40岁还有必要买保险吗？

40岁中年人群上有老下有小的，肩上承担的责任也越来越多了。开始考虑购置保险虽然有点晚，但是可选择的保险还是很多的。购置保险之前，你还需要知道很多关键性知识，谨防被“坑”，这样才能挑选出适合自己的产品。

买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！weixin.qq.275.com

带着上述知识点，我们直接给出健康保险配置建议：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险；养老保险配置建议：年金险。

根据以上建议，来进入本文重点：

一、为什么要购买所推荐的险种，相应的有没有最好的产品？

二、买保险的时候要注意些什么才能不被“坑”？

一、为什么要购买所推荐的险种，相应的有没有最好的产品？

①重疾险

正如前面所说，40岁上有老下有小的，在整个家庭里担当着经济支柱的身份，怎么都是病不得的，这也是我首要推荐重疾险的原因。经济支柱一倒，家庭收入直接是断崖式跌落，重疾险保障的就是重大疾病，虽然我们没办法消除个人患病风险，但保险本身根本作用就是转移风险，说句不好听的，如果真患上了重疾，有了重疾险，这种灾难不至于让我们整个家庭一蹶不起。

有人可能觉得，生一场重病有基本医保就够了，为什么还要购买重疾险？
基本医保是报销型保险大家应该都知道，可是患一场重疾需要住院，住院一般都需要缴纳不菲的押金，并且一场重疾治疗费用一般都在30万以上，也许还没等你拿着各种材料去报销，家庭已经被拖垮得不像样了；而重疾险不一样，是给付型保险，只要是符合合同规定的重疾，做好向保险公司报案等一系列理赔手续，保险公司就会马上给你钱，直接打到银行卡里，赔多少要看你买的是多少保额，立刻拿着这笔钱去治病或者用来后续的收入补偿等等，想想能减轻多少压力？无论如何，这笔钱是自由支配的，这样也不至于用上水滴筹、众筹等手段。

既然重疾险这么重要，我从市面上挑选了热门但是不同的保险公司旗下的重疾险产品进行测评，根据自身收入预算以及家庭情况等等条件，看看有没有可供你参考甚至是适合自己的重疾险产品。

请看下列图表：

由图中可以看出保费最便宜的是超级玛丽3号max，但是买保险不能仅仅只价格，还要看产品形态、保障责任等来考量是否适合自己从而挑选出性价比最高的产品。我们来看看三款重疾险的亮点和注意事项有哪些：

①超级玛丽3号Max

亮点：

这是一款保障十分全面的重疾险，保障期可选保至70岁或终身，重疾单次赔付，轻症、中症多次赔，还有高发疾病二次赔等等。

如果你追求高性价比、高比例赔付、关注高发疾病可以挑选此款重疾险。

注意事项：此款产品高空作业、刑警、消防员等不可投保。

②达尔文3号（不含身故）

亮点：

这是一款保障十分全面的单次赔付重疾险，保重疾、中症、轻症，还有原位癌二次赔、可按需选择附加身故责任、恶性肿瘤二次赔、特定心脑血管二次赔。

如果你追求性价比、保障全面、赔付比例高，60岁前保额充足，关注癌症、心脑血管疾病，可以挑选此款重疾险。

注意事项：此款产品高空作业、刑警、消防员等不可投保。

③康惠保2.0

亮点：

这也是一款保障十分全面的单次赔付重疾险，涵盖前症、轻症、中症、重疾，还有癌症二次赔，可选心脑血管特定疾病二次赔。它最大的亮点是前症保障，60岁前确诊重疾，可赔付160%基本保额。

如果你预算充足，追求保障全面，看重心脑血管疾病保障，疾病赔付比例高，那么推荐此款重疾险产品。

注意事项：购买这款产品，如果保至70岁，身故赔付保额的责任为必选。

④嘉和保

亮点：

设有重疾额外赔，即在保单前15年且未满51岁发生重疾，可额外赔付50%保额。并且这款保险很适合男性，如果是男性投保，价格是比市面上很多同类产品要低，十分划算。

注意事项：

仅承保1-4类职业，并且离退休人员、无业人员、军人附加身故责任，最高只能投保20万保额；过去1年内累计投保重疾险保额不得超过100万。

如果仍没挑选出心仪的重疾险，可以看看另外这篇文章，里面有专为40岁设计的重疾险产品清单，可供参考：

推荐给29岁的你，十大值得买的重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

②百万医疗险

百万医疗险和医保是互为补充的关系。但医保下有赔付线，上有顶峰线，报销范围还有报销比例，而医疗保险就能报销医保报销不到的部分，为了大家能更清晰直观看出医疗保险可报销范围，我做了一张图：

