百万医疗险真的有用吗？会有哪些坑？

近几年，百万医疗险火的一塌糊涂，仅几百块就能买到上百万保额，不但报销各种自费药，还帮忙找床位、垫付医药费。

几乎所有的代理人在给客户配置商业保险的时候都会顺手配置一份百万医疗险。

很多人对百万医疗险也有一些疑虑，百万医疗险真的有用吗？购买百万医疗险时会存在哪些不为人知的暗坑？

今天学姐就来好好地给大家解答，关于百万医疗险的那些事儿~

百万医疗险科普重点

>>百万医疗险真的有用吗？

>>百万医疗险存在哪些暗坑？

百万医疗险真的有用吗？

从2016年开始，百万医疗险在保险市场上流行起来，受到了不少消费者的关注和青睐，渐渐地，百万医疗险发展成一个需求量比较大的保险品类。

百万医疗险作为医疗险家族的一员，它的作用体现在哪里呢？

◆  百万医疗险杠杆高，花小钱即可享受高保障

大部分百万医疗险花几百块就可以享受超过百万的医疗保障，性价比非常高。

一般来讲20-30岁投保百万医疗险，保费在300元左右；50岁前投保不超过1000元。

以臻爱无限2020百万医疗险为例，30岁男性，在有社保的情况下投保，一年只需花费330元，就可享300万保额的保障。

◆  百万医疗险能弥补社保不足，报销自费药/项目

医保的报销范围是有限的，很多靶向药等特效药治疗项目都是不报的。

然而越严重的病，如果想要更有效的治疗，那就需要用到专门的药物与治疗项目。

比如说用伽马刀治疗肺癌，用质子重离子技术治疗恶性肿瘤，但这些先进的治疗手段需要花费的费用是非常昂贵的，很多普通家庭自费不起。

举个例子：

学姐之前看过一篇文章《流感下的广州夫妇》，文中有这么一段话：

这里边提到ECMO体外人工膜费就是纯自费的，开机费四五万，每天的运行费用一两万。对于罹患大病的家庭来说是一笔非常巨大的医疗费用开支。

这个时候，如果有不限社保范围、不限治疗手段，进口药、自费药都可以报销的百万医疗险的保障，无疑是雪中送炭。

需要补充的是，通常百万医疗险有1万的免赔额度，什么意思呢？

简单说，免赔额以内的花费是需要自费的。举个例子，小王因病住院花了3万元，社保报销1万元，剩下的2万元扣除1万免赔额，百万医疗险报销1万元。

那为什么百万医疗险会有这1万的免赔额呢？全部报销不是更好吗？

如果全报销当然好，不过要是用户花费几十元的医疗费用都能得到赔付，那对保险公司来说，理赔的数量必定很大，需要用更多的公司人力来完成理赔，无形中增加了公司的运营成本。成本增加了，百万医疗险的价格也就不会这么低了。

其实对于大多数家庭而言，百万医疗险一万元免赔额其实还算不高，自行支付也不会因此带来巨大的经济损失。

真正有可能让一个家庭因病返贫的是一万元之后的事情。百万医疗险高保额存在的意义是为了减轻家庭高额医疗的经济负担，让人敢看病！

那既然百万医疗险这么好的话，是不是随便买一份百万医疗险就好啦？并非如此，市场上也有一些百万医疗险存在着暗坑。

百万医疗险存在哪些暗坑？

◆  部分百万医疗险保障责任缺失

一款健全的百万医疗险应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

百万医疗险常规保障内容如下：

百万医疗险常规保障内容

但有一些百万医疗险会在基础保障上打折扣，比如：

住院天数：很多百万医疗险每年是没有住院天数限制的，但也有百万医疗险会要求最多不能超过180天

门诊责任：有的百万医疗险只报销住院医疗和特殊门诊，不包含门诊手术，住院前后的门急诊也不保障。

特殊门诊：个别百万医疗险会在特殊门诊保障上设置年限额，比如不超过基本保额的20%，比如说癌症化疗放疗、门诊肾透析，一年最多报销10万块……

遇到这种基础保障打折扣的百万医疗险，学姐不建议选择。

◆  部分百万医疗险续保条件不清晰

续保审核一般有三种情况：

>>续保每年审核

常见的条款是：

某百万医疗险续保审核条款

这类百万医疗险的问题在于，如果第一年赔了，第二年可能会做除外责任或者直接不再续保。一些小病小意外一般都还可以续保，就怕是慢性病，第二年不能顺利续保。

 >>保证续保3年或更长时间

常见的条款是：

某百万医疗险保证续保条款

投保这类百万医疗险，只要我们在保证期以内，是不用担心续保问题，相对可靠，但续保的保费可能会提价。

>>续保审核模糊

常见条款是：

某百万医疗险续保条款

这类百万医疗险从条款表面上看没什么，但其实只是讲了续保收费和流程，对核心的续保审核只字不提，最终能否续保，决定权还在保险公司手里。

因此，我们在选择百万医疗险的时候，还是要注意续保条款的描述，如果大家对于投保百万医疗险有什么疑问，可以随时来找学姐咨询哦！

百万医疗险投保咨询

◆  部分百万医疗险报销额度有暗坑

有的公司宣称自家的百万医疗险保证续保多少年，条款有多好，结果在报销额度上做文章。

常见条款是：

某百万医疗险报销条款

这个条款是什么意思呢？

举个例子，如果我们买100万的额度，虽然这款百万医疗险是保证续保5年，但并不是每一年都有100万的额度，而是5年累计的额度是100万，用一点少一点。

遇到这类百万医疗险产品，我们还是要多加注意的。

◆  部分百万医疗险免责条款有局限

保险合同会有个免责条款，也就是责任除外部分，通俗点理解就是这份百万医疗险哪些情况不赔。

发生百万医疗险免责条款里约定的不赔的情况时，不管我们是否是正常投保，一律不赔。

像违法犯罪、吸毒等情况自然不赔，很正常，但是有些公司对一些普通疾病也不赔，而这些疾病其他公司是可以赔的。

比如说宫外孕(异位妊娠)、腰椎间盘突出、职业病、地方病、法定传染病等，这些大部分公司是可以赔的，但有些公司却把它们纳入到免责条款，不给赔付。

◆  有可能被骗取定金

有些公司考虑到百万医疗险销售价格低但赔付风险高的特点，认为直接卖百万医疗险的话利润并不高，于是便想出捆绑销售的办法。

他们将寿险、重疾险、年金险与百万医疗险进行捆绑销售，像健xx享B+，医x通普惠版，都是不能单独购买的。

学姐向来是不推荐捆绑销售，如果是为了买百万医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是明显不合理的。

对于”捆绑型”保险，之前学姐还写过一篇文章分析，建议大家：为什么我不建议你买”捆绑型”保险？

看到这里，有些小伙伴可能就会问了：“原来有些百万医疗险居然这么坑，那有没有什么办法帮助我们找到一款好的百万医疗险呢？”

当然有！经过几十款百万医疗险的测评后，学姐觉得，一款好的百万医疗险应该具有这些特点：一款好的百万医疗险长这样,可别再选错了!

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