这两个月最热门的产品，当属无忧人生2020和优惠宝。

有点像去年光大永明的双子星，这次的两款热门产品，也是来自同一家保险公司——横琴人寿。

简单的加量降价，并不是重疾险竞争的良好方向。

这些产品有意思的地方在于不停地做组合尝试。

• 健告更严格一点？

• 疾病更宽松一点？

• 额度更大方一点？

• 描述更严谨一点？

合同的每一处改动都与价格联动，从癌症多次赔付到心血管多次赔付，选择更多了，挑选起来也眼花缭乱。

一、无忧人生2020

先看看这款产品的保障情况：

• 重疾额外赔付0-50/60岁，分别赔付150/160%。

• 轻中症递增赔付，首次额度为40/60%。

• 可选癌症2次赔付，额度120%。

• 可选心血管2次赔付，额度100%。

• 可选身故保障。

重疾60岁前额外赔付60%是优惠宝的绝招。

无忧人生2020稍微作了一点改变，把0~50岁的额外赔付降低了10%，50~60岁依然是额外赔付60%，带来的好处是价格更便宜了。

从基础保障的额度来看，无忧人生难逢敌手。

1.期限灵活

可选保障至70/80岁或终身，身故赔付也可以自主选择。

投保职业也扩展为1-6类。

对应的人群更加宽泛。

2.等待期内确诊

等待期内确诊轻中症，仅停止该项责任，其他保障继续有效。

起码保证了被保人继续拥有保障。

3.轻中症赔付比例高

• 轻症40/50/55%递增赔付

• 中症60/65%递增赔付

从高发轻症来说，没有什么缺失错漏。

对于主攻互联网渠道的产品来说，这些都是基本功。

另外，无忧人生把轻微脑中风提升到中症赔付60%的比例。

要知道，新规之后，轻微脑中风就只剩20%的赔付比例了，同样定义下，赔60%和20%中间足足差出3倍。

4.癌症2次赔付

无忧人生2020的癌症2次赔付有120%保额，是目前市面上最高的癌症2次赔付比例，但在间隔期上，首次患癌后需要1年的间隔时长。

比起优惠宝的180天来说，稍微严格了一些。

5.心脑血管2次赔付

无忧人生2020的可选12种心脑血管2次赔付，跟癌症2次赔付有一点不一样。

同一种心脑血管疾病，不能重复理赔。

比如患了急性心肌梗塞，间隔期3年后，只能赔其余11种心脑血管疾病，即便再患急性心梗也是不能赔的。

首次患非心脑血管疾病，间隔期1年后可再次获得保障。

我想，这个可选项更大的意义在于心脑血管疾病的高发性，而不是复发。无忧人生是个单次赔付的重疾险，如果首次患了癌症，这个合同就结束了。

若附加了这个心脑血管2次赔付，则能再一次获得保障。

前提是要能接受这个价格。

6.少儿特定疾病额外赔付

无忧人生有18种少儿特定疾病可选保障，额外赔付100%保额，再看看少儿高发重疾的覆盖情况：

有三项未覆盖，但整体情况还算不错。

二、三款单次赔付重疾险横评

这三款产品是目前单次赔付重疾险里的红人，重疾额外赔付都达到50%以上：

• 无忧人生2020

• 优惠宝

• 钢铁战士1号

对比价格之前，单纯以保障进行排序的话：

优惠宝 > 无忧人生2020 ≈ 钢铁战士1号

然后我们再去对比价格。

1）0岁少儿，无其他附加

给0岁少儿购买，优惠宝是三者中表现最佳的，其次是钢铁战士1号。

2）30岁，保终身，无其他附加

给30岁的女性购买，优惠宝是三者中表现最佳的，保障最高，价格最低。

给30岁的男性购买，无忧人生与钢铁战士1号价格打平，优惠宝价格较高。

3）30岁，保终身，附加身故保障

附加身故保障后，无论男女，无忧人生2020的价格都占优势。

4）30岁，保终身，附加身故保障，癌症2次赔付

附加身故和癌症2次赔付后，女性钢铁战士1号表现更好，男性无忧人生2020表现更好。

5）30岁，保终身，附加心血管2次赔付

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