我买的保险升级了，要不要退了重新买？

前段时间大火的电视剧《三十而已》中有这样一个片段，顾佳手撕小三时说，许幻山30多岁确诊了中度脂肪肝，连保险升级都不收他。

有些人可能就要问了：保险升级，到底是什么意思？升级后的产品是有利于我们？还是满满的套路？

带着这些问题，今天学姐就来和大家聊聊“产品升级”这个话题，一起探讨升级后的保险产品到底值不值得买。

本文重点

>>为什么保险公司要升级产品？

>>保险产品有哪些升级方式？

>>保险升级，我们要注意什么？

为什么保险公司要升级产品？

保险升级，其实也就是一个产品更新换代的必然结果。

就像咱们的手机一样，2007年乔布斯发布苹果手机iPhone开始，到现在已经经历了十几代了。

保险产品也是这样的，举个例子，平安福这款产品也经历了好几代的升级：

那保险产品为啥要升级呢？其实保险升级的背后有很多因素，总结下来有这几点原因：

◆  政策调整

保险行业是受银保监会监管的。

每年，不管是在保险产品设计和风险防范方面，还是在销售规范方面，银保监会都会出台很多指导政策。

比如，2018年银保监会下达了两个重要文件，第76号文《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》，对万能险责任准备金评估利率，死亡风险的保额以及贷款比例等做了相关的调整和规定。

第134号文《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，对年金险的首次给付以及给付金额有了明确的限制，鼓励差异化定价健康险。

由于政策的调整，2018年各个保险公司都有一大批产品进行了升级。

再比如说今年中国保险行业协会发布的即将实施的《重大疾病保险的疾病定义规范修订版》以及银保监会发布的新版《普通型人身保险精算规定》，这些新的政策势必会影响保险产品的趋势，也会引起新的一批产品升级。

◆  市场需求的变化

随着时代的变化，人们想要获得的保障更多。保险公司对产品进行升级和更新，其实也是为了快速应对用户的需求变化。

一方面随着经济水平的提升，人们有更多的可支配资产，可以采取不同的投资模式让自己生活更有保障，越来越有多的人会去买保险，各种各样的需求也会相应的增多。

另外一方面，重大疾病的发病率也在变化着。而保险产品的保障内容是根据社会当前各类疾病的发病率、治愈率等因素考虑的，因而产品也会根据发病率等进行相应的升级。一般来说，进行升级的产品大都是重疾险和医疗险。

◆  增强竞争力

国内有两三百家保险公司，竞争是非常激烈的。如果想在保险行业有一足之地，必须要有一定的策略。

特别是一些刚成立不久，规模还不是很大的保险公司，会推出一些性价比很高，优惠力度很大的保险产品来抢占市场份额。

◆  刺激销售

为了刺激销售，制造新鲜感和话题，保险公司也会对产品进行更新换代，尽可能地增加曝光量，维持在消费者面前的活跃度。

那一般来说，保险产品是怎么升级的呢？

保险产品有哪些升级方式？

学姐总结了市场上常见的升级方式，供大家参考：

◆  扩大保障范围

这是最常见的升级手段，增加保障范围，能吸引新客户，效果很好。比如把重疾种类从30种升级到80种，轻症保障也从0升级20种。

由于升级会增加保险公司的成本，所以升级后，有的产品价格可能会有增加。

也有的产品加量不加价。比如一个医疗险，新版本增加了就医绿色通道、法律援助等增值服务，而价格还是和老版本一样、甚至更优惠一些，这样的升级对消费者来说就是一件好事。

◆  增加赔付次数

有的重疾险产品升级的时候会增加轻症的赔付次数，或者是重疾的赔付次数。

这种升级方式属于保险责任的变更，价格上不会有太大浮动，对我们来说也是有利的。

◆  保额增加

有的医疗险的报销额度，会从50万增加到100万，但是保费相同，这种升级也是有利于我们的。

◆  强制附加险

有些产品升级后，会强制附加身故责任、轻症豁免责任等，大大降低了保险本身的灵活性，也变相增加了保费。

从升级后的价格和升级后保障的匹配度来看，保险升级后主要有三种情况，有的升级是加量不加价，有的升级的内容与价格上浮的幅度是相匹配，也有的升级的保障价值低于增加的价格。

那如果保险升级了，我们到底要不要买呢？要注意什么问题呢？

保险升级，我们要注意什么？

◆  还没买的，该怎么办？

如果有一款产品即将升级，那我们要不要买？还是说再等等，搞不好有更好的产品出现？

很多人都会纠结这个问题。

学姐的建议是：如果即将升级的产品会涨价并且性价比降低，自己有预算，身体也健康，尽量趁产品升级前先上车。

如果我们有这个需求，而且还能趁着高性价比产品下架前上车的话，还是要把握住机会的。

毕竟短时间内再找到性价比这么高的产品估计会很难，而保险自然是最早做好保障越好。

◆  已经购买过的，旧产品升级

如果买的是重疾险这类长期险，除非退保重新投保新产品，否则升级后的产品优惠（降价或升级保障范围）咱们是享受不到了。

这种情况下学姐是不建议轻易退保的。

一方面是过了犹豫期退保，会有损失。也有磨损成本，需要重新计算等待期。

当然，如果你原来买的保险的保额偏低，已经远远不能满足现在的需求，也可以考虑多买一份，适当加大保额，增加保障。

另外一方面，也有可能会因为过往病史或身体条件变化，不符合新产品的核保规则导致无法投保。

因此，学姐觉得保险要不要升级是要结合自身情况综合考虑的，了解清楚自己的需求之后，再考虑是否升级保单。

当然也有不少产品是免费给客户升级，那自然不用过多考虑，同样的保费带来更多的保障，何乐而不为呢？

如果你还是无法判断是否要升级保单，可以随时找学霸说保的专家们咨询哦！

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