聊聊医疗险的外购药保障

你的第一份保险，是不是医保？

作为普惠型医疗保险，医保的覆盖率极高。

目前已经超过95%，可以说是人人都有。

医保的存在，很大程度地解决了看病难、看病贵的问题。

但即便如此，依旧有很多人看不起病。

为什么？

问题的核心，就出在外购药上。

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外购药是个啥？

有过住院、就医经历的朋友应该体会过：

刷医保卡时，很多药只能报一部分，又或者根本报不了。

个中原因，主要有两点。

第一，医保报销有比例限制。

这个很好理解，甲乙丙类药品不同，报销比例也不同。

就像我之前去拔智齿，大部分都是自己掏钱的。

第二，就是我开头提到的外购药了。

外购药是个啥？大白话讲：

医院内部开不了，只能是医生开处方，我们自己掏钱去院外购买的药。

常见的外购药，可以分为两大类：

① 癌症特药，也就是我们常说的靶向药。

② 治疗其他疾病的药品，比如人血白蛋白。

这类药受相关政策影响(如药占比限制、DRG政策、“4+7”集采政策)，只能自行在院外购买，且价格昂贵。

我们团队，就曾协助一位乳腺癌客户理赔。

1万左右/瓶的哌柏西利，她平均每个月要吃一瓶，一年就是12万左右。

绝大部分普通家庭，都难以承受。

既然医保解决不了，那这部分开支有没有办法转移？

答案就是——购买医疗险。

02

有哪些产品？

从外购药的角度出发，医疗险大致可以分为3类。

一、不报销任何外购药

这类产品还是挺多的。

比如泰康的泰享年年、中信保诚的安逸长期医疗险。

在条款的药品费一栏，会清楚说明可报销的药品目录：

对于不报销外购药这类保障相对缺失的医疗险，不建议入手。

大家在选购时，也要擦亮双眼。

二、只报销恶性肿瘤外购药

目前主流的百万医疗险，包括：太平洋医享无忧(蓝医保)、平安e生保·长期医疗、人保健康好医保20年版等，都提供外购药保障。

不过，仅报销恶性肿瘤院外特药。

并且，产品不同，具体的保障内容也不同。

就比如好医保20年版的外购药，报销比例仅为90%；

平安e生保·长期医疗，一旦患癌外购药保障有效期仅为3年。

而医享无忧(蓝医保)，是同类产品中保障最好的。

可选抗癌特药保障，写进主险条款，一旦附加最长可享20年保障。

200万保额，0免赔额，100%报销；报销88种抗癌特药，就连奕凯达、倍诺达也能报：

所以如果想配置百万医疗险，建议优先考虑医享无忧(蓝医保)。

基础保障到位不说，抗癌特药保障也优秀。

详细测评，可以跳转这篇文章→医享无忧，买百万医疗险的首选

30岁男性(有社保)首年投保，附加后只贵了9元，性价比超高。

三、报销所有外购药

能报销所有外购药费用的，主要就是中、高端医疗险。

这类产品的就医范围广，包括公立医院特需部、国际部，私立医院，甚至是海外就医等等(具体范围视产品规定)。

同时没有社保的限制，药品报销会更加自由。

基于此，中、高端医疗险的价格也相对贵些。

30岁男性购买，价格一般在3000左右，是百万医疗险的十几倍。

对于预算充足的朋友来说，也是个不错的选择。

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秋阳小总结

外购药由于药效显著，定价并不低。

少则几千，多则几万也不是没有。

想转移这部分开支，对普通人来说，百万医疗险是最佳之选。

不过大家要特别留意，一定要买包含外购药保障的产品。

当然，如果你有更高的预算，也可以配置中、高端医疗险。

有保险相助，我们更能从容地和疾病做抗争。

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