增额终身寿复利3.5%？你可能被骗了！

复利3.5%，就好像增额寿的一张金色名片。

无论你在网上，还是在银行，哪哪都能听到这种宣传。

难怪大家就以为3.5%是增额寿的收益率，忍不住心动了。

但我要说，这是个天大的误解。

究竟3.5%有什么内幕？你有没有被这个数字“骗”进去？

01

3.5%怎么来的？

复利3.5%，这个数字背后有很多故事。

30年前，银行一年存款利率还很高，有10%左右，寿险的预定利率也差不多。

（预定利率是监管对寿险利率所作的限制，即最高标准，能少不能多）

但十年内，银行利率就以“光速”跌破了2%，至今也只是1开头。

利率下跌的趋势，保险也不能幸免，但跌得会慢一些。

正因为降速有差别，增额寿目前的预定利率还有3.5%，就显得“高人一等”。

但大家要明白，预定利率是一个最高的理想值。

就好像考试制定了满分标准，实际大家能考多少分，就各凭本事了。

最坏是有些人不用功，花花肠子却很多，考不好就想办法骗人。

例如拿出增额寿的合同，指着上面的数字跟你吹嘘说：

看，这里写了每年按3.5%增长的！（可真厉害呢~）

不懂行的人，肯定就信以为真，却不知道自己被套路了。

合同上写的这个3.5%，是保险金额的递增比例。

这个保额递增能代表收益增长吗？不能！

因为你以后取钱，取的不是保额，而是现金价值（保单每年值多少钱）。

通过每年的现金价值，可计算出增额寿的收益率，专业术语叫IRR。

IRR越高，即收益越高，具体多少算过才知道。

02

市面上的增额寿收益有3.5%吗？

现在我们知道，增额寿的满分状态是3.5%了。

那在现实中各大产品交出的答卷，收益有没有3.5%呢？

我就挑2款热门产品，以30岁男性，10万3年交为例，给大家算算IRR有多少。

如果我们只看某一年的现金价值，很容易比较出哪一款钱更多。

但纵观全局，早期2号回本更快，中后期1号领钱更多，那谁更能赚钱呢？

这时候就要用IRR来算算收益率了：

第30年，增额寿1号的IRR有3.44%，2号就只有2.88%

第60年，增额寿1号的IRR有3.47%，2号就只有3.14%

你看，虽然都姓“增”，但增长速度差得可远了！

增额寿1号在60年后，IRR已经很接近满分3.5%。

而增额寿2号就只有3%左右，就真的不太争气了。

别小看这零点几，你后期能拿的钱直接就少了几十万呢。

所以为了钱包着想，千万要看准IRR，3.4%以上的增额寿就还不错。

那是什么决定了增额寿的IRR呢？

最大因素肯定是产品，基因好，怎么长都不会歪到哪去。

其次，投保年龄、性别、缴费年限等等，也会影响IRR。

虽然说IRR代表了收益，但理财产品是不是IRR越高，就越值得买呢？

非也非也，你还要多了解一些门道。

03

为什么有的人放着4%不要，就要3.5%？

不知你有没听说过，增额寿有一个同门师兄，叫年金险。

年金险技艺了得，好产品的长期IRR能去到4%以上。

但即使如此，还是很多人舍弃4%，选择了3.5%！

这是人傻钱多，还是另有玄机呢？

老规矩，我们先拿案例来说话，看看别人的思路是怎样的。

30岁的梅子有一笔闲钱想打理，就用增额寿和年金险来先打个算盘：

同样是每年交10万，交5年的情况下——

年金险3号的领钱方式比较单一：

从61岁起固定领一笔钱，不多不少，安安稳稳。

如果长命百岁，最后总共能领300多万，IRR突破4%。

一直有钱拿，收益还真不错。

增额寿1号的领钱方式比较灵活：

一方面，可以模仿年金险那样领法，一直领到84岁。

84岁后呢？不好意思，您的余额不足……

如果你只为了养老，又有信心长寿，买增额寿就不如买年金险。

但增额寿的厉害之处在于，它不仅能养老，还能“花式用钱”。

比如梅子，她设想18年后，孩子该上大学了。

她不忍心让孩子吃苦，想多给点生活费，就每年取个3万做补贴。

退休后，她想用十年去周游世界，今年出国游，明年国内游。

资金嘛，除了自己的退休金，还可以从增额寿里取钱。

这只是初步计划，以后有其他需要也随时能领钱。

领多少？自己定！

如果不领了，就放账户里继续增值，最后还能给孩子留将近200万。

除了梅子的方案A和方案B，增额寿还可以有方案CDEFG……

这就是为什么有人不为4%所动，偏偏选择3.5%。

年金险收益惊人，不过只能定期定量取钱，就很适合养老。

增额寿收益弱一点点，但可以满足你的多种需要，想用钱就用得着。

我们不是机器人，无法设计好未来的生活程序，最好能有一个灵活的小金库。

不过萝卜青菜各有所爱，这两种产品都有市场，说明大家都需要它们。

关键是看清楚你自己的需求，把需求结合收益一起来看，准没错。

04

秋阳小总结

复利3.5%，确实是一大亮点，绝对秒杀银行存款/国债。

但是，只有极少数优质的增额寿，IRR能接近这个数。

IRR虽重要，但也别只看IRR，自己的需求才是第一方向。

另外，增额寿除了看收益，加减保限制、贷款利率也是要综合考虑的东西。

否则即使它价值连城，却很难用得上，那也白搭。

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