都叫「养老金」，区别可太大了

这两天，有个读者朋友问了个问题。

他说社保养老金、个人养老金、商业养老金名字都差不多，

该买哪个？都是用来养老的吗？

确实啊，它们仨都是养老金，老了以后可以领钱。

但功能和意义差得有点远，咱们一个一个来说。

一、

社保养老金，一般我们指的是城镇的职工养老金。

它分两个部分，

每个月个人交的部分，约8%进养老金个人账户；公司交的部分，约15%进统筹账户，由国家统一调配。

如果还没退休人就无了，

个人账户的钱，家人可以领取，而且还会算利息。

公司帮你交的部分，收进来就发给当时的老人了。

这一部分是领取不了的。

之前我提过很多次，我国的社保养老金遵循「多缴多得，长缴多得」的原则。

你交的多，才领的多。

但社保养老金是有缴费上限的，最高的缴费基数，是当地平均工资的三倍。

超过这个标准，你交再多，并不会成比例地拿得越多。

而当下的现状是：生育率下降，老龄化严重，养老金替代率不足。

领钱的人多，交钱的人少，到处都在吹风说到2035年社保养老金就要亏空了。

咋说呢，我们以后的养老待遇，肯定没有现在的老人好。

但因此全面否定社保养老金，就有点傻了...

毕竟是国家的基础福利保障，旱涝保收。

我去查了下，

2022年职工养老金个人账户的结算利率是6.12%，2021年是6.69%。

现在银行存款利率都跌成狗了，养老金结算利率还能维持在6点几，可太香了。

以后满足你退休后的最低生活保障，应该没啥大问题。

我们得努力保证交满15年社保，等以后退休了，才能参与领钱。

二、

个人养老金，其实就是在社保之外，

国家鼓励咱在银行再开一个个人养老金账户。

自己往里交钱，买国家筛选出的金融产品。

跟你自个儿买存款、买理财产品、买基金没啥区别。

只是你存钱进去，就只能在达到法定退休年龄时，才能取出来。

但法定退休年龄我们知道，

会随着延迟退休而延迟，这点跟社保养老金很像。

不同地是，个人养老金非强制，而是大力鼓励你去存。

另一方面，买个人养老金是能抵税。

但它采用的是“税收递延”的方式，

前期可以抵税，但等将来领取养老金的时候，需要另外补缴税费。

补缴的税率为，养老金领取金额的3%。

所以按年缴1.2万来算，对于申报个税年收入＞9.6万以上的群体，会有一定的节税作用。

但对于中低收入群体来说，就没啥吸引力了。

更何况，最近首批40只养老主题基金(Y份额)的战绩出来了。

平均收益率-3.76%，和沪指差不多↓

当然，这上面是基金的平均亏损，

我看到有网友晒图，说自己亏了10%不止...

三、

那不如把钱存到确定性更高的资产中，还能自己决定啥时候领退休金。

目前来看，比较适合的就是商业养老金了。

缴费期可长可短，丰俭由人。

一般男60岁/女55岁时，就能开始领取。

举个栗子，

30岁女性，每个月存2000块钱，坚持存20年到年金险中。

60岁开始，每月能领取4628元养老金，

活多久领多久，所有收益写进合同。

假设活到90岁，已经领取了180.5w，

本金翻了大概3.8倍，此时复利高达3.83%。

同时，如果不小心走早了，至少所交总保费可以由家人全部拿回。

这样一来，怎么都不会亏，非常适合做社保养老金的补充。

我当初就是看中这点，买了75万的商业养老金。

现在就争取活到99，把保险公司薅秃。

整体看下来，我的建议是：

社保养老金一定要有，这是基础。

退休后吃饭问题解决了，还想为养老生活增加点品质，

商业养老金也必须要支愣起来，优势非常明显。

再然后，如果收入较高，买好了社保养老金和商业养老金的前提下，

可以补充个人养老金，顺带着还能节点税。

好啦，如果你也想现在存一笔钱，未来退休金翻倍的话，

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。