年金险和增额寿，怎么选不踩坑？

养老年金险和增额终身寿，到底买哪个好？这个问题，相信很多朋友都纠结过。

年金险，专款专用+收益高；增额终身寿，支取灵活+收益不俗。

怎么选，才能创造更高收益？

01 两者有何区别？

年金险和增额终身寿，本质都是理财险。

但以下三点，区别还是很大。

一、功能

年金险，以生存为给付条件，只要被保险人活着就能领钱。

比如常见的教育年金、养老年金，属性很明确。

而增额终身寿，本质是终身寿险，主要提供身故保障。

但因为带有增额二字，赋予了它现金价值、保额复利增长的能力。

我们可以通过减保、保单贷款的方式，解决资金需求。

所以增额终身寿华丽变身，成为了一个长期储蓄的金融工具。

二、领取方式

年金险的年金领取金额是固定的，不会改变。

假设：老杨买了一份养老年金险，保终身，约定从60岁开始领取。

那么等到老杨60周岁，保司就会按照约定给付养老年金。

老杨只需静坐家中，自有养老年金从天而降。

而且由于保单是保终身的，只要老杨活着，就可以活到老领到老。

非常香！

相较于年金险的固定领取，增额终身寿就需要我们手动操作了。

还是老杨，买了一份增额终身寿。

他50岁时女儿读大学，老杨就可以向保司申请减保，支取保单现价。

一般来说线上线下都可以申请，具体看产品规定即可。

除了子女教育，老杨的任何资金需求，都可以减保满足。

非常实用！

三、灵活性

看完上面的领取方式，大家心中也应该有数了。

增额终身寿的灵活性远大于年金险，什么时候领、领多少，全看自己。

今天想买台车，可以减保；明天想出去旅游，也可以减保。

只要符合合同规定，我们可以随意减保满足资金需求，灵活性拉满。

而年金险，领取时间、领取金额合同会列明，固定不会改变，只能用于养老或子女教育，灵活性相对缺乏（但换个角度思考，也算省心）。

综合上述三个区别，做个小结：

简单来说：

年金险像水闸，定期开闸放水；增额终身寿则像水龙头，随用随开。

如何选择，全看你的需求。高性价比重疾险年金险增额终身寿区

02 能赚多少？

我拿了两款目前市面上收益较高的两款产品：

养老年金险：富德生命鑫禧年年尊享版(方案一)增额终身寿：海保鑫禧越

还是30岁的老杨，年投入6万，投5年，可创造如下收益：

回本速度方面：

鑫禧年年尊享版在保单第19年，现价超过本金，实现回本；

海保鑫玺越则是在保单第6年，就实现回本。

可以看到，增额终身寿的回本速度比养老年金要快很多。

收益方面，直接来看IRR：

前期，海保鑫玺越创造的收益高于鑫禧年年尊享版；

但中后期鑫禧年年尊享版反超，在老杨80岁时，IRR达到了3.32%，100岁甚至达到3.9%。

两者表现都不俗，但为何后期养老年金险的收益能超过增额终身寿？

原因很简单，养老年金险靠的就是“专注养老+时间效应”。

这么说吧，但凡老杨早几年离世，都达不到这个收益。

所以综合看下来，两款产品的实力其实不分上下。

海保鑫玺越不单回本速度快，整体收益也可观。

并且这款产品减保相对灵活，早早就能减保满足我们的资金需求，支取收益的时间远早于鑫禧年年尊享版，方便灵活。

老杨的子女教育、婚嫁、买车买房，自己养老等需求，都可以满足。

而鑫禧年年尊享版前期收益虽低，但后期奋起直追，并且老杨活得越久IRR会越高。

复利效应、锁定使用、专注养老，创造了非常可观的收益。

所以我的建议是：

对资金用途没有明确规划且对灵活性有需求的人群，入手增额终身寿。

能在利率下行的当前环境中提前锁定一份高收益保单，为未来保驾护航。

而有明确养老规划的人群，更适合入手养老年金险。

专款专用，能领取到可观的养老年金满足需求，最大程度防止长寿风险，不用担心“人活着，钱却花完了”的情况存在。

以上。

一切从需求出发，就会有各自最优的选择。

大家对号入座，就不会买错~

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