中国重疾险简史：原罪、偏见与蜕变

36年前，世界上还不存在重疾险。

当一个家庭的经济衰竭的时候，病人的生命也一起走到终点了。

36年后，重疾险已经走入了寻常百姓家，成百上千的家庭因此得到了救助。

这期间发生了什么？想要了解重疾险，得回到它的起点。

一、重疾险的起源

一位离过婚、带着两个孩子的女士，肺部的癌细胞肿块被顺利切除后本应该静养休息。但她还是马上重返工作，因为她要为孩子们留下积蓄，不愿她们受苦。

这位女士两年后肺癌复发去世。

病人在确诊之后获得了治疗，活了下来，可是在财务上却「死」了。这些悲痛无奈，一次次地刺激到一位叫巴纳德医生的心。

巴纳德医生与患肺癌女士

为了能让病人在确诊患有重大疾病时获得一笔保险金作为治病、康复及弥补收入损失的费用，他和南非的Crusader寿险公司合作。

1983年8月6日，世界上第一款重疾产品诞生。

最初的重疾产品都只是作为寿险保单的一种附加责任，仅对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风这4种重疾提供保障。

医者仁心，是重疾险的起源。

二、极简中国重疾史

在南非成功推出重疾险后，各国市场纷纷仿效。重疾险逐步进入英国、澳大利亚、美国、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展。

辗转12年，重疾险终于开始进入中国大陆市场。

（1）1995-2000：初期引入阶段

上世纪90年代初，改革开放推进得如火如荼，国内保险业也趁势而上。

1995年，重疾险作为寿险的定期附加险，仅保障7种重大疾病——恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥术、尿毒症、瘫痪和重大器官移植术。

第二年，中国人保就推出了首款重疾险主险产品，市场反应平平。

主要原因是，当时我国在保险医学疾病发生率的数据基本为零，无法形成符合中国国情的定价数据。

保险公司只能小心翼翼地销售，承保额度低，核保政策严格。

其次，这一时期买保险的人并不算多，大家普遍将养老、医疗、教育的希望寄托在政府身上，安全感很强。

这一观念在1998年开始改变。

受到亚洲金融风暴和国内经济体制改革的波及，90年代的下岗潮在1998年达到了高峰。

作为当年的「高净值人群」，许多工人连做梦都没有想到，铁饭碗也有摔碎的一天，大锅饭时代已经一去不复返。

人们忽然间发现，不能将所有的希望寄托在政府身上，那就只能靠自己了。

人们对健康的期望，已不停留在看得起病的水平，不但要术后康复治疗，还要维持原先的家庭生活质量。

于是，重疾产品以其独特的保障内容、巨大的市场潜力在全国开始生根萌芽。

（2）2001-2006：市场发展阶段

千禧年一过，历史又翻开了新的一页。

有人说，这是中国保险业巨变的一年，也有人把这些巨变看作是中国保险市场化的开端，而开启这扇大门的钥匙正是WTO。

中国加入WTO，国外保险公司看中了中国保险市场这块巨大的蛋糕，争先恐后进入中国市场。

光大永明、首创安泰（中荷人寿）、中英人寿、中意人寿、海康人寿（同方全球）一系列外资公司接连开业。

同时，中资保险公司不甘示弱，纷纷争做上市第一股。新华、泰康、华泰一口气在全国设立了300多家分公司和中心支公司。

2002年，全国保费收入轻松越上3000亿元的台阶。

就在市场形势一片向好、中外保险公司肆意扩展业务的时刻，重疾险从一开始就存在的潜在矛盾一个个浮出水面，问题接踵而来。

① 保监会叫停分红型重疾险

在早期的重疾险市场，产品形态没有基于功能化和人性化的考虑，对应的重疾本质需求也不是特别清晰。

而中国老百姓偏爱存钱，于是各家保险公司为了迎合市场设计了许多分红型重疾险，让老百姓觉得「保障分红两不误」。

保监会一看觉得分红型重疾险越来越脱离了保障的本质，于是在2003年发布《人身保险新型产品精算规定》，叫停分红型重疾险，让保险回归姓「保」。

此外，早期的重疾险还存在一点最致命的地方，各家保险公司对重大疾病的定义都不一样，不同的保险公司，对疾病的理赔定义也有所区别。

甚至有些公司为了趁机大赚一笔，把一种病拆成多种，造成了市场的恶性竞争；重疾的严苛条件也造成了理赔的困难，导致许多保险理赔纠纷的发生。

全球知名的咨询机构麦肯锡2005年10月底出炉的一份调查报告称，2004年中国寿险业的保单退保率出现大幅增加，退保率高达10%，退保金额达到301.56亿元，比2003增长了57%。

「保险是骗人的」这句话从那时起就埋下了伏笔。

② 友邦重疾险集体诉讼案

2006年1月20日是农历二十四节气中的大寒，就在这天，美国友邦保险深圳分公司也遭遇到了一股寒流：

梁秀霞等六位客户以其购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款存在明显欺诈内容为由，要求全额退保。

由于友邦不同意其请求，几位投保人于2月15日提起集体诉讼。

这就是中国保险市场历史上有名的「大地震」——友邦重疾险集体诉讼案。

地震的触发点是一篇2005年12月发布的网文《在中国千万不要买大病保险》，文中阐述“保死不保生”的观点，在网络上广为流传。

以癌症为例：

癌症：……任何组织涂片检查和穿刺活检结果不作为病理依据。 

医生解释：现在癌症的病理诊断全都是依靠组织涂片检查和穿刺活检结果，如果不包括这两种，那就只能切样检查，但是这种检查方法就排除了现在发病率比较高的癌症（例如肺癌，胃癌，食道癌等等）以及中早期癌症，所以你要么就得一个世界上都罕见的癌症，要么就捱到晚期再去医院检查。

