保险怎么理赔？理赔流程有哪些？程序怎么走？

不受身边代理人干扰，通过线上筛选，买到性价比高的、真正适合自己的保险，这一点大家都很乐意。

但不找身边的代理人买的话，大家也会有点小担心，万一出险，没人协助指导，不晓得要怎么理赔。

保险理赔，对大家来说，确实比较陌生。

学姐决定用通俗易懂的方式，给大家讲明白“理赔”这件事，建议收藏起来，以备不时之需。

保险理赔主要有以下几个环节：

01 谁来报案

可以报案的，是要跟这份保险合同有直接联系的人（后续申请理赔时，还会需要出具相关身份证明）。

投保人、被保人、受益人或其他有权领取保险金的人，都可以和保险公司对接。

为了下面一切手续的便捷顺利、且理赔结果对自己最有利，最好找专业的保险从业人员协助。

不过，因为保险代理人队伍流动性大，很多客户临理赔时，已经找不到自己代理人了。而保险经纪人背后是整个经纪公司为客户做服务，所以理赔时找自己的经纪人协助，更靠谱一些。

02 报案别拖延

出险最好立刻报案，不要拖拉，等几天之后再报，可能会让保险公司怀疑你在拖时间捏造证据呢！

一般保险条款中也会约定时效：要求相关人员在知道保险事故发生之日起的X日内，通知保险公司，这个时间期限大多为10天。

即使有的条款中没有约定，也建议尽早报案，便于核实鉴定，顺利理赔。

03 报案渠道

1）保险公司官方客服电话/理赔热线报案

2）官网报案

3）官方微信公众号报案

以上渠道都可以，基本都是24小时受理。

04 提供信息资料

在客户向保险公司报案之后，保险公司将向客户发送理赔指引，上面写明了理赔所需的资料清单和理赔流程，一般以手机短信的形式为主，不过也可以通过微信公众号在线查询理赔指引。

具体材料涉及：

1)理赔申请书;

2)保险合同单号;

3)被保险人法定有效身份证明;

4)申请人的法定有效身份证明及关系证明;

5)符合条款约定的专业鉴定报告;

6)申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因等有关的其他证明和资料。

除以上这些必备材料外，各险种之间，需要准备的资料，都会有些不一样。

下面是我们理赔专家，给到大家的关于重疾险、医疗险和意外险所需特定资料的总结：

05 独家温馨提醒：就医注意事项

如果入院治疗，需要注意这3点：

1. 注意医院的级别，在保险条款约定的医院就诊（一般情况下都是二级或以上公立医院）；

2. 看病时，就要注意保存好病历(包含门诊病历、住院病历)、医疗发票、医疗费用清单、诊断证明、检查化验报告单等就医相关材料，以便日后申请索赔；

3. 医生问询和记录病情时，要谨慎用词，可能只差一个字就要遭到拒赔。

06 立案依据

在接到客户报案之后，保险公司将根据以下几点来判断是否立案：

1.合同是否还有效，如果忘记缴费超过宽限期将会导致合同失效

2.是否是保险标的，人身险保的是人的身体和生命，理赔需要符合保障内容

3.是否还在保障期，超过保障期肯定不能赔

4.事故原因是什么

5.是否在免责范围

6.是否属于险种的责任范围

07 核赔阶段

如果保险公司进行了立案处理，那么就进入了核赔阶段：

◆ 1）定责

对理赔资料进行认定、调查，并审核索赔人的索赔权，最终做出赔付或拒赔。

◆ 2）定赔

一般财产险会经历这一步骤，统计损失金额，确定赔偿金额。

“核赔时效”在下方第10点中列出（一般10日内；复杂案件，保险公司会在30天内给出理赔的答复）。

08 理赔结论

◆ 1）确定赔付

一旦确定赔付：

如果是补偿性赔付，比如疾病、意外医疗等保险，则损失多少，赔付多少；

如果是给付型赔付，比如身故、津贴、重疾等，则保额多少，就赔付多少。

保险公司会在与被保险人或者受益人达成给付保险金协议后的10日内，履行给付保险金义务。

这个时限天数，视具体条款而定，但大部分保险公司对于责任认定清晰的事故，都会尽快理赔。小额线上理赔，会更快捷。

◆ 2）拒赔

保险公司核定后，对于不属于保险责任的，应在自作出核定之日起3日内，向被保险人或受益人发出拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

09 深入调查

如果保险公司认为所提供的理赔资料疑似有涂改、伪造等骗保行为，或者理赔资料不够充分的，保险公司便会进行更深入的调查。

如果是健康险的话，便会调查你的既往病史，主要是以下三点：

1.客户从前在医院的就诊记录，重点核实健康告知提及的内容；

2.客户在社保（含新农合）上所有的就诊或购药记录，以此分析出险人在投保之前是否健康；

3.通过身份信息获取在其他保险公司的投保和理赔记录。

10 时效一点通

我们整理了《保险法》、保险条款，帮助大家梳理了保险理赔当中涉及的时间节点，包括：

出险人报案时效（一般10日内）；

保险公司核定时效（10~30日内）；

赔偿时效（一般10日内，复杂案件可以60日内支付一部分赔偿金）；

拒绝给付（一般3日内）；

诉讼时效（寿险5年，非寿险2年）

以上便是保险理赔相关的十个方面，希望对大家能有所帮助~

还需要注意的是，不同保险公司最后对于理赔的结论是有很大差异的，原因大多在事故的责任认定上面，不能一概而论。

如需理赔协助，可以找到我们的理赔专家团队，进行咨询。

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