少儿重疾，挑选起来让父母们头疼不已。

倒不是说产品有多复杂，只是因为父母对孩子的爱很深。

越看重，选择起来就会越慎重。

所以学姐也不敢怠慢。

学姐从市面上挑选了10款比较热销，而且有代表性的儿童重疾险进行测评。

主要内容如下：

• 4款热销少儿定期重疾险测评

• 5款热销少儿长期重疾险测评

• 3款大公司的少儿重疾险测评

一、少儿定期重疾险测评

少儿重疾险按保障期限，分为定期和长期。

定期重疾险便宜，几百元就能获得50万保额，平稳过渡成长期。

长期重疾险划算，越早购买长期险，交费更便宜，保障时间更长。

虽然学姐更加推荐选择长期，但每个父母有不同的需求。

所以学姐分两个表，把市面上热销的儿童定期重疾险和长期重疾险都测评一遍。

先看少儿定期重疾险：

• 复星联合·妈咪保贝

• 横琴人寿·大黄蜂3号plus

• 瑞泰人寿·时光机

• 瑞泰人寿·晴天保保

选择保障全面的：妈咪宝贝的保障最为丰富，少儿高发重疾覆盖率高，在此基础上价格也极具优势。选择保30年的，即使身体有健康异常，也能在未来「无缝续保」复星联合旗下的重疾险。

选择保额高的：大黄蜂3号plus和晴天保保各有特色。大黄蜂3号plus在前10年可以额外赔付50%保额，中轻症保额还可递增；晴天保保的重疾保额可增长，在保障期第11年后达到175%保额，是抵御通货膨胀的不二利器。

选择预算低的：时光机的总体费率最低，而且中轻症有保额递增。

总的来看，这四款产品的主险形态差别不大，中/轻症首次赔付保额均为50%/30%。

既然选择了定期，也就没必要再附加癌症二次赔付或者重疾二次赔付。

0-18岁的重疾发病率就0.04-0.7%之间。

再次发病的可能性是微乎其微了，意义不大。

但另一项可附加保障「少儿特定重疾」的作用就比较大。

行业里并没有对少儿特定重疾进行明确规定，所以病种数量多并不代表这些病种高发。

少儿高发疾病的覆盖率和赔付力度，才衡量着这项保障的实用性。

根据表格：

高发重疾覆盖率都比较高。

双倍赔付的排序是：妈咪宝贝>大黄蜂3号plus>时光机>晴天保保

总体表现最优秀的还是妈咪保贝。

下面具体分析一下各产品：

• 复星联合·妈咪保贝

一年多了，妈咪保贝依然是少儿重疾的王牌。

它以保障全面、投保灵活博得了万千父母的宠爱。

优点1：保障期限的选择非常灵活。

既有20-30年，又有70岁/80岁/终身。

虽然妈咪保贝在选择保障终身时优势更大，但选择定期也非常能打。

优点2：高发少儿重疾覆盖范围比较广。

妈咪保贝的特定疾病与少儿高发的重疾重合度是非常高，这就意味着许多高发的病种都能得到高额赔付，一次性拿到200%保额。

5种罕见疾病可以拿到300%保额，但毕竟是罕见疾病，概率较低。

优点3：「忠诚客户」权益，解决定期重疾的痛点。

简单说就是孩子买了保障30年的妈咪保贝，后续可以无需健康告知+无需等待期进行续保复星旗下的重疾险。

这意味着：

即使孩子30岁时有一些健康异常，也可以带病投保至复星旗下的其他重疾险。

• 大黄蜂3号plus

这款产品有点像妈咪保贝的加码版。

保障稍多些，价格也要贵30%-50%。

从保额上看，前10/20年患重疾可额外赔付50%保额，中/轻症保额递增。

（注：选定期是前10年，选终身是前20年。）

从少儿特定疾病上看，它囊括了所有的少儿高发疾病，这点妈咪保贝也没达到，不过赔付力度不如妈咪保贝。

而且它的少儿重疾还有时间限制，只能保到20岁。

另外，大黄蜂3号plus同样也有忠诚客户权益。

• 晴天保保

这款的特色是：保额递增。

每两年重疾保额增长15%，到第11年就有175%保额。

保额增长的作用是让未来的保障更加充足，对抗通货膨胀。

当然这样一来，它的价格会比较贵。

• 时光机

这款产品的价格低得跟白送一样。

没有50万保额的选项，可60万保额测算出来还要更便宜。

然而它的基础保障也一点不打折扣，重/中/轻症的赔付比例都是最优水平。

虽然它也可以附加重疾二次赔付，摇身一变长期重疾，但从赔付机制上看比较鸡肋，30岁后首次患重疾，竟然只能赔保费。

它更适用于加保。

如果已经有了一份少儿重疾险，想加码保障，时光机再适合不过了。

二、少儿长期重疾险测评

比起定期重疾险（保至30岁），学姐更推荐给孩子买长期、甚至终身重疾。

一是从发病率来看，保至30岁没有把重疾险的作用发挥至最大。

二是保至30岁到期后，会面临无合适产品投保的问题。

三是等到孩子三十岁再投保，肯定要贵个不少。

下面是少儿长期重疾险测评：

• 昆仑健康·慧馨安健康保

• 信泰人寿·超级玛丽2020max

• 复星联合·妈咪宝贝

• 横琴人寿·大黄蜂3号plus

• 信泰人寿·完美人生守护（尊享版）

来看结论：

选择保障全面的：完美人生守护（尊享版），重疾6次分6组赔付，每次赔付还能递增10%保额，中症赔60%保额，轻症赔45%保额，这都是顶级配置，价格也是最贵的。

选择性价比的：与大黄蜂3号plus相比，妈咪保贝略胜一筹，重疾2次赔付不分组，有18种特定疾病赔付，少儿高发的疾病覆盖率高，保障也非常全面。

选择预算低的：超级玛丽2020max，重疾单次赔付，60岁前能额外赔50%，中/轻症赔付也是顶额，不过0岁儿童限制投保保额40万，需要投保高保额的，可选慧馨安健康保。

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