保险是一个把自身风险转移给保险公司的过程。

这些风险包括：

• 疾病、意外、死亡带来的财务风险

• 现金贬值、随意支出的杠杆管理风险

很多对保险抗拒的人，其中有个理由让我大跌眼镜：这么多有钱人都得癌症死了，说明有钱也治不好，那我为什么还要买保险？

大哥，也要看什么病啊…

每一个普通人面对风险都有风险阈值。

一般大病的风险阈值差不多50万，对于许多家庭来说，50万是个足以摧毁一切的数字。

但超过50万，能不能治好都不是钱的问题…

换句话说，有钱不是万能的，但没钱是万万不能的。

如果年收入超过100万，或者被动年收入超过50万，都可以突破健康风险的承受阈值。

既然自身有风险承受能力，要不要转移风险给保险公司都看个人意愿了。

但以学姐的经验来看，越是有钱的人，反而越重视保险工具。

具体来说，保险的作用如下：

以上的家庭风险阈值，是每一个普通人所面临的具体而真实的问题。

一旦碰上，就要面临钱的难题了。

这些危机产生的根源是明确的：

• 人会生病

• 家庭需要经济维持运转

但眼看着这些需求，该怎么挑选产品，就成了所有人的难题。

• 从哪里买？

• 买什么产品？

• 买大公司还是小公司的？

• 如何带着需求挑选产品？

本文会以通俗易懂的文字解决以上问题，目录如下：

一、四大险种分别有什么用？

二、家庭投保4大原则

三、不同家庭成员如何配置保险？

四、买保险常见问题

一、四大险种分别有什么用？

1.重疾险

重疾险有什么作用？

• 身患大病时的治疗备⽤⾦，当发生相应疾病时，保险公司会真金白银把现金打到你账上；

• 病愈出院后的疗养费用；

• 解决⼤病休养期间的收⼊补偿

⼀般身患重疾，需要3-5年的休养期，休养期间会涉及请⻓假、离职等问题，⽆收⼊来源，为了确保能维持正常⽣活，重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用来看，建议成年人买30~50万。

孩子买很便宜，几百到一千就能搞定，保额建议50万以上。
老人买太贵， 很容易出现交费比赔款还高的「倒挂」，所以不建议买。

买重疾险尤为需要重视健康告知，这是投保门槛，也是被拒赔的重灾区。

2.定期寿险

定期寿险保障是最简单的，达到身故或全残，就给一笔钱。

这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后，留下的一堆债务问题。

比如家庭支柱身故了，留下老人妻儿，也留下房贷车贷等债务，假如这时保险公司赔了100万，家人就可以用这笔钱维持生活质量。

这里为什么不推荐终身寿险呢？因为人是一定会死的，终身寿险是一定可以得到赔付的，这就意味着买保险就跟存钱一样，一直到死的那一天留给后代，几乎没有杠杆作用。

老人小孩不用买，他们没有家庭责任和收入压力。

家庭收入支柱一定要买，另外还有一个容易被忽视的就是家庭主妇。

他们没有收入，可按他们一天到晚的工作量来看，重要性一点不比老公差，所以家庭主妇也不要忘了配置定期寿险。

3.百万医疗险

百万医疗险是互联网保险发展的极致产物，

花几百元就能得到几百万的保障，非常划算，

建议能通过健康告知的家庭成员人手一份。

如果患病所致的住院花费很大，这时候几百万的报销额度，就能体现出极大的作用。

包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

购买医疗险要注意8大关键权益：

增值服务：自费药、特效药、住院绿色通道、院后护理等；

续保条件：保证续保+费率不变；

健康告知：有过身体异常的一定要认真对待；

赔付比例：最好报销100%；

免赔额：越低越好，有家庭/年度共享免赔额则更好；

报销范围：最好不限医保报销范围；

确诊机构：就医确诊机构范围越广越好；

住院垫付：保险公司帮忙垫付医疗费。
增值服务越全面越好 。

4.意外险

意外险是最容易跟其他险种产生交叉赔付的。

如果意外受伤，产生治疗费用时，跟医疗险有冲突；

如果意外身故，产生身故赔付时，有定期寿险。

但意外险有一个最特别的保障，就是根据伤残等级划分来按比例赔付。

比如保额100万，伤残1~10级，分别是100万、90万、80万…10万的递减。

这是其他保险做不到的。

另外，意外医疗的出险几率非常大，尤其是一些常见的意外：

跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

百万医疗险有1万免赔额的，覆盖不到几百几千的费用，所以挑选意外险，意外医疗保障就显得尤为重要。

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