买保险，讲究「现实」。谁赚钱多，先给谁买。

所以学姐经常强调说，先大人后小孩。

大人，一般是家里的经济支柱，肩担着维持家庭正常运转的责任，一旦发生不幸，对家庭经济的影响是巨大的。

那么，如果要给家庭支柱买保险，应该如何买，才能全面覆盖风险，让家庭保持平稳运行呢？

今天的文章分为三部分：

• 家庭支柱面临哪些风险？

• 家庭支柱需要哪类保险？

• 家庭支柱保险配置方案参考

一、家庭支柱面临哪些风险？

人的一生，会面临三种主要的风险：疾病、身故和意外，即「病死残」。

家庭支柱每天风里来雨里去，在职场上摸爬滚打，可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩，身体更容易亮红灯，发生这三类风险的概率，会上涨。

而一旦发生大病，最让人担忧的是什么？

学姐相信绝大部分人会担忧有没有钱，够不够钱治病。

以国内30-50万的大病治疗费用来看，普通人不吃不喝工作20年的收入，一场大病就带走了。

大病的治疗一般分了好几个阶段：确诊、做手术、二次手术、康复。除了高昂的治疗费，还需要花费不少时间，这个时候病人很脆弱，工作能力大大下降，随之而来，我们甚至会面临失业风险。

一旦失业，家庭就可能面临资金断流，那一家大大小小的生活费、后续康复费用，该从哪儿来？

万一不幸病重或发生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃谁养？父母怎么办？房贷谁还？

每一个问题都是灵魂拷问。

或者，我们也可以提前投入一些钱，来避免陷入这样的困境。

二、家庭支柱需要哪类保险？

保险的本质，就是每年投入一笔小钱，日后发生不幸，保险就能发挥作用，转移风险。

如果担心自身的健康风险，怕生病没钱治，可以考虑重疾险+医疗险的搭配：

1.重疾险+医疗险

重疾险，它是给付型保险。

当我们发生合同约定的重大疾病时，保险公司会直接赔付一笔钱，无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途，都可以。

重疾险以长期险居多，一般建议保至终身。预算有限可保至70周岁。

长期险约定缴费多少年，每年交的钱都固定，不会变。

如果产品下架或者停售，对已经买了的人不产生影响。保险公司会依据合同上的保障期限，继续提供保障。

重疾险保费一般是男比女贵，老的比年轻的贵。

百万医疗险，跟医保一样，属于补偿类保险。

先看病，花了多少钱，凭发票报销。报销的钱不超过实际的花费。

没有疾病种类、治疗手段的限制，即使是意外住院，也可以报销。

所以当疾病严重程度达不到重疾标准，重疾险无法赔付时，我们可用医疗险理赔。

而医疗险虽然好，但它是短期险，随时可能停售，有保障中断的风险。

重疾险和医疗险一起购买，可以互相弥补不足，全面覆盖大病风险。

如果是担心身故和残疾风险，担心家庭责任无人能担，发生不幸能给家人留笔钱，那就要考虑定期寿险+意外险的组合：

2.定期寿险+意外险

寿险，是非常简单的险种，身故/全残就赔钱。

按保障期限分，可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭支柱选择定期寿险，一般保障到退休年龄即可。

终身寿险，很多时候是作为财富传承的。偏理财性质而非保障，转移风险能力没有定期寿险强大。

意外险，主要保意外医疗、意外伤残/身故。

意外医疗，主要用于小意外，比如不小心跌倒了，被猫抓伤被狗咬了，可以凭发票报销。

意外伤残/身故，主要用于大意外，比如车祸、火灾等导致身故或者残疾，可以获得一笔理赔金，应对康复期的日常支出或留给家人。

这两类险种各有所长，寿险的身故保障范围比意外险更广，意外险的残疾保障范围比意外险更广，互相组合覆盖面更广。

至于具体到哪些产品比较好，保障期限、缴费年限等怎么选，学姐下面用具体的保险方案为例，讲讲这些细节。

三、家庭支柱保险方案配置

1.基础版

基础版方案，主要是在预算有限的情况下追求高杠杆。

因此重疾险选择保障至70岁、寿险保至60岁，重点保障高压时期。

重疾产品选了今年的单次赔付性价比王者康惠保2.0(点击可查看具体测评）。60岁前罹患重疾可赔160%保额，中症赔付60%保额*2次，轻症由40%保额起步。此外这款产品自带癌症二次赔付，第二次患癌可再赔120%保额，赔付力度顶尖。

寿险选了极具价格优势的臻爱优选，保额50万，男性一年保费786元，相当于每天2块钱。而且它还在低价的同时保持了宽松的投保条件，不问是否有吸烟/社保，1-6类职业可投保，健康告知3条。

医疗险配置的是近期学姐最推荐的百万医疗险——臻爱无限2020，它的保障内容全面、细致，价格低且增加了特定既往症保障与特殊门诊扩充至6大高发疾病，各方面都占优势，还有1万元意外身故/伤残保障责任。

亚太超人意外险，简单且实用，意外身故/伤残50万保额，意外医疗2万，<span style="box-sizing: border-box; outline: none; margin: 0px; padding: 0px; border: 0px; font-style: inherit; font-variant: inherit; font-weight: 700; font-stretch: inherit; font-size: inherit; line-

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。