买保险之前，要清楚的第一个问题

保险其实分了很多种类，并且每一种，功能和意义不一样。

有人说保险很坑，因为经常听到拒赔的新闻。

基本上有过半的情况是因为买错了种类。

买的是意外险，跑去申请重疾理赔，肯定是拒赔的。

买的是医疗险，申请寿险理赔，也是拒的。

所以买保险之前，其实最应该弄清楚的是保险的种类。

本文建议仔细阅读并收藏，相信我，看完可以避开90%的坑。

01

这是我按照功能来分的保险类别：

保障是基础的，可以填补因为意外、疾病导致的收入损失。

理财是锦上添花，有闲钱可以考虑，但是套路非常多，被坑概率很高。

我们一起来梳理下。

医疗险：

可以报销门诊/住院费用。

商业医疗险有小额和大额两种。

小额的，免赔额低，报销额度小，我不建议买，因为价格不便宜，而且小病医疗费，其实我们自己承担，问题不算大。

就怕大病。

大额的医疗保险，就是百万医疗险，超过1万的费用，可以100%报销。

我推荐这种，性价比高，遇到大病住院，基本可以解决问题。

市面上的百万医疗险种类繁多，花多眼乱，我总结如下：

基本上按照这个标准来挑，产品不会差。

我比较推荐的是保证续保时间长的，有住院安排和医疗垫付服务的产品。

百万医疗险是一年期的，面临随时停售下架的风险。

什么情况下可以续保得久一点？

保证续保时间长或理赔率低(一年期）

保证续保什么意思？

① 续保期间内，不会因为产品下架不给续，只是说新买的人买不到，已经买了的，可以续保；

② 不会因为我理赔过不给我续保，且同一个病，只要赔付金额没超过保额，就可以一直理赔；

③ 不会因为我身体变差不给我续保，续保期间无等待期无需重新做健康告知；

④ 不会单独给我加价，要加就全部人一起加。

基于以上分析，我非常看中保证续保时长。目前最长的是20年。

又因为我们普通人的医疗资源紧缺，想要快点住院得拜托别人，所以如果保险公司能协助安排住院，那就真是帮大忙了。

但也别忘了，产品再好，也要看我们自身的身体条件是否满足。不然很浪费时间。

以上，看懂的文末点赞（给你的小任务)~

02

重疾险：

得了合同约定的疾病，可以直接赔付一笔钱，用来治疗，调养，和弥补收入损失。

比如渣男深得了直肠癌，那么就可以获得一笔钱。

重疾险保轻症、中症、重疾/身故，是保险类别里面较为复杂的，篇幅较长，今天就不展开了。

我专门写了一篇文章介绍它，你可以点这里回顾：重疾险又贵又难赔，简直毫无人性

03

寿险：

挂了可以赔钱的保险，包括意外挂和非意外挂(因疾病挂、自然死亡、认定死亡）。

比如渣男深买了100万寿险，几年后得直肠癌挂了，那么可以获赔100万。

钱给谁？给他的受益人，让悲伤的他们，起码没了人，还能留点钱，不至于生活那么艰难。

寿险适合什么人？一般是经济支柱。

因为家里的顶梁柱挂了，收入骤减，

但家庭的开支依旧，房贷车贷物业水电，赡养老人，养育孩子，一样不少，并且全部落在队友肩上。

根本就撑不住。

所以赚钱的你，可以给自己买一份寿险，以防万一嘛。

买多少保额？一般建议年收入的10倍，可以算下家里的负债，最好保额能覆盖到。

保多久？建议到退休就可以。男生到65岁，女生到60岁。大概到那个时候，咱们的负债基本清掉了吧。

为何不保到终身？因为太贵。

到60岁，100万，大概几百，但是到终身，就要几千了。

如果你喜欢到终身，我当然不反对。毕竟就是因为钱包紧张，咱才考虑便宜的

04

意外险：

报销意外事故导致的门诊和住院。

万一因为意外残了、挂了，也可以理赔一笔钱。

这些保障内容跟寿险、重疾险和医疗险，其实有一些重叠。但这四个保险，是不能替代的。

· 意外身故--寿险、意外险和重疾险都能赔

· 疾病身故--寿险和重疾险都能赔

· 意外伤残--轻微的：意外险赔

严重的：重疾险赔

· 意外医疗--金额小的：意外险赔

金额大的：百万医疗险赔

· 疾病医疗--金额小的：医保赔或自己承担

金额大的：百万医疗险赔

05

以上是保障型保险，是避免损失的保险。接下来是理财性质的保险，是希望有收益的保险。

首先是套路最多的年金险。

年金险：

通俗来说就是你先交钱，后面再按照合同说明的情况，开始领钱，领出来的钱，想干嘛用就干嘛用，没人会管你。

有定期和终身两种。

定期的一般被说成是教育金，家长给孩子买，等到孩子长大读书，每年可以领钱来交学费。

比如，渣男深给7岁女儿买了一份定期年金险，5年交，每年交10万，合计交50万，期限是15年。

