重疾险又贵又难赔，简直毫无人性

你听说过重疾险吗？你会不会也觉得重疾险很坑？

要达到那么严重的病才赔，还要钱来干嘛？

就不能放宽条件吗？

如此为难消费者，保险公司根本就不想赔。

再上网一查，保险公司不赔的新闻占据满满一屏幕。

还卖那么贵！

干脆不买算了，反正有病就用百万医疗险报销。

只要我不买重疾险，就不会掉坑，保险公司就赚不到我的钱

我想这是大部分人拒绝重疾险的想法。

我觉得我有必要分享一下我的想法，也希望有利于你们做决定。

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什么是重疾险？

重疾险的保障内容有：轻症、中症、重疾、癌症二次赔、心脑血管二次赔、重疾多次赔、身故、高度残疾、少儿重疾额外赔、特定年龄重疾额外赔…

不同的产品，有不同的搭配。

内容过于复杂，普通人光理解都死了很多脑细胞。

合同里面会把各种疾病写出来，只要符合描述，就可以获得一笔赔款。跟你实际花了多少钱治疗无关。

比如一份重疾险，基本保额50万，轻症赔30%，中症赔60%，重疾赔100%

万一小明得了慢性肾功能衰竭，符合轻症描述，赔50万×30%=15万

实际小明只花了3万治疗费

得了中度脑中风，符合中症描述赔50万×60%=30万，实际小明只花了7万治疗费

得了胃癌，符合恶性肿瘤即重疾描述赔50万×100%=50万，实际小明只花了22万治疗费

那多出来的钱干嘛？（傻孩子，你会嫌钱多吗？）

当然是调养身体用的。虽然治疗费可能花的不多，但是治疗哪有那么快结束。

后面还有复查，复查又得做检查、开药一堆的事。还要买营养品。

最打击的是，生病了，还能正常上班吗？

比如做了胃癌切除手术，能马上回去上班？光住院就得一个月了。

出院后能马上回去上班？你是想做感动中国十大人物吗？

必然是只能呆在家里调养的。

那不上班，公司给你发全薪吗？

不太可能吧。能停薪留工就不错了。

像广州，如果员工因病需要调养，休的是病假医疗期，工资按广州最低工资标准2100元发。

你一个月薪一万的人，工资突然骤减到2100元，房贷车贷生活费伙食费物业费水电费停车费一堆乱七八糟的支出，又当如何填平？

所以重疾险的赔款，除了用来当第一笔治疗费，其实还需要用来填补日常支出。

别说你没有负担，我不信。

你有存款，可以支撑？

能让保险公司来付钱，为何要花自己的血汗钱？

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可是重疾险的理赔门槛很高啊，都快死了才说赔钱，而且还卖那么贵，百万医疗险才几百，重疾险要几千上万的，简直毫无人性。

重疾险的理赔分3种情况：

① 确诊合同约定的病，就可以赔了，比如癌症；

② 做了合同约定的手术才可以赔，比如因心脏病需要做心脏搭桥手术；③ 确诊了合同约定的病，并达到一定的状态，比如脑中风后遗症，中风了，状态持续180天，并且生活难以自理。

看起来，貌似确实门槛挺高的。

但其实背后的底层逻辑，没那么简单。

如果小明买了一份重疾险，保额50万，保费6500元。

这是正常的保费。

那如果如你所愿，降低门槛，不用那么严格就能赔呢？

会发生什么现象？

是不是理赔的人就多了，自然保险公司要赔出去的钱就多了。

保险公司，何许人也？

营利机构，精明的商人。会让自己亏损吗？或者说会让自己一直亏损吗？

除非是新开的保险公司，新成立打市场，愿意承担一定比例的亏损，不然，绝不可能。

所以，保险公司必然会涨价。

最后的结果是，小明的保费，从6500元涨价到15000元。

伤害的是谁？

还不是朴素的、一脸懵逼的、心怀正义的、正儿八经只想买份保险图个安心的、内心单纯的消费者——

也就是你和我。

所以，能理解为什么重疾险的理赔门槛定得那么高了没？

能理解的文末点个赞（这是我派给你的任务，不是求赞!!）

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可能你能理解，但还是觉得重疾险太贵了。

其实对于重疾险的接受程度，是跟人的阅历有关的。

我以前也觉得重疾险确实挺贵的，一个年收入10万的家庭，一家三口都要买齐，保费高达2万了，这日子还怎么过。

直到2018年，互联网保险开始火起来，性价比高的产品，来了一个又一个，我才意识到，其实产品是可以由自己选择的，而不是代理人硬推的。

你完全可以选择性价比高的产品，减轻缴费压力。

同样10万年收入家庭，一家三口都买齐，保费只需要8000元就能买到一个很全面的方案。

还有就是，这些年听了身边很多人的家里人突然得了大病，一家人陷入困境的消息。看到发过来的轻松筹链接，难受到窒息。

随着年龄增加，身边人、家里人，包括自己，身体条件，多多少少都会变差。

像我自己，怀孕的时候，血糖升高，确诊为妊娠糖尿病。

一胎如此，没想到二胎也是。

我的产科医生跟我说，怀孕的体质，就是我20年后的体质。意思是我20年后，血糖水平会提高，大概率是糖尿病病人…

年轻的时候，哪有这么多烦恼，读书工作管好自己就是了。

30岁一过，不管是自己家里，还是亲戚朋友、同事同学，都能听到因为生病而不愉快的消息。

加上，每天处理很多用户的理赔，自然一点都不觉得重疾离自己很遥远了。

但也不用悲观，加强身体锻炼，定期体检，有问题及时治，至少可以做到“早发现，早治疗”，不至于到大病的程度吧。

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而百万医疗险，确实是很便宜，一年才几百元，拥有高达四五百万的报销额度。

但它却无法替代重疾险。

百万医疗险是报销性质的，花多少报销多少(还会减掉一些费用不报，如康复费用）

它顶多是帮你填补看得见的损失--发票金额

但你康复期间的调养费、营养费，以及不能上班的收入损失

只有重疾险能护着你。

而且百万医疗险有随时停售的风险，就算是保证续保20年，也只能保你20年。

老了之后呢？更容易生病，但不一定有机会续保了。

最后拖累的是子孙辈，像很多人现在最怕的就是父辈祖辈生病自己没能力救。

而重疾险，买了，就保一辈子，不管你活多久，生死相随。

百万医疗险和重疾险，从来不是互相替代的关系，而是互相补充的关系。

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今天给大家梳理了一遍重疾险，应该对你有帮助吧？

当然肯定还有很多问题，是一时半会没法说透的。

没事，我们，来日方长。

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