守卫者5号提前曝光！重疾居然能赔6次？

古人言，长江后浪推前浪。

近来有一款名叫守卫者5号的重疾险蓄势待发，网传会是非常不错的“后浪”。

产品还没上线，但风声很大，昨天已经有粉丝发私信来问。

我从内部拿到了部分保障资料，发现确实有“两把刷子"——重中轻症合计最多赔6次，重疾赔完轻中症还能再赔！

今天我来提前曝光一下，带大家一探究竟：

01 保障揭秘

先看产品保障图：

*产品信息以最终上线为准

一眼看过去，保障期限有定期有终身，比较灵活，最长缴费期30年，可以减轻我们每年的保费压力。

只是等待期180天，时间比较长，对我们不怎么友好，但具体规则是宽松还是严苛，还需要等产品上线再分析。

保障方面，重中轻症齐全，可选责任丰富，能让我们灵活选择自己想要的保障。

但要说最让人惊喜的亮点，有以下3点：

1.重中轻症合计赔6次，重疾赔完轻中症还能赔

进一步看产品的说明：重疾至少赔1次，中轻症至多赔5次。

也就是说，重疾最多能赔6次！

而且重疾赔付不分组，获赔概率大，赔付比例在第一次赔付后还会每次递增20%，保障不错。

间隔期的设置也比较合理，两次重疾赔付相隔1年，而且赔完重疾还能再赔轻中症。

这样的设置在市面上非常少见，一般我们重疾赔完轻中症责任就失效了，但守卫者5号的6次赔付，不论重中轻症发生先后。

大部分得过重疾的人，就算治好了，身体素质多多少少也会受到影响，后续再得轻中症的风险非常高。

但得过重疾很难再投保其他产品，没办法继续获得保障。

如果买了守卫者5号，就不用担心这个问题，它还能继续提供保障。

不过也有一点不足，赔完重疾后，只有确诊非同组的中轻症，才可以再赔钱。

分组情况可以参考下图：

*产品信息以最终上线为准

虽然发生同组的中轻症概率高，但平心而论，能做到赔付非同组的中轻症，比起其他直接终止保障的重疾险，已经很了不起了。

2.癌症医疗津贴有创新

守卫者5号的癌症医疗津贴可选责任，保障比较创新，设置了递减赔付：

患癌1年，仍持续治疗，每隔1年，可以分别赔50%、40%、30%保额，最多赔3次。

市面上很多都是每年赔40%保额，守卫者5号能让患者在第一年拿多10%的保额，实用性更高。

3.可选特定心脑血管保险金

心脑血管疾病是除了癌症之外最高发的重疾，复发率也相当高。

这几年，我发现周围很多老人，多多少少跟“三高”沾点边，什么心肌梗死、脑出血等心脑血管疾病尤其容易找上门来。

没上年纪的青年朋友，又都很喜欢熬夜，不论是为了打工赚钱，还是娱乐休闲，很少能做到早睡早起，也特别容易在这方面出问题。

守卫者5号对特定心脑血管疾病设置了二次赔，赔付比例120%，比较不错。

但具体保的是哪些心脑血管疾病，能不能和癌症医疗津贴同时附加，这里先打个问号，等产品正式上线才能知道。

这么看下来，守卫者5号亮点不少，但其实它也有表现一般的保障：

重疾关爱金，60岁前额外赔60%，比起市面上能做到“60岁前额外赔80%、60-64岁额外赔30%”的头部重疾险，完全不够看。

而且也没有轻中症额外赔，有点让人失望。

不过综合来看，守卫者5号瑕不掩瑜，保障比较全面，至于值不值得买，还得看性价比，我们接着来看保费情况。

02 保费情况

虽然产品还没上线，但我拿到的内部资料，里面有透漏一些保费详情：

*产品信息以最终上线为准

重疾最多能赔6次的守卫者5号，30岁买50万保额，选基础责任，只要6000多元就能买到，价格还是比较有诚意的。

只是前面给大家吐槽过的重疾关爱金，保障不怎么样，价格却达到了市场水平线：

30岁男性，买50万保额，30年交，

附加重疾关爱金需要每年多交1055元。

感觉不是很值，但这个保障却很有必要，如果预算比较足，还是建议附加上。

保障比较创新的癌症医疗津贴，价格稍贵：

30岁男性，买50万保额，30年交，

附加癌症医疗津贴，每年需多交1880元。

考虑到癌症复发率高，这个保障比较实用，也建议附加。

再看身故/全残保障：

30岁男性，买50万保额，30年交，

附加身故/全残保障，每年需多交3635元。

虽然价格贵了不少，但这是我最最建议附加的保障。

很多人买重疾险非常矛盾，既希望不要用上，又没办法接受一辈子健康，最后钱打水漂了。

附加了这项保障，问题就解决了，无论有没有得重疾，这份保单都会有兑现的时候，因为每个人最终都会离开这个世界。

而且我看过不少理赔案件，病人在手术台上没撑过去就走了，按条款要求需要完成手术才能赔付，最后没法赔钱。

遇到这种情况，真的很无奈。

这就是我平常给大家测算保费，一般都会把身故保障也算进去的原因。

03 投保建议

了解完产品的保障和价格，大家应该还想了解一下承保公司的情况。

守卫者5号的承保公司是瑞华健康保险股份有限公司，注册资本5个亿，成立于2018年，是一个比较年轻的保险公司。

但自开业以来，获得不少重要荣誉，发展势头很猛：

偿付能力是体现一个保险公司理赔能力的关键，我翻了这家公司最新的2022年1季度偿付能力报告，相关数据都远超指标：

核心偿付能力充足率：129.89%（＞50%即达标）

综合偿付能力充足率：160.30%（>100%即达标）

在风险综合评级上，2021年3季度和2021年4季度均评为A级（最高级）。

各方面的表现都很靠谱，很值得信任。

虽然给大家做了详细的保险公司介绍，但买保险重点其实应该放在产品保障上，毕竟国内各大保险公司的注册资金都是2亿起步，日常还有银保监会监管，即便发生大家最担心的情况——保险公司倒闭了，也会有别的保险公司来接管，保障我们的权益。

按常规的重疾险测评写法，我还会给大家介绍这款产品的增值服务情况。

但这款产品没上线，具体能提供哪些增值服务，还是个谜。

现在越来越多人看重增值服务，因为大多数人没办法在短期内获得顶尖的医疗资源。

一旦得了重疾，想在权威医院治病，约到专家医生做手术，免不了要排很长很长的队伍（平时有个小病小痛，去三甲医院看过的朋友应该也能感受到）。

但有些重疾等不得，可能会导致病情恶化。

考虑到这个情况，现在市面上已经有重疾险提供相关的增值服务，能做到7天内安排病人在权威医院住院/手术，非常省心。

所以，守卫者5号值不值得买，还得等正式上线，全方位了解产品详情后，我才能客观公正地给出投保建议。

04 写在最后

就我拿到的内部资料来看，守卫者5号确实把目前市面上的大多数重疾险比了下去，个人觉得确实是一款很值得期待的“后浪”重疾险。

不过守卫者5号的具体信息，还是以最终上线公布的为准。

我收到的消息是预计下周上线，如果你还没有买重疾险，建议来找我们专家咨询，先了解一下市面上其他重疾险的保障如何，等产品上线了就可以快速进行比对，选出最适合自己投保的产品。

温馨提示：如果身体有些小毛病，找专家协助投保，可以快速筛出合适的产品，做好健康告知和核保，也不怕后期有拒赔风险~

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