今年的618购物狂欢节来得特别早。离活动日还有足足一个多星期，每天凌晨的上新、大促和红包活动就已经目不暇接，令学姐原本已经十分充实的一天，又少了大半个小时的睡眠。

昨晚12点，学姐躺在床上等着抢眼霜，手机突然弹出一条信息：

“学姐学姐，购物节买保险会有打折促销不？”

学姐看完表示呵呵，这位大兄弟明显想太多。

保险不会，也不可能打折促销。

保险产品价格之透明，普通商品简直无法企及。

同一款保险，从保险公司代理人处购买，或从银行理财经理处购买，或从线上经过经纪人筛选后购买，价格都是完全一致的。

而像快消品允许中间商层层加价的定价制度，在保险里根本不可能存在。

一、保险产品是怎么定价的

这段内容会稍微有点硬核。

保险产品定价，是指保险人（即保险公司）在产品开发过程中，依据保险标的所面临风险的规律性（人身保险主要指死亡率、疾病发生率等）、保险公司经营费用及经营状况、保险市场供求状况等因素，而确定单位保险金额所应收取的保险费的行为。

一句话就是，保险产品的保费，主要受到风险、市场、公司本身等因素影响。

把我们换位到保险公司的位置上，就更好理解了。保险产品的定价，是要经过精细计算和周全考虑后的结果。这个价格，既要让保险产品不会在市场上失去竞争力，也不会让保险公司面临亏本赔穿、监管质询。

▲任何商品的定价，都是一场微妙的平衡游戏

保险产品的价格最终会以费率表的形式呈现出来。哪个年龄投保、保多久、需要多少钱，这些都会在费率表上写得清楚明白。

下一步，保险公司会将保险合同、费率表等材料，提前递交给银保监会备案审核，获批后才可以上市销售。

二、银保监会的监管

保险产品的价格，关系到广大消费者对保险的感知和投保意向，也关系到保险产品乃至公司的运营稳定性。因此，费率表是银保监会审核产品过程的重中之重。

除了齐备的申请资料和信披材料，保险公司还要提交针对定价的解释文件，内容包括对未来市场及经营风险分析进行阐述，非常严格。

在如此严格的监管流程下，保险公司想要为了打折促销而变更价格，是做不到的。

保险产品想要像日用品一样有价格波动？银保监爸爸一句话打回：想都别想。

▲勿越线，越线必遭罚

三、保费虽不打折，但保险还是有优惠的

现在保险市场竞争如此激烈，价格打折的路虽然是走不通，但也激发了保险公司从其他地方做文章的灵感。

1.限时提高最高保额上限

为了避免道德风险，同一款保险产品都是有最高保额限制的：重疾险一般在50～100万，寿险、意外险在100～300万。

如果想要买更高一点的保额，那就只能考虑用另一款产品来叠加保额了。

但是也有例外情况。比如遇到新品上市或者年初开门红等优惠期，保险公司为了提升竞争力，会提高保额上限。像光大的嘉多保，现在最高可投50万，但在2019年刚上市的时候，最高可是能直接投70万基本保额呢。

2.限时放宽核保条件

很多人在身体健康的时候没有什么风险意识。等到体过检、住过院才着急起来，可是到这个时候，就不是你挑保险，而是保险挑你了。

保险公司为了控制远期的赔付风险，对亚健康人群的筛选往往相当严格。三高的情况就不必多说了，哪怕仅仅是医生说“不影响健康”的甲状腺结节、乳腺结节，有时也会导致一大批人被拒保。

保险公司办优惠，也会从这方面考虑，給亚健康人群一个投保的机会，放宽产品核保门槛，让其加费或者除外承保；有个别新品上市时宽容度非常高，甚至对医保卡外借等常规拒保事项都能给予标体承保的优待！

慎重！有一种“优惠”属于违法！

国内的保险行业被一种“顽疾”缠扰了很久——返佣。

这是会惹来一身腥的一种“优惠”。

我国《保险法》第116条和第131条明确规定，禁止给投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的任何利益。一经查实违法，轻则罚款警告，重则踢出行业。

▲平安人寿业务员因在投保过程中给客户送锅被罚1000元

▲新华人寿业务员因在投保过程中给客户送净水器被罚1000元

它令消费者忽视长期保障而聚焦于短期（违法）利益，令从业者不再畏法普法反而以身试法，更是令行业名声长期蒙羞，逐步蚕食和毁掉行业发展的未来。

学姐有话说

学姐曾经服务过一位客户，从了解需求，到精细选品，到条款细节逐条解析，终于从数百款产品中筛选出了最适合也最喜爱的一款产品。

投保前，学姐提醒客户，根据以往的体检报告，客户有一个低风险级别的乳腺结节，需要近期再做一个彩超复查去提交核保。

因为产品在智能核保规则上也很明确，只要近半年复查结果维持原级别，就可以获得完整的标体承保，非常友好。

但若不复查彩超，日后乳腺的癌变责任都会直接除外：包括原位癌、恶性肿瘤、复发癌、转移癌等，全部都会不予赔付。

并且，这条除外承保记录，会影响其他保险公司后续的承保意愿。

然而，她没有听从学姐的建议。因为身边的代理人朋友说不用复查，而且越早投保可以返佣越多。

结局没有丝毫悬念，不专业的代理人“送”了客户一个乳腺癌变责任除外的“终身黑点”，从此未再敢露面。

而这位客户至今未能接受除外结论，更无法下决心投保，更麻烦的是，往后再想投保任一健康险产品，都会比普通人更为困难。

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