关于养老金的灵魂八问！

上周，我集中回答了→有关增额终身寿的高频问题

很多读者朋友在后台私信我：秋阳，再讲下其他险种的呗。

其中呼声最高的，当属养老年金险。

今天来交个作业，我收集汇总了八个大家问得最多、且最核心的年金险问题。

还是那句话：

没提到的角度，欢迎私信或者加我微信qysb22补充哦~

1.我已经交了社保养老金，还要买商业养老金吗？

答案是肯定的。

这俩的共同点在于：都是按年或者按月交钱，等退休后就有被动收入。

只要你活着，就会一直给你发钱，安全感满满。

不同地是，社保养老金由国家主导，可以理解为靠国家养老。

但根据官方数据统计，

2021年时，我国社保养老金的平均替代率只有43.6%。

国际建议是，要到70%以上，才能维持退休前的生活水平。

所以退休后，我们很多人的养老金可能都不到退休前月薪的一半...

再加上，不是要延迟退休到65岁吗，

到底啥时候能领，也是个问题。

所以想要追求更高质量的退休生活，得适当补充商业养老金。

它能定时、定量、定向地向我们提供安全、稳定的现金流。

2.怎么看一款养老年金，是否值得买？

核心得看这四点：

1）每年能领多少钱？

不同年龄、不同缴费年限、不同产品，每年可领取的钱是不一样的。

所以，按照你理想投入计划，哪个收益高选谁就ok。

2）是否有保证领取？

保证领取，你可以理解为「一定能拿到钱的年数」。

比如保证领取期为20年，如果只领5年便身故了，

此时，保险公司会将剩余15年未领取的年金给到家里人。

所以，保证领取期越长，越能保障我们的长期收益。

3）身故能赔多少？

一般养老年金都会有身故责任。

比较优秀的，无论啥时候挂了，都能赔一笔钱。

普通的，可能保障就持续到70-80岁左右。

4）内部收益率(IRR)高不高？

和增额寿一样，想知道产品的真实收益，算下IRR一目了然。

其他方面，基本属于锦上添花。

类似什么万能账户、投保人豁免、养老社区balabala一大堆。

有也不错，没有，也没关系~

比如为了养老社区，专门去买个养老年金险？

真不至于啊朋友。

又不是住进去不用花钱，只是送个入住资格，大部分还有门槛要求...

当然，要是产品自身牛逼，那你当我没说。

具体的好产品推荐，可以戳这篇→11月养老年金排行榜

3.养老年金险，什么时候买最划算？

先说答案：养老金，越早准备越轻松。

因为现在这个趋势，到处都在降息，以后利率只会越来越低。

你早点买养老年金险，也有更多的时间让钱增值。

最直接的，越早买退休后领的钱越多对吧。

反过来想，越晚准备，所需成本投入越高。

我算了一笔账，以某优质养老年金为例，

如果想60岁后，每个月领5000元左右，不同年龄的人需要投入的成本如下↓

你发现没？

每个月领同样的养老金，30岁开始准备和50岁开始准备，

保费相差接近6倍，累计少交30万。

所以，千万不要觉得自己离退休还早，想等快退休了再准备。

4.养老年金险，选多少岁领钱比较合适？

领取年龄一般分为：

男性可选 60/65/70 岁；女性可选 55/60/65 岁。

这个领取年龄是固定的，

不会像社保、个人养老金那样，会因为延迟退休而调整。

那么选多少岁领更划算呢？

还是以上面的产品为例，30岁女性年交5万交10年：

如果选55岁领，将来每年能领4.61万元；

换成60岁领的话，就是5.77万元。

一直领到100岁，差距如下：

55岁开始领，共领取2120600元；60岁开始领，共领取2365700元。

虽然少领了5年，但居然多领到了24.51万元。

所以，越晚领钱，能领到的养老金更多。

但是吧，有些朋友买养老年金，就是为了早点退休领钱。

那我建议早点准备，给够它复利增值的时间，你也能早点退休。

5.养老年金险有健康要求吗？选多少年缴费比较好？

一部分产品是有健康要求的。

比如会问到恶性肿瘤、白血病、脑梗等情况↓

但也有一些产品，没有健康告知。

你只要符合投保年龄和职业，就能买。

入手前，一定要确认好有无健康要求。

另外，选多少年缴费这个问题，我觉得需要看个人的实际情况。

拿我自己举例，

我之前买过75万养老年金，选的是缴费30年。

为啥呢？

因为把它当成了一份社保在缴，算是给自己另交了份「社保养老金」。

其实很少有人会选择30年的缴费期，毕竟太久了...

大部分人选的都是1、3、5、10、15年这样。

他们当中，有些人是小企业主或者个体户，

手里留有一大笔钱，怕未来收入不稳定，

所以选了短交费期，想尽快交完保费。

但大部分是上班族，收入比较稳定，更愿意拉长缴费期。

6.年金险到退休后才领钱，中途急需用钱怎么办？

年金险由于和生命挂钩，时间够长，可以跑出很高的收益。

缺点是要等到55/60岁后，才能每年领一笔固定养老金。

如果中途急用钱，只能退保...

但是吧，现在有些年金险的设计打破了常规。

也就是跟增额寿一样可减保取钱。

比如我之前提到过的金满意足5号，

它既拥有增额寿的灵活性，支持通过减保，来自由取现。又具备养老年金的高收益，长期收益可突破3.5%复利。

这种设计，完美满足了咱们既要又要的心理。

7.领养老金之前，或者只领了几年，突发意外去世了咋办？

放心，基本不会有损失。

如果还没领钱人就挂了，一般会赔付已交保费或现金价值，

哪个多赔哪个。

如果是领了几年养老金然后人挂了，主要有这两种赔法：

有保证领取的养老年金：赔付保证领取余额。

比如原来每年领4万，保证领取 20 年，总共可以领80万。

现在领了4年人挂了，剩余可领：80-4*4=64万；

没有保证领取的养老年金：一般赔付“总保费-已领取的年金”。

比如原来年交保费5万，交10年，总保费是50万。

现在每年领5万元，领了5年钱人走了，剩余可领：50-5*5=25 万。

8.养老用，选年金险还是增额寿？

这得看你的养老目标，是否坚定。

如果你只是想存一笔钱，将来可能用来养老，也有可能用于其他，

那我更推荐买增额寿，或者上面提到的“增额年金险”，灵活性比较好。

但要是这笔钱单纯就是为了养老，还是买年金险更靠谱。

我是这么想的：

等我七老八十、老胳膊老腿的时候，

难道还指望我，临时规划一下今年养老需要多少钱吗？

这不现实。

万一交了好多年保费，临退休时脑子一抽，

把保单里辛辛苦苦攒的养老钱，拿去给儿女买了车房或者给孙子上学。

取钱是灵活，花钱是很爽。

但，自己的养老金不知不觉就没了。

秋阳的小感想：

不难看出，养老年金险的优势，就在于固定领取。

可以为我们将来的退休生活，提供一份稳定的现金流。

不想踩坑的朋友，买入前一定要弄明白产品的逻辑和收益。

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