先插播两则紧急通知

1.横琴人寿无忧人生2020将于4月30日18:00，不再接受保至70/80岁版本的投保，以后只能选择保障终身。

2.和泰人寿超级玛丽2020Pro与超级玛丽2020将于4月30日23:50，下架不含身故的版本，以后身故责任就必须捆绑了。

点击上面蓝字链接可跳转产品测评，大家欲购从速

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再回到今天文章的主角。

这次带来的新品「嘉贝保」，最大的特点就是壕：

• 前10/20年能额外赔60%保额

• 轻中症递增赔付

• 少儿特疾赔250%，部分疾病赔300%

这么高额的赔付，让学姐特别熟悉，「优惠宝」不就是如此……赔得多、还便宜。

果不其然，两款产品出自同一家保险公司「横琴人寿」。

估计横琴是把成人重疾的成功尝试经验，直接搬到了少儿重疾。

今天我们就来看看这款产品。

一、承保公司横琴人寿

说起横琴人寿，这一阵子异常频繁地听到这家公司的名头。

最近它突然在业内爆发，出了许多高性价比的产品。

先来看看横琴人寿的公司背景：

由珠海龙头国企牵头，通过整合全国优质民营企业资源组建，是珠海第一家全国性法人寿险企业，2019年风险整合评级为A级。

它拥有毗邻港澳的区域优势和自贸区金融创新的政策优势，不仅实力过硬，发展速度也不容小觑。

在少儿重疾市场，横琴此前已经靠「大黄蜂」系列站稳脚跟，这次推出「嘉贝保」必定引发更大冲击。

二、嘉贝保保障内容分析

话不多说，直接上测评表：

1.重疾保障

嘉贝保基础责任保112种重疾赔1次，赔付基本保额，若前10年/20年出险可获得额外赔付。

• 如果保20/25/30年，保单前10年额外赔60%保额，共赔付160%保额

• 如果保到终身，保单前20年额外赔60%保额，共赔付160%保额

很显然，选择的保障时间越长，额外获益时间越多。

2.中症轻症保障

嘉贝保的中症和轻症，全部「保额递增」，力度属市面上游水平。

• 中症保25种疾病赔2次：50%/60%保额

• 轻症保50种疾病赔3次：30%/35%/40%保额

此外，保障细节上，嘉贝保的表现也可圈可点。

25种重大疾病里，轻、中症共覆盖了20种。

III 度烧伤、深度昏迷轻中重程度链条全覆盖。

常见的轻度脑中风，大多产品是放在轻症保障，嘉贝保将它列入中症，提高了理赔力度，很有诚意。

3.少儿特定疾病

嘉贝保针对20种少儿特定疾病做出加强保障，罹患相应疾病可额外赔付150%保额；针对5种少儿罕见疾病，可额外赔付200%保额。

光看少儿特疾数量和名称，是看不出少儿疾病保障优不优秀的。

因为行业里并没有对少儿特定重疾进行明确规定，产品的特定疾病保障并非等于少儿高发疾病。

所以我们需要与赔付率比较高的少儿重疾进行对比，才能看出嘉贝保的保障是否合格：

从表格我们可以看出，嘉贝保对高发少儿重疾的保障还是比较优秀的，所有疾病全都覆盖到了。

其中有13种高发少儿重疾，同时存在嘉贝保的重疾保障和少儿特疾保障责任中，可以获得100%保额+150%保额=2.5倍保额的赔付。

若正处保单的前10/20年，再加60%保额，共赔付3.1倍保额！

换句话说，在极限条件下，买50万赔到305万。

4.重疾多次赔付

虽然嘉贝保主体是一款单次赔付重疾险，但为了满足多样需求，提供了重疾多次赔付的可选责任：

112种重疾分成6组，额外赔付2次，每次赔付100%保额，间隔期1年，同组重疾不可重复理赔。

既然是重疾分组，我们就需要来看一下分组情况是否合理。分组越合理，意味着赔付几率越大，多次赔付的意义也集中于此。

✔ 恶性肿瘤单独分组

✔ 六大高发重疾分到4组，算是比较合理

✖ 其余19种高发重疾分布不均匀，C组就有9种

✖ F组一种都没有

这个分组情况比较常见。

不过如果选择了重疾多次赔付，首次确诊重疾，可享受被保人重疾豁免，后续的保费都不需要交纳了，大大减轻了经济压力。

5.满期返还金

嘉贝保可以附加两全责任，满期生存则可以返还所交保费。

即使以前赔过重疾，也可以返还保费。

以上面的测算标准，0岁男，50万保额，20年交，保至30岁，附加这项责任要加600多块钱。

似乎也不像其他返还型保险那么贵？

这是因为，横琴嘉贝保是「身故不赔保额+满期返保费」，所以便宜很多；传统返保费重疾险都是「身故赔保额+满期返保费」，所以较贵。

三、少儿重疾险横向对比

比起定期重疾险（保至30岁），学姐更推荐给孩子买长期、甚至终身重疾。

一是从发病率来看，保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。

二是保至30岁到期后，会面临无合适产品投保的问题。

三是等到孩子三十岁再投保，肯定要贵个不少。

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