2019年，哪款百万医疗险最值得买？

百万医疗险向来让人又爱又恨，爱的是它区区几百元就可以买到几百万的疾病保障，恨的是医疗险怎么那么复杂：免赔额、就医范围、医疗垫付、增值服务…

没事，有学姐，这篇文章让你一次看懂！

一、如何挑选百万医疗险

医疗险不像重疾险，一次买完可以获得长期保障。百万医疗险本质上是短期险，虽然几百万保额沉甸甸的，但是很有可能今年购买，明年就停售了。

百万医疗险比较注重保险公司的服务能力，合作医院、药店越多，相应也就给病人提供更多便利。

我们如何判断一款百万医疗险好不好呢？学姐建议看：

a. 续保条件设置是否优秀：不因身体健康状态变化而增加费率。

b. 是否热销：热销的百万医疗险停售可能性更小。

c. 是否有医疗费用垫付：这样就不用自己出钱了。

d. 零免赔范围：最好有癌症/重疾免赔。

除此之外，关于百万医疗险，我们还要了解一些注意事项：

（1）关于免赔额

百万医疗险一般都会有「1万免赔额」的设定。意思是1万元以内的医疗费都不给报销，只有超过1万的部分才报。

what？？这是保险公司在耍滑头吗？

不是的，百万医疗险针对的是大病造成的巨额医疗支出，或者慢性病的长期治疗，是对家庭经济状况能造成较大影响的疾病保障。1万以内的医药费，国家医保基本能覆盖，不会对生活造成较大影响。

有1万免赔额的存在，保险公司能降低赔付率，才能真正把产品价格降下来，让人患重病时能得到更充裕的赔付。

（2）关于续保条件

百万医疗险是短期险，所以没有永久续保，只有阶段性续保。

注意，很多百万医疗险都会声称能买到80岁、90岁、100岁，但这个并不等于「保证续保」，必须是写在条款里的保障才作数。

比如泰康人寿的微医保条款里写的：

这个才是保证续保期，在保证续保期内，即使产品停售了，保单内存续的期限会继续有效。目前来说最长的保证续保期是6年。

（3）关于增值服务

增值服务当然越多越好，我们可以注意以下比较常见的：

住院绿色通道

中国的医疗资源都集中在大城市的公立医院，病人们经常「一床难求」，得托关系求人才能安排一些床位出来。如果有保险公司的住院绿色通道，能省去不少麻烦。

住院医疗费垫付/特效药直付

住院医疗费垫付：不用自己先出钱，让保险公司直接垫付给医院，治完病再跟保险公司进行相关结算。

特效药直付：可以拿着医生的药单去保险公司指定的药店拿药。

好，说了这么多，有什么产品值得一看呢？

二、5款百万医疗险横向测评

以下选择了5款市面上热销的百万医疗险进行对比

a. 泰康人寿·微医保

b. 众安保险·尊享e生2019

c. 人保健康·好医保

d. 复星联合·乐享一生2018

e. 平安健康·平安e生保（保证续保版）

（点击查看大图）

我们看结论：

如果要保障全面：选择尊享e生不会错，增值服务有特需医疗、赴日医疗，还能报销外购靶向药，有83个城市的住院医疗垫付，各种加费可选的VIP服务。

如果身体有小毛病：可以选择微医保，对疾病的核保相对宽松，1级高血压、血糖增高都可以正常承保，乙肝大三阳可以除外承保。

如果看中续保期：平安e生保、人保好医保、泰康微医保都可以保证续保6年，续保都无需审核。

如果看中性价比：人保好医保价格非常有优势，停售后续保人保旗下其他医疗险无需健康告知，非常不错。

其实不同的百万医疗险有各自的亮点，适合不同人群的不同需求，下面再来进行详细分析。

三、5款产品详细测评

（1）尊享e生旗舰版 vs 尊享e生2019版

尊享e生这两年升级很频繁，从另一个角度来说，这也是1年期产品的灵活之处，每年都可以换最新款产品。

尊享e生旗舰版和2019版的区别是：

从就医范围来看：旗舰版就医相对宽松，二级及二级以上医院均可。2019版为二级及以上公立医院。如果把私立医院考虑进就医范围的话，建议选择旗舰版。

从免赔范围来看：2019版对于100种重疾0免赔，旗舰版仅仅对癌症0免赔，前者多出了99种重疾的免赔额。

从增值服务来看：2019版的赴日医疗包含了手术，同时可选的高端医疗也增加了指定移植手术以及重大手术。

虽然尊享e生没有保证续保，但是热销的百万医疗险停售可能性较小，短期内仍然是非常有竞争力的产品。

而且保障内容非常全面，比如质子重离子100%报销，费用垫付的合作医院分布在83个城市，可选增值服务非常丰富，这也是尊享e生最大的亮点。

（2）微医保 vs 好医保

微信和支付宝一向喜欢对着干，各自的王牌百万医疗险也非常相似，同样是6年保证续保，核保条件相对来说宽松，质子重离子都是60%报销…但这两款产品在细节上有些差异。

从免赔额来看：好医保更优秀，6年共享1万免赔额。

从核保结论来看：微医保更优秀，对一些常见身体异常的承保范围比好医保更广，如上图核保结论所示。

从续保条件来看：好医保的续保条件更优秀，满期6年后，无需健康告知可以续保人保健康旗下的其他医疗险。而微医保需要经过审核。

从价格来看：无论是0岁还是30岁，好医保的费率都更低。

整体上看，好医保的性价比更高，但是微医保提供的核保条件也是不可替代的优势，各取所需即可。

（3）乐享e生2018Plus版

乐享一生2018有两个独特之处：

可选医院范围广：二级以上普通医院即可，不要求公立医院。

免赔额：5年家庭共享1万免赔额，家庭成员一起购买有优势。

该有的保障都能提供，就医绿色通道、医疗费用垫付、免费专家二次问诊，而且10岁少儿购买它价格最便宜。

但是如果医保卡外借过，这款产品就不能购买了，核保结论也比较严格，算是一款优势劣势都比较明显的产品。

四、写在最后

有了百万医疗险，还需要重疾险吗？

很多人看到百万医疗险动辄几百万的保额，开始嫌弃重疾险价格高、保额「低」，觉得有百万医疗险就够了。

但实际上重疾险与医疗险有本质区别，且无法替代：

重疾险是一次性给付现金，能补偿大病带来的医疗费用+收入损失。而且长期重疾险的费率、保障都不会被年龄/健康状况所影响，保障可以长达终身。

医疗险是看病花了多少钱，就跟保险公司报销多少钱，不会超过医药费。而且短期医疗险会随着年龄/疾病状况的变化，导致无法再购买医疗险的状况出现，无法解决更长时间的保障问题。

所以重疾险和百万医疗险是组合互补的产品，并不存在替代关系。有条件的情况下，尽量两者都补齐，才能更全面保障家庭风险。

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