保险公司破产了，我买的保险怎么办？

很多小伙伴在享受我们1v1服务的时候会产生这样的疑问：

“这个保险公司我怎么没有听说过啊？”

“感觉这个保险公司不怎么稳妥呀！”

“这个保险公司不会破产跑路吧？”

“要是它破产倒闭了，我的保险怎么办？”

一方面为某些产品的保障、价格心动，另一方面发现很多保险公司之前都没听过，心里难免会打鼓。

但是没听过的保险公司就是“小公司”吗？名气小就意味着“不靠谱”吗？保险公司怎么选，可以看看这篇文章：保险公司哪家好？选大公司还是小公司？

疑虑没有消除，哪能放心买买买？那学姐今天就来跟大家聊聊，保险公司破产了，我们买的保险该怎么办？

本文重点

>>保险公司会倒闭吗？

>>国家对保险公司有哪些监管？

>>保险公司破产，保单利益是否受影响？

保险公司会倒闭吗？

对于大家的担忧，学姐很是理解。毕竟花了数万元把保险买回家，身体健康的时候就是几张纸，身体状况出现异常的时候才能体现出它的功用。

目前市面上很多保险都是分多年缴费，具有长期性，需要理赔的时候可能已经是几十年后了。到那个时候，会不会出现人去楼空的情况呢？

有些业务员会拍着胸脯跟你打包票：保险公司不可能破产。

学姐却要告诉大家，从法律层面来讲，保险公司也有破产的可能性。

根据保险法规定，保险公司是可以宣布破产和解散的。但是，这种可能性非常非常小，即使破产也不必太过担心。

而且学姐觉得，保险公司会不会破产倒闭不是关键，关键是保险公司从成立到破产是否有科学的监管，通过有效的监管可以最大程度降低我们投保的风险。

国家对保险公司有哪些监管？

保险公司成立，必须要先闯过几道坎。

◆  股东要求和资金要求    

保险法第68条规定：设立保险公司应当具备下列条件：

（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；

（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；

（三）有符合本法规定的注册资本（注册资本的最低限额为人民币二亿元，且注册资本必须为实缴货币资本）；

（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；

（五）有健全的组织机构和管理制度；

（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；

（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。

学姐来为大家解读一下：

首先要有钱，必须能一次性拿出两亿现金。

要知道一家上市公司的资本要求才5000万而已，任何一家保险公司的实力，都超过大部分上市公司。

光有钱还不行，股东的背景和信誉、从业经验、管理人才缺一不可。

如果你觉得满足以上条件就可以了，那想的就太简单了。 

◆  保险公司牌照要求    

有钱的大佬很多，但是能不能拿到保险公司牌照，还要银保监会批准。

什么意思呢？意思就是在中国不是谁都可以随便开保险公司的，你必须要有牌照，还必须要接受保监机构的偿付能力监管。

而保险公司牌照是非常“稀缺”的资源。

2016年国内通过审批的中资保险公司仅12家，2017年降至6家，2018年以来更是收紧审核标准，到现在为止还是“零批筹”。

无论是发起审核的股东实力不强、财务状况不佳，或者经营定位不明确，没有系统可行的商业模式，还是拟任总经理的任职资格不符合要求，都可能被驳回申请。

可想而知，能闯过层层难关，最后成功经营的保险公司到底有多牛逼。

注册资本、股东实力只是初始设置，保险公司成立以后，还要接受银保监会的层层监管。

◆  偿付能力监管    

我国实行的是非常严格的“偿二代”监管体系。通过这套体系，可以确保保险公司在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

银保监会每一季度末、每一年末都要考核保险公司的偿付能力充足率，如果一旦考核有问题，银保监爸爸就要重点盯着，要求检查整改。

总之要确保客户来理赔的时候，必须得拿出钱来。

按照规定保险公司需要每季度公布《偿付能力充足率》，其中核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率，分别被要求保持在50%和100%以上。

这里需要提醒大家的是，偿付能力在一定程度上能够反映出保单的安全性，但并不是越高越好。

偿付率=保险公司的全部身家÷保险公司承担的风险。

保险公司的资产越多，偿付率越高；业务越多，风险越高，偿付率就会降低。

也就是说，偿付能力高，最常见的情况有两种：

要么是开展业务的时间不长，承担的风险小，所以偿付率会远超老牌的保险公司。但随着市场越做越大，客户越来越多，它的偿付率就会降下来，因为监管成本会越来越高。

要么是资金的运用能力太差，很多钱躺在账上，没有有效地用来开展更多新业务。

而且偿付能力是一个动态的值，所以只看一个季度的可能参考意义不大。

◆  资金管理监管   

保险公司的钱怎么花，监管也是管得死死的。

《保险资金运用管理暂行办法》保监会令2014年第3号的规定，保险公司的资金不能存款于非银行金融机构；不能直接从事房地产开发建设；不能从事创业风险投资；不能购买ST股票。

也就是说，投资银行存款、投资不动产可以，直接从事房地产开发建设、从事创业风险投资不行，必须要确保资金的安全性。

◆  再保险机制    

《保险法》第103条规定：

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应当办理再保险。

再保险公司就是向保险公司卖保险的公司。

保险公司在推产品的时候，会拿出一部分保费，寻找一家或几家再保险公司，这样一层一层把风险分摊出去，出险了一起承担。

换句话说，你买一份保险，背后不只一家保险公司在保护。

那万一真遇到极端情况，保险公司开始走下坡路，这时候怎么办？

不用担心，还有保险保障基金，有银保监会兜底。

◆  保险保障基金    

平常保险公司每卖出一份保险，都会抽出很小的一部分，按一定比例缴纳保险保障基金。这笔钱银保监会会存放起来，平时谁也不能动。

一旦保险公司出现风险，就拿出来救急。帮保险公司赔钱，不会让你受损失。

目前这笔资金已经突破1200亿，无论哪个保险公司出现问题，兜底绝对没问题。

所以说，有了保险公司牌照、股东和资金上的制约，加上对偿付能力、资金管理、再保险机制、保险保障基金制度的监管，保险公司想破产都难，大家不必过于担心。

保险公司破产，保单利益是否受影响？

可能有的小伙伴还是担心，万一这些制度都不能阻止一个保险公司的破产呢，我的保单还能赔吗？

根据《保险法》第92条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

也就是说，如果保险公司破产倒闭了，我们的保单会有两个去处：

1、原保险公司的保单转让给其他保险公司接盘

2、没有人接盘的，银保监会也会指定一家接盘侠

简单理解就是，我们手里的保单继续生效，只不过背后的保险公司换了。在监管的监督和扶持下，原有保单丝毫不受影响，照样正常理赔。

总而言之，对于保单会不会无效这件事，国家既有明确法律保障，又有专项资金托底，大家把心放肚子里。

不论是大公司还是所谓的小公司，也不管公司会不会倒闭，我们的保单都有所保障。

所以，买保险不必为公司的名气和规模而纠结，把挑选的重点放到产品的保障上，才是真正合理的做法。

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