《在中国千万不要买大病保险》

此事由于媒体的报道，本来就备受消费者诟病的重大疾病保险合同更成为了众矢之的，还惊动了监管高层。

虽然轰轰烈烈闹了两个多月的案件，最终竟然以「和解」悄然收场，但是这次事件的意义是重大的：

保监会发声：

「尽快出台重疾险业务的标准。」

（3）2007-2012：行业规范阶段

在一系列案件的警示与推动下，2007年4月，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（下称《规范》），至此中国大陆所有开展重疾险业务的保险公司统一了标准。

《规范》规定了25种常见的重症疾病，必保发病率最高的6种。

为什么必须要保这6种疾病？

因为这6种疾病占据了80%的重疾发生率，最高发，也最致命。

这25种疾病拥有统一的定义后，理赔界限分明，能最大程度地减少保险公司与消费者之间的纠纷，保障了消费者的权益。

即使面对2008年金融危机的冲击，保险业都没有受到严重冲击。

但是为什么到2011年，整个保险市场都开始陷入低迷呢？

这主要是因为我国的经济发展方式遇到了麻烦，政府不停投钱，却并没有真正激发出消费者的购买需求。

由于监管部门的管制，我国保险行业传统利率从1999年来一直维持在2.5%，这使保险公司的自主定价权一直受到限制，消费者觉得「保险太贵了」。

费率市场化取向改革的呼声越来越高。

（4）2013-至今：竞争多样阶段

① 人身保险费率改革

终于，2013年8月，中国保监会正式启动人身保险费率改革，新政策放开定价利率，定价权交给保险公司和市场，这结束了从1999年开始的长达15年之久的上限限制2.5%时代，迎来了预定利率3.5%的时代。

预定利率的高低直接与保费挂钩，在同样的保障水平下，预定利率越高，保费越低。

政策发布后不久，保险公司快速反应，纷纷推出了费改后的新产品。2013年10月，平安人寿推出该公司首款寿险费率市场化产品——「平安福」，预定利率由2.5%直接提高到4%。

自上市至今年5月，平安人寿旗下的王牌产品「平安福」累计销量近2000万件，保费年均复合增长率达55.3%，成为业内销量最高的重疾产品。

重疾险产品的厮杀就是从那时开始，一炮打响。

② 互联网保险促进商业模式变革

不知不觉中，中国大陆还有另一股势力开始进军保险行业。

2013年，移动互联网时代的加速到来，使得各个行业间的边界不断消融，6月17日，阿里高调推出余额宝，5个月内资金规模超过千亿，掀起了全国范围内的互联网金融之风。

各大互联网公司纷纷寻找投资并购的机会，白花花的银子砸下去掷地有声，不久之后，目光就集中到了保险业。

「三马」聚首——平安保险董事长马明哲、腾讯CEO马化腾和阿里集团董事局主席马云共同出资设立的首家互联网保险公司「众安保险」于2013年11月6日正式揭开面纱，成为第一个吃螃蟹的人。

互联网保险作为一种全新的经营理念和商业模式，它能够让保险公司有效地接触客户，运营成本也大大降低。

对于消费者，我们可以更便捷地对多家保险公司的同类产品进行比较和选择，更方便地完成续保、理赔等过程。

随着我国老龄化现象的日益严重，人们患重疾的概率高了许多，再加上医疗费用的逐年上涨，重疾险的需求压力变大，人们对重疾险的投保热情变得空前高涨。

据统计，2013年重疾险保费收入572亿元，同比增长21.1%，占健康保险总保费的50.9%，我国已经成为全世界最大的重大疾病保险市场。

三、写在最后

任何行业都有其生命周期，大体要经过四个阶段：幼稚期、成长期、成熟期、衰退期。

重疾险市场正处于行业的成长期。

一方面，人身险市场不断回归保障，另一方面，互联网渠道销售依然带来巨大的市场潜力，令重疾险得到长足发展。

这一两年，市场竞争愈发激烈，各大公司隔三差五就推出一个新品，价格战依然打得火热，平安福在网友的吐槽中也更新了一代又一代……

从产品设计上看，不少保险公司在产品设计和解析方面大胆创新，不断优化自家的产品：轻症豁免、不分组多次赔付、中症保障、投保人豁免、重疾绿通、专家门诊……

重疾产品正朝着有利于消费者的方向演变，保障责任越来越全，服务也越来越好。

随着健康产业的发展和产业链延伸，重疾产品不断迭代升级，以及新科技手段作为支撑的销售模式，重疾险的发展极具市场潜力。

未来的重疾险，又会发展成什么样子呢？

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参考文献：

[1] 冯鹏程.重疾险产品的现状及展望[J].中国医疗保险.2014(09)

[2] 刘乙.我国商业重大疾病保险发展问题研究[D].武汉大学.2018

[3] 许霓.1995-1999年保险市场回顾[J].中国保险.1996-2000

[4] 朱俊生.2004-2013年保险市场回顾[J].中国保险.2005-2014

[5] 网易财经对友邦重疾险集体诉讼案的专题报道

[6] 王梓伊.十分钟带你领略重疾险的前世今生.2019

[7] 知乎问答.重大疾病保险的起源、意义及在中国的发展历程.2019

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