等到女儿18岁上大学，18-21岁之间共4年，每年可以领15万，合计领了60万。

女儿22岁，也是合同终止的那年，还可以领10万，合计就是领了60+10=70万。

这种就是教育年金保险。

交了50万，领回来70万，看起来是赚了。

但赚还是亏，其实你得算过才知道。

要把你的投入和回报，以及时间，写进表格里，然后计算实际回报率，也就是IRR，对比市场的投资产品利率，才能知道这份保险到底值不值。

千万不要被看起来很高的数字骗了。

还有一种是终身年金保险，一般被说成是养老年金。

比如渣男深买了一份养老年金，交10年，每年交10万，合计交100万。

等到60岁开始，每年可以领10万出来花，一直领一直领，只要不死，都可以领。

果然，活着就是希望。

如果渣男深可以活到89岁，那他就是领了30年，10万×30年=300万。

而他才交了100万，却能领300万。

看起来有赚耶~

聪明的你已经想到了，万一61岁就挂了呢，才领了2年，岂不是血本无归？

不一定。

有一些确实领了2年就挂了，那合同也终止了，什么都没有了。

但有一些可以保证领20年，如果才领了2年就挂了，那么可以直接一次性赔18年的钱。

要学会辨别，别一边辛苦赚钱，一脸懵逼送钱…

那渣男深这样，100万成本，领300万的，算是划算吗？

也是要计算才知道的。

很多人以为很划算，殊不知一算出来，IRR才1.85%…

上面我举的例子，是比较纯粹的定期版年金和终身版年金。

不那么纯粹的，或者说功能强大一点的(套路更多的）

还有分红型年金保险和附加万能账户年金保险。

分红型年金保险：

意思是在保障期限内，如果公司有分红，会给你分点。不分，也不犯法。

因为分红本来就是不保证的。

如果幻想通过分红改善养老生活，那我觉得这样挺冒险的。

如果达不到预想的，那可能年老生活水平就…不能如你所愿了

不是说分红型保险一定不好，只是我们不要本末倒置，要记得自己买保险的初衷。

当然如果本身产品就很ok，那有个分红，也是锦上添花。

还有一种，是附加万能账户的年金保险：

你买了这份年金保险，给你开一个万能账户，你有闲钱可以往里面放，年金保险到期给你发的钱，你也可以不领，直接转进去万能账户进行增值。

这个万能账户承诺给你保底收益率，一般是1.75%-3%之间。

本来这是一件好事，毕竟如果实在没有其他投资渠道，你也可以把钱放进来。

但是放进去要收手续费，取出来也诸多限制，比如只能取20%。

万能账户最大的套路就是代理人给你看演算利率，但不告诉你(你自己也不看)合同约定的保底利率。

像5月底，各家保险公司下调万能险结算利率，就是常规操作，并不犯法。

如果你有研究，就会发现，万能险的结算利率其实目前还挺高的，4%左右，但它就是不能保证的，多次下调，也是正常的。

很多时候卖给你的时候，看到的利率都很高，但是真正等你想要领出来花的时候，利率就很低了。

化妆，是假象，悦人悦己。

素颜，才最真实。你能接受它素颜，再考虑相伴终身吧。

而且，我发现附加万能账户的保险，退保的人非常多，年年如此，之前写过，可以→点此回顾

我的意见是，核心你还是要关注这份年金保险本身的收益率，值不值。

万能账户是其次的，锦上添花的，不是你决定买这份保险的第一要素。

06

还有一种理财型保险，叫做增额终身寿。

属于寿险的一种，但我单独拧出来讲，是因为它很特别。

每一份保险，都是有现金价值的，就是你退保可以退回来的钱。

增额终身寿神奇的地方在于，它可以只退保一部分，也可以全退。

而且，它的现金价值一直在增长，利率也不错。

很多人买它，就是图它灵活，啥时候自己要花钱了，比如给孩子交学费、礼金钱，还有退休了，要花钱，都可以领取出来。

没领的钱，则可以在里面继续增值。

这类保险，很灵活，但核心也是一样，要计算它的收益率。

增额终身寿，最近炒得很火，确实是目前投资环境不乐观、整体利率下行的趋势下，很不错的保本保息的理财产品。

家里有闲钱的，可以考虑。

07

最后总结一下：

基本上我们接触到的保险，就是这些了。

你们在买保险的时候，记得向保险代理人问问清楚，保什么，怎么赔。

如果是理财型的保险，记得让ta把实际回报率算出来，把保底利率展示出来。

这既考验了对方的专业水平，也考验了对方对你的诚信。

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