科普 | 单利和复利，差距有多大？

总有大可爱读者问我：

你文章里写的增额寿、年金险好像每年承诺的收益率并不高啊，

也就3.5%左右？

那是因为你只看了收益数字，忽略了两个能带来奇迹的字：复利。

“复利是世界上第八大奇迹，它的威力甚至超过了原子弹”。

这话不是我说的，是爱因斯坦他老人家说的。

为啥这么说？

听我分析完原因，你就懂了。

01

单利PK复利

举个栗子，你去银行存定期。

存满5年，利率3%。

买10万块的话，5年后能一次性收到15000元利息对吧。

好像感觉还不错？

但，大家有没有注意到一个细节——

第一年的利息，在第一年年底就已经产生了。

不过银行是直到5年期满后，才会一次性给到你。

这笔利息，你既不能提前支取，又不能产生收益。

如果存的时间很长，或者是本金较大的话，就会非常可惜(流动性差)。

这种就叫单利——

说白了，利息没有和本金一起钱生钱。

而复利，就是利息也计算利息，俗称利滚利。

还是刚才的本金10万块，利率3%。

按照复利计算，第一年产生的利息，一样是3000元；

第二年利息，比单利多出来3000元的3%，90元；

到了第3年，总利息等于106090*3%=3182.7元。

你发现没？3年下来两种计息方式差不了多少，也就两三百块。

但是，把时间拉长之后，这个差距会非常夸张。

演示如下图↓

可以看到，

第30年时，复利已经增长到了本金的2.43倍，单利才增长到本金的1.9倍。

到了第50年，复利比单利多赚了18万多。

小声哔哔：现实生活中，你赚银行的钱是单利(存钱)，银行赚你的钱是复利(贷款)。

So，如果可以选计息方式，你知道选哪种更划算了吧。

复利和单利，还有一个转换公式——

1+n*r=（1+i）^n(n是年限，r是单利，i是复利)。

我在写储蓄险的时候，经常用到。

大家可以收藏起来，下次要算哪款产品的收益率，难不倒你滴~

02

复利有多稀缺？

说到这里，你是不是已经跃跃欲试了。

准备拿出个三五十万，干一票大的。

且慢，复利哪有那么容易让我们得到，它可太稀有了。

市面上的投资产品，比如银行存款、国债、银行理财等等这些，都是典型的单利计息。

股票基金倒是复利的！

但你顶得住吗？它的盈利和亏损是不对等的。

比如你持有某只股票，

投资第一年赚了20%，第二年亏了20%，相互抵消了吗？

不对。

120%×80%=96%。

一年赚钱一年亏钱，最终结果还是亏了4%。

放长远些，你是个忠实老股民，投了20年。

每天择时、择股、盯盘、调仓...到最后几乎一半时间赚钱，一半时间亏损。

120%^10×80%^10=66%

辛辛苦苦20年，一分钱没赚到，本金还亏了34%...是不是想骂街。

所以，别看复利很香，亏损起来也很痛。

我们普通人能接触到的，正向复利的产品，主要就是储蓄险了(增额寿、年金险这些)。

拿当下火热的增额寿来说道，它能一次性锁定未来几十年的复利。

利息不断再滚动，换算成单利，相当可观了。

如果你有想法要入手的话，要注意两点：

其一，增额寿不适合做短期理财。

你得给它时间增值，复利效应才能发挥得更明显。

正所谓，活久见奇迹嘛~

其二，不是所有的增额寿，复利都能达到3.5%左右。

好多连3%都达不到，大多数收益在3.3%左右，这点你要明确。

秋阳小点评：

做投资理财这么多年，我发现最难的是——

把一个还不错的收益率，长期保持下去。

经常是今年赚、明年亏、后年亏、大后年赚，如此循环往复...太折磨人了。

现在更喜欢稳稳的增长，少点也没关系。

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