大部分的理赔纠纷，都是因为没做好这一步

很多人买保险会犹豫，就是怕一顿操作猛如虎，一到理赔心里苦。

现在大部分的理赔纠纷，问题都出在健康告知没做好。

为什么大家会做不好呢？

一是密密麻麻看不懂，二是告知了怕拒保，不告知又怕拒赔。

“我过去几十年的病都要告知吗？”“我也不清楚自己有病没病，要去体检查一查吗？”“我这症状没人知道，要不要说呢？”“我漏报了怎么办，到时出险会被拒赔吗？”

针对大家的困惑，我写了这篇手把手教你做好健康告知的实用文章，欢迎收藏转发~

01两大误区

面对健康告知很多人容易陷入两种误区，要么过度马虎，要么过度谨慎。

但是，过犹不及，你知道这样会有什么后果吗？

1.为了投保，通通答“否”

马虎作答的人有两种，一种是被销售人员忽悠“没事的，全填否吧”。

一种是觉得自己最近吃嘛嘛香，身体倍儿棒，肯定没毛病，不用看了就填“否”。

后来出事了，才想起自己体检有问题，没如实告知被拒赔，得不到想要的保障，心痛，后悔莫及！

2.担心拒赔，什么都说

有的人听说不如实告知会影响理赔，就想要坦白从宽，花了几天时间去整理病史：

“我出生时有生理性黄疸，五年前做过痔疮手术，三年前摔伤了膝盖，这一年内，感冒了3次，头疼了5次，还老是心慌胸痛失眠，上个月拉肚子七八次……”

核保专员一听，你毛病可真多啊，不如给你定个“延期”，先别买了。

02三大原则

健康告知说多也错，说少也错，那到底该怎么回答？

不要急，我给大家三个原则，按规矩来就不会出错。

1.问了才答，不问不答

关于健康告知的义务，《保险法》是这样规定的：

机智如我，发现了突破口——提出询问的……应当如实告知。

意思是你问到了，我就老老实实地说。你没问？我就保持微笑。

假设小斌哪哪都健康，就是有脂肪肝，但整个问卷都没提到这个问题，他就可以默默进行下一步了。

2.依据记录，不凭感觉

我们做健康告知，只需要告知那些可能被保险公司知道的情况。

什么情况会被知道呢？

你去就诊住院、刷医保卡、购买药物、体检留下了记录。

什么情况不会被知道呢？

你昨晚对着熊孩子发了一顿大火，感觉血压飙升，怀疑自己得了高血压。又或者你加班老忘记吃晚饭，总觉得胃痛，但忙到压根没空去看医生。

不要老是“我觉得”、“我想”、“我怀疑”，只要没记录，就通通不用说！说了就是给自己添堵。

3.逐字逐句，看清才答

健康告知的语言都很严谨，我们必须逐字逐句去看，不要粗心答错。

“过去2年内是否存在下列症状？”

如果你那个症状三年前早就治好了，大胆回答“否”！

“你的重大疾病和恶性肿瘤保险保额累计是否超过人民币100万元？”

如果你刚好买了100万元整，并没有超过，那就开开心心填个“否”。

03手把手教你做告知

常见告知内容分类

一般来说，除了意外险，其他三大人身险都会要求做健康告知。

不同产品的具体问题不同，但是也会有规律，我整理了一些常见问题，归类如下：

这样一份健康告知的问卷还是挺全面的，比查户口要严格多了。

实在不知如何下手怎么办？我手把手教你，直接上实例讲解。

健康告知示范

我挑了个正当红的重疾险凡尔赛PLUS，用来演示下该怎么做健康告知，给大家提供参考。

看起来是不是很长，字很多（我都差点要得文字恐惧症了）？

但镇定点一看，其实总共就9个问题，我们一步步来不用怕。

这两条问的是投保史和理赔史。

注意，投保超额问的是一年内的情况，如果是几年加起来才超额，就没关系。

而对于投保异常和癌症重疾的理赔，是没有时间限制的，曾经有过都算。

这条问的是危险运动。

这条问的是体重情况。注意时间是半年内，而且是不明原因瘦了5公斤以上。

如果你是为了减肥天天跑步撸铁？那一个月瘦了10公斤也没人管。

这条问的是检查史。时间范围是两年，要一一核对那些检查项目有无异常。顺便提醒，在体检机构检查出来的也算哦。

还要注意两个括号里的例外情况，一是血常规中只有白细胞、红细胞、血红蛋白、血小板异常才需要告知。

二是如果你并非因为不适才去体检，且（这个字很重要，说明要同时符合前后情况）没被建议治疗，半年内复查还正常了，也不用告知。

这条问的是治疗史。时间范围是两年，住院或手术包括已经发生的和医生提出建议的。

同样要注意括号内的除外情况。

这条问的是疾病史和症状史。时间范围是无限，曾经有过和现在有的都算。

这部分内容多且重要，要注意括号内的具体标准和除外情况，每个疾病或症状的名字要以病历或体检报告为准，不能想当然。

比如你最近一遇到男神就心跳超快，以为是“心律失常”了，那不是闹笑话吗？

这条问的是婴幼儿病史。适用于2周岁以下儿童，列举的疾病要看准，尤其要关注体重过轻和早产的标准。

最后这条是总结性提问，提示你再次确认是否有涉及上面8个问题。

那如果没有完全通过所有问题，就会无法投保吗？

放心，健康告知只是一轮初筛，如果你存在部分问题，还可以继续走后面的流程：智能核保或人工核保。

具体怎么做，可以关注我，我以后再讲。

04其他注意事项

学过一遍怎么做健康告知后，是不是觉得没那么难了？

不过为了大家能够成功投保，我还要提醒注意几个事项。

不要外借医保卡

曾经有个客户和我说，他身体明明没毛病，理赔时却被说带病投保，为什么呢？

后来才发现他在投保前曾经把医保卡借给妈妈买过糖尿病的药。

你说保险公司是信你的一面之词，还是信你实名认证下的购药记录呢？

所以医保卡只能自己用，不要外借，以免增加理赔失败的风险。

不要提前去体检

有的人嫌健康告知太麻烦，还不如去做个全身体检，真实的报告不是更有说服力吗？

嗯，似乎很有道理，有点难反驳。

问题是，你敢保证你体检完全身后，会一切正常吗？

可能本来你不知道自己有乳腺结节，可以正常投保，这下查出了，后悔了。

所以不要去体检，只要根据过往情况告知就好，《保险法》都是这样教你的。

寻求专业人士的帮助

如果你的情况确实比较复杂，无法确定是否符合健康告知怎么办？

不懂就是不懂，不确定的事可以请教专业人士。

问问专家的意见，提前搞清楚自己能否投保，总好过糊里糊涂，以后出事了却无法理赔。

05写在最后

做好健康告知，不仅是在履行义务，也是在保护我们未来的权益。

所以不要怕麻烦，既然有心想买保险，就耐心做好投保的每一步。

以后你会感激今天这个如此认真和诚实的自己！

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