中产家庭的理财焦虑如何化解？一文给你答案！

要说现在的80、90后，压力真是不小！

因为这两代人目前是社会的中坚力量，基本上处于20—40岁之间，大多已经成为公司的主力军和家庭主心骨。

于是压力与焦虑伴随而来：父母逐渐老去、孩子嗷嗷待哺、个人职业发展、房贷车贷等问题......但凡有点什么事，都得自己来，都需要有钞能力！

所以说99%的焦虑和压力，都与钱有关，这就是现实。

那真正的核心问题，是因为穷，没有钱吗？不，是因为不会理财。

   理财是否必要？

在许多人的印象中，理财是有钱人的事，与我们普通人无关，其实这是一个很大的误区。

因为规划好自己所拥有的财富，即使钱不多，一样可以过得很好！

理财是一种投资思维：我们需要打理自己的财务，弄清楚要怎么花钱，怎么省钱，怎么存钱。

接着，制定适合自己的理财计划，不同收入水平的家庭所适合的理财方式不一样：

富裕的家庭有充足的资金应对风险，没有后顾之忧，可倾向风险稍高一些的理财方式，让钱生钱；

而上有老、下有小的普通家庭则应倾向安全稳妥的理财方式，让资金保本增值，保证家庭的正常生活不受影响。

所以我们得根据自己家庭的实际情况，合理选择适合的理财方式。

   普通家庭如何理财？

学姐先举个真实案例，方便大家更好理解：

主人公是学姐的一个客户，周先生一家。

夫妻二人在深圳打拼，周先生今年31岁，在银行工作，收入比较稳定，月工资为1.2万左右；周太太29岁，从事人力资源管理工作，月收入为8000元，加起来月收入是2万。

虽说在深圳这样的大城市，月收入两万不是很高，但是经过几年努力再加上父母帮衬，夫妻俩如愿在深圳有了一个小家，房贷每月6000元。

正好周先生的公积金较高，每月可抵扣房贷4500元，因此每月房贷1500元，负担也不重，夫妻俩的小日子过得有滋有味。

不过从去年孩子出生，各项花销不断增多，周先生才真正体会到了“三十而立”的真正含义。

上有老下有小，十级心累啊！又要为孩子打算，又想孝顺老人，又不想活得太憋屈......