和重疾险一样，这里也有三款比较热门的百万医疗险测评：

来看看产品各自亮点和不足在哪里：

①超越保2020

• 保证续保能达到6年：理赔后仍可续保，每个保证续保期间内费率不调整。

• 保障责任加码：新冠肺炎、人工肺、ICU费用等都在保障范围内。

• 有无社保均可购买：报销责任内手术费、治疗费、床位费等医疗费用。

②尊享e生2020

• 保障全面：保一般住院、重疾住院、特殊门诊，住院前后门急诊，还有癌症特药，丰富的增值服务、可选重疾保险金、重疾住院津贴保障等。

• 健康优选费率：无吸烟的新投保用户和无理赔的续保用户，可以享受优选体费率，即大约95折的优惠。

• 续保无需审核：身体健康状况改变，或理赔过均不影响续保。

不足：

暂无不足，但关于质子重离子报销比例有注意事项，浏览合同时可特别关注。

③e生保2020

亮点：

• 续保条件好：续保无需审核，即使健康发生变化或理赔过也可以续保。

• 智能核保：如果身体有小毛病，通过智能核保马上获得核保结论。

• 门急诊保障期长：住院前后30天的门急诊费用个都能覆盖，其他产品大部分是前7后30天。

不足：

• 无住院垫付：如果发生大额医疗费支出，如果有住院垫付，会更实用。

• 住院天数限制：一年最多只报销180天的住院医疗费用。

• 重疾有免赔额：重疾也有一万免赔额，很多百万医疗险重疾为0免赔。

以上只有三种百万医疗险，由于篇幅有限，还有剩下的7种没有列出来，点击移步到这篇文章了解更多为40岁设计的百万医疗险推荐：

推荐给40岁的你：十大值得买的百万医疗险！weixin.qq.275.com

③定期寿险

40岁左右中年人上有赡养老人的义务，下有抚养孩子的责任，中间还背负着房贷和车贷，而购买定期寿险和上述提到的重疾险和百万医疗险不同在于，定期寿险更多的是对家庭责任延续的一种重要手段，万一有身故风险，刚才提到的“上中下”责任，就留给了仍沉浸在悲痛中的家人，而定期寿险是身故就赔钱，这些钱就可以拿来还房贷车贷，可以拿来给老人当养老费用，也可以给小孩当做教育资金，对于家庭经济支柱来说，是非常有必要购买的险种之一了。同样也找出了几款热门定期寿险产品进行了测评：

老规矩，各自产品的亮点不足：

擎天柱2020（标准版）

亮点：

• 性价比高：30岁男性投保100万保额，交30年保30年，标准体每年保费只需1130元，价格极具竞争力，优选体费率更优。

• 高保额：1类城市最高可购买300万保额，能满足高保额消费者的需求。

• 身故关爱金：如果全残180天后身故，可额外赔付20%保额。

• 可附加豁免：被保人患轻症、重疾豁免后期保费，保障继续有效。

• 保障期灵活：可以选择保30年，或保至60、65、70、80岁。

不足：

• 投保限制：近一年如果已经有购买了其他保险公司寿险保额超过200万，就不能投保这款了。

大麦2020

• 线上高保额：北上广深等部分地区，有社保最高可以购买300万保额，能满足大部分消费者需求。

• 健康告知宽松：有乳腺结节、甲状腺结节也能直接购买，且没有过往寿险保额限制，1-6类职业都可购买。

• 免责少：只有3条免责。

不足：

暂时没有。

阳光i保麦满分

亮点：

• 等待期短：等待期只有60天，同类产品一般是90天。

• 职业范围广：1-6类职业皆可投保。

• 加保权益：51岁前且剩余保障期大于5年，可以在结婚生子、贷款买房后，申请增加保额。

• 可附加豁免：首次确诊轻症、重疾，豁免后期保费，保障依然有效。

不足：

• 结节不能投保：健康告知有问到结节部分，如果有甲状腺结节、乳腺结节等，不可投保。如果有结节人群要购买要注意这部分的健康告知。

• 保额有限制：如果投保过其他寿险产品超过200万，就不能购买这款产品了。

这里仍然有十大寿险排行，可根据排行找出适合自己的寿险产品：

推荐给40岁的你：值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com

④意外险

意外面前人人平等，不仅仅是家庭经济支柱，建议每个年龄段的人群都可以给自己这份保障。毕竟我们都不知道：“意外和明天，谁会先来。”这里也找出了几款热门的意外险产品，我们来测评一下：

