尔茨海默病

急性肾衰竭肾脏透析治疗

从整体来看：福上福20的保障形态和平安福20并无太大差别，都是重疾单次赔付+轻症3次赔付，无论从重疾额外赔付还是轻症赔付20%，都比较「大公司味道」，谨慎守旧。

在性价比上，福上福20要比平安福20更高一些。

这款产品还有几点特色，拿出来多说几句：

（1）发生轻症后，重疾/身故保额递增

70岁前，每次发生轻症，都会按20%的比例增加重疾和身故的保额。

这里也变相弥补了轻症比例较低的缺漏。

• 第一次患轻症，重疾/身故保额递增至120%；

• 第二次患轻症，重疾/身故保额递增至140%；

• 第三次患轻症，重疾/身故保额递增至160%；

相对轻症来说，重疾/身故肯定是更重要的保障部分。

（2）运动达标后保额增加

按运动标准一和标准二划分保额增加的条件。

标准一：累计18个月内每月有25天达到1万步以上；

标准二：累计25个月内每天有25天达到1万步以上。

分别对应第三年开始增加5/10%重疾/身故保额，还有一点点轻症额度。

这部分保障本身不是特别出彩，但鼓励运动的设计方式学姐非常赞赏。

对一个成年人来说，1万步相当于7-8公里。

要完成也不是一件容易的事。

（3）癌症多次赔付依然不给力

学姐对这部分保障比较不满意。

癌症多次赔付已经发展得越来越成熟，间隔期3年也是大家比较接受的模式。

但福上福20的癌症多次赔付依然间隔期5年，且第一次患重疾不是癌症的话，后续也不能再获得癌症多次赔付。

这么说可能比较绕，给大家看看常见的癌症多次赔付的形态：

首次患癌症，3年后再次获得癌症保障（福上福是5年）；

首次患非癌症重疾，1年后可获得癌症保障（福上福直接终止合同）。

无论从间隔期，还是保障诚意，福上福20都有待提高。

癌症多次赔付对我们来说是最重要的保障之一，随着医疗科技的发展，癌症越来越可控可治，买对一份保险，也意味着我们有机会去尝试最新最贵的医疗方式。

更何况，癌症间隔5年后仍生存，在医学上来说已经被视为治愈了。再复发或转移的概率也小了很多，这也是福上福被诟病的原因之一。

最后，保障好不好，一定跟价格有关。

我们列出了市面上比较优秀的产品，与福上福20对比一下。

二、重疾险横向对比

从保障来看，几乎一目了然，福上福20距离当前优秀的重疾险还有一段距离。

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