目前20万存款，根本不顶用，每年存下来10w，想做点规划，又怕被割韭菜！

这以后用钱的地方这么多，应该怎么打理这笔钱呢？

学姐建议可以参考“标准普尔家庭资产象限图”，合理配置自己的家庭资

如图把家庭资产分为四个账户，分别是现金账户、杠杆账户、风险账户、安全账户。

◆  1.现金账户

 这个账户主要负责我们的日常开销，包括衣食住行等，满足我们短期消费的需求。

一般来说需要准备3—6个月的生活费，以周先生家庭为例，每月开支1.2万，需要准备3.6万-7.2万的流动资金，应对生活中的突发情况。

◆  2.杠杆账户

主要用于投保重疾险、医疗险、意外险、寿险等保障型的产品，以对抗因突发意外或疾病带来的经济风险。

说白了保险是应对风险时相对智慧的工具，我们要合理运用保险的杠杆作用来转移风险。

◆  3.风险账户

风险资产占30%，可以用来投资股票、基金、房地产等相对高风险资产。

不过要严格控制风险资产的比例，确保这部分资产即使全部亏完，也不会影响到正常的家庭生活水平。

◆  4.安全账户

顾名思义必须确保资金安全可靠、保本增值，比如投资债券、固收类、增额终身寿险等。

这也是上有老、下有小的普通家庭最应该投资的理财方式，安全稳健！

   家庭资产如何才能保本增值？

对于周先生一家来说，想要保证家庭资产长期、持续、稳健地增长，关键要看理财账户，也就是保本升值的钱。

我们先来看投资界一个经典的理论“不可能三角”：

世界上根本不存在流动性+收益性+安全性都具备的投资产品（不怕被打脸），顶多满足两项，不信，你看：

◆  1.符合安全性和流动性的资产，不满足收益性 

这类投资适合风险偏好较低的投资者，属于类储蓄品种的低风险产品，最常见的有银行存款、余额宝货基、国债等。

比如银行存款安全稳定、信用比较好，但目前利率下行已是不争的事实，想靠银行存款实现资金保本增值根本不可能。

此外用过余额宝的朋友肯定记得，余额宝刚推出的时候收益率最高达到7%，现在只有可怜的1.5%，相当于放1w元在余额宝里，一年的收益才150元，完全跑不赢通胀。

最后再来说说国债，国债有国家信用背书，信用一流，不过利息也是真的低，十年国债的收益率不过2.9%。

总的来看这些产品足够安全，也随时可以转化成现金，但是收益却很低。

◆  2.符合流动性和收益性的资产，不满足安全性

 对于投资者来说，这类投资就是“零和博弈”，属于短期投机行为，代表性的投资产品有股票、基金、期货、期权以及比特币等。

“零和博弈”就是博弈各方的总量是固定的，各方相加之和为零。

简单来说，你赚到的每1元钱，都有别人损失了1元钱。例如在股市，你的博弈对手们可能是散户、也可能是机构。

如果你专业炒股，钻研股市，仔细研究k线、布林线等各项技术指标以及基本面分析，那么你可能是那个胜者。

而大部分普通投资者都有自己的工作，没有时间、精力以及资金去操作，账户来回做过山车或被套牢都是常态，妥妥韭菜的下场！

类似地，在数字货币市场，近年来比特币可是名声大噪。不少投资者为之疯狂，恨不得所有资产全部投入，实现一夜暴富的梦想。

不过梦终究是梦，还是得醒！自从去年12月比特币达到顶点后频繁暴雷，国家更是在今年5月21日宣布比特币在我国不合法，一瞬间比特币暴跌，令人唏嘘！

对于普通投资者来说，又会有多少人捶胸顿足，悔不当初呢？

显然，这种高风险的理财投资方式，普通人不具备专业知识和心理承受能力最好不要碰！

◆  3.符合收益性和安全性的资产，不满足流动性

 这类投资流动性较差，相当于用时间换收益，属于长期投资的类型，代表性的投资产品有房地产、增额终身寿险等。

房产投资由来已久，多数人认为“有房才有家”，于是各类“炒房客”不断涌现，房价一路飙升。

不过现在中央贯彻“房住不炒”政策，从去年开始官方启动了一系列房产调控手段，近期更是出台了房地产税试点工作，可以看出，靠炒房发家致富的时代已经过去了。

至于增额终身寿险，是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一款终身寿险。

增额终身寿险前期杠杆低，随着保额的不断提高，杠杆呈现前低后高，取用相对灵活，可以用做存钱、养老领取和财富传承。

说了这么多，学姐帮大家整理了不同理财方式的特点，直接上图：

注：/表示流动性较强、灵活

可以看出增额终身寿险是最适合家庭理财的投资方式。作为保险类资产，它是唯一能做到保本、锁定利率以及兼具灵活性的投资工具。

首先，它安全稳定。相比其他投资工具，购买增额终身寿险是与保险公司签订合同，受法律保护，安全感十足有木有。

其次，利率可观。增额终身寿险保额会不断“长大”，随着时间不断复利增值，越滚越多。

目前保险已经成为老百姓的投资首选，足以证明保险的重要地位。

最后，灵活性也是增额终身寿险一个很大的亮点。

当需要使用资金时，可以通过“减保”来实现资金的自由支取，获得一笔现金流，从而应对孩子的教育、自己养老等规划需要，剩下的现金价值可以继续增值赚钱。

可惜的是今年12月31日之后，由于>>互联网保险新规规定，不得通过退保费用、调整现金价值利率等方式变相改变实际存续期间。

简单说以后增额终身寿险大概率没了减保功能，学姐建议有理财需求的朋友，要抓紧时间入手增额终身寿险，早买早安心！

做好规划，才能让自己的小家庭过得衣食无忧、逃离焦虑。

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