这四款意外险产品亮点：

小蜜蜂全年综合意外险

综合来看，保障全面，价格便宜，身故、伤残、意外医疗、意外住院津贴均有保障，航空、轮船、列车交通意外还可以额外赔付，追求高性价比的朋友可以重点考虑。

中国人寿成人意外险

大家都知道中国平安，所以也是他的亮点所在——大品牌分支多，一些乡镇地区都不难找到中国人寿的服务网点，但本款意外险是需要健康告知的，并且意外医疗还有限制，综合来看性价比不是特别高，钟意大品牌公司可以考虑，考虑性价比的可以再多对比对比。

亚太超人意外险

• 意外身故残疾、意外医疗、猝死均有保障，最高可投保100万保额，需要注意的是，投保经济版保额5万、基础版保额10万，是不含猝死保障的。

• 但是适用人群不广，仅限18-60岁，职业为1-3类人群才可以投保，而且意外医疗只能报销社保内的费用，如果社保内外的医疗费用都能报销，对消费者会更加有利，报销范围会广。

众安个人综合意外险（升级）

• 这款的亮点是意外医疗保障好，0免赔，不限社保均可报销，扩大了报销范围。而且保障比较全面，保意外身故/伤残、意外医疗，还有交通意外额外赔。

• 产品分为基础型、精选型、致优型、尊享型，一般意外身故/残疾保额分别为10/30/50/100万，对应的意外医疗保额为2/3/5/10万，可满足不同保额需求。

• 缺陷是投保需要健康告知，而且已有意外身故/全残保额超过200万就不能投保，限制较多。并且保费偏贵，50万的保额，一年保费700元，100万保额则需1200元。整体来看，产品性价比不算太高。

如果预算充足，追求保障全面、意外医疗保障的，可以考虑这款。如果追求高性价比，可以考虑其他同类产品。

⑤养老保险：年金险

以下推荐的年金险建议都是在购置社保的前提下推荐的，如果仍有人未进行购买的赶紧去买，这是最基本的养老保障。

40岁左右中年人，目前男生离退休年龄还有20年，女生还有15年，但是按照目前我国人口老龄化趋势，未来很有可能退休年龄要往上拔高，也就是说，国家提供养老福利的压力真的会越来越大，想要主动的给自己或者家人在晚年每个月有稳定的现金流，100%无风险的可以选择买年金险，是国家养老金的有力补充，活多久就能领多久。这里有十大值得买的年金险大盘点，感兴趣可以了解一下：

十大值得买的年金险大盘点！weixin.qq.275.com

二、买保险的时候要注意些什么才能不被“坑”？

一说到保险，我相信还是仍有一些人会有刻板印象，说保险都是坑人的，但其实保险本身没有坑，买不对产品，买到不合适的产品你就觉得自己被坑了，特别是理赔的时候感触最深。

既然给了保险配置计划，我还给出以下保险购买时要注意的事项，这样才能拿着推荐建议记着注意事项，买到合适的产品，想想都是美滋滋的。

直接进入正题：

①选择有牌照的保险公司购买保险更靠谱，避开不专业的保险销售人员。

保险条款很复杂，合同里常常提到的等待期、健康告知、保费豁免、现金价值等等专业名词非常多，而有些不专业的销售人员本身也只会避重就轻，可能重要的专业名词就轻描淡写的带过，一直着重告诉你你最心动的购买理由，也完全不管客户的经济情况和个人需求，而选择有牌照的保险公司这就多了一层有效滤掉这些不专业保险销售人员安全网。

②保险合同看仔细了，要有一定的鉴别能力。

买保险就是买合同，保险合同条款当中包含了很多重要信息，比如这款产品保什么？不保什么？那些晦涩难懂的名词是什么意思？这些都有详细的解释。如果有实在不理解的地方也可咨询相关平台或者机构，教你避开哪些保险的坑。

结论：

随着社会生活的发展，生活水平的提高，很多人开始有了风险意识，购置保险成为了很多人生活当中一个必不可少的课题，无论是任何年龄段的群体，购买保险不是买一次定终身，随着年龄的增长也要调整自己保险购置方案，比如40岁还能买重疾险，到了60岁以后就不建议购置重疾险了，那时候购买重疾险很有可能出现保费倒挂的情况，简单来说就是有可能会吃亏，所以根据自身家庭经济预算和年龄等等即使调整保险配置方案。

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