众安的新百万医疗险，住院不花一分钱？

众安对百万医疗险的钻研和热爱，简直是互联网思维的最佳代表。

迭代迭代再迭代，追求速度与紧贴用户需求。

众安这次在甲状腺癌理赔率高、0免赔百元医疗险较不成熟的背景下，推出了两款产品——尊享e生优甲版和乐享e生。

两款产品特点鲜明，一款是面向甲状腺结节患者，一款是面向喜欢「看病不花一分钱」人群，瞄准需求，一箭中靶。但学姐也担忧，创新背后是摸着石头过河，不管是带病投保还是0免赔，总有一些坑在前面等着。

产品好不好后面再说，先给众安的勇气点赞。

一、尊享e生优甲版

尊享e生优甲版这款产品有不少亮点。

第一，投保年龄范围广，最高可续保到105岁。

第二，对甲状腺结节群体很友好。

市面上的百万医疗险甲状腺结节1-3级除外承保，也就是以后因甲状腺疾病出险，保险公司不赔付；而4级以上直接拒保。

相比之下，尊享e生优甲版核保条件非常宽松。

（1）甲状腺结节1-3级，可以标体承保；

（2）甲状腺结节4-6级，甲状腺切除手术半年后，可提交完整病例、检查报告、病理报告，进行人工核保，保险公司会在5个工作日内给出核保结果！

第三，理赔后也能续保。

百万医疗险保障期只有1年，续保条件是需要特别关注的地方。

尊享e生优甲版，不会因为被保险人健康变化、理赔情况而拒绝续保，续保时也无需重新进行健康告知！明明白白写在合同条款中，简直是非常优秀呢！

第四，保费并不贵。

测评前学姐在想，既然敢保障甲状腺结节这些高风险人群，并且产品定位窄，肯定保费很贵吧。

没想到算了一下，对比尊享e生2019，每年只多三十多元（30岁男性），刚好也就是两杯奶茶的事儿，完全不是问题~

此外，大部分百万医疗险有的绿通服务、质子重离子、住院前7后30天等尊享e生优甲版也通通不缺。

不过目前这款产品是没有智能核保的，如果存在健告有部分不符合的话，会比较麻烦，只能采取人工预核保的方式。

二、乐享e生百万医疗险

「乐享e生」和「尊享e生2019」有很多地方相似，由于乐享e生对于0免赔的追求，也适当放弃了尊享系列的许多保障内容，我们一个个来分析。

1、降低了保障额度，增加住院津贴

乐享e生的一般住院保额100万，尊享e生一般住院+重疾住院保额高达600万。这一点显然是为了控制赔付额度，但100万额度，对于一般的大病医疗也足够了。

但乐享e生有个绝活：重大手术住院津贴。每天0-300元的津贴，单次住院最高给付30天，保险期间内最多给付90天。

不过只有以下10种疾病才能享受该津贴：

2、可附加保障较少

乐享e生只有质子离重子是可附加的，尊享e生2019则免费。

除此之外，尊享e生2019还有非常丰富的附加责任：

a. 家庭共享免赔额

b. 特需医疗部、国际部或VIP部

c. 赴日医疗

3、报销比例差异

学姐建议每个人都购买社保，不光是社保提供的保障，还有社保会影响一些商业保险的报销比例。

像乐享e生，如果是以有社保身份投保，但是未以社保身份就诊或者结算，只能赔付50%比例，而尊享e生的赔付比例是60%。

如果没有社保投保，乐享e生赔付比例为65%；尊享e生赔付比例是100%。

4、免赔额差异

据国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》的数据表明，全国的人均住院费用不到一万块，去年是9291.9元。

这意味着普通的医院花销，乐享e生能全面覆盖，即使只有1、200元。从保障内容上相当于“有免赔的百万医疗+小额医疗险”的组合体，但是因为都保在一款产品上，免除了一些申请手续的麻烦，理赔更方便。

但从价格上来说，乐享e生≈小额医疗险+百万医疗险也是成立的。

我们拿尊享e生2019和安联住院宝加一起来作对比：

有图有真相，两相比较下，除了20岁时乐享e生占优，其余均为乐享e生更贵一些。

虽然简单把小额医疗险与百万医疗险相加，其保障内容与乐享e生有所差异，但是价格也说明了一个道理：0免赔的百万医疗险就是两者的结合体。

5、令人错愕的等待期设置

乐享e生的等待期和重疾津贴是浮动的，分别为：

等待期：30/60/90天

重疾津贴：0-300元

怎么区分呢？看户籍、社保所在地，年收入，吸烟情况来决定，如下图：

连广州都达不到最优，只有北京、上海、深圳这种超一线城市能达到300津贴+等待期30天的情况。

为什么要有这种地域歧视？

学姐试了一下重庆市，发现重疾津贴降到0，等待期也达到最高的90天。

？？？

爱吃火锅的重庆人民怎么你们了嘛？

同样大家交621元，北京市民就能获得11个月的保障，小地方就只能有9个月保障？地图炮开得这么明显，真是不爽。

7、续保风险差异

虽然产品强调了理赔后可续保，但是续保时会根据赔付情况、医疗费用水平、被保险人身体情况等因素，综合判断后决定续保至本产品或尊享e生2019。

这意味着一旦出现严重亏损，众安就可以通过这个约定让客户续保尊享e生2019，然后再下架乐享e生及时止损。

0免赔的设置，决定了这款产品的理赔率一定会大大提升。

所以学姐认为乐享e生还是有停售风险的，它能存活多久需要时间和市场去检验。

三、百万医疗险测评

（点击可查看大图）

我们看结论：

对甲状腺结节患者来说：尊享e生优甲版是独一无二的选择。

希望什么病都能报销的话：可以考虑乐享e生，在网销渠道里，这款产品具备创新性和一定的性价比。但如果不嫌麻烦的话，可以买一份尊享e生2019+一份万元护，价格甚至更便宜。

如果身体有小毛病：可以选择微医保，对疾病的核保相对宽松，1级高血压、血糖增高都可以正常承保，乙肝大三阳可以除外承保。

如果看中续保期：平安e生保、人保好医保、泰康微医保都可以保证续保6年，续保都无需审核。

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