大额存单利率又降了，银行到底在搞什么鬼

最近你有没有发觉，想赚点安稳利息，越来越难了。

凡是你认得出招牌的银行，三年期、两年期的大额存单年利率早已下调至3%左右。

我去看了下工行三年期的大额存单，6个月的时间从3.35%降到了3.1%。

奇怪的是，别管利率怎么降，仍旧一单难求。

看到这儿肯定有人就不爽了，包括我。

现在经济本来就不景气，大家赚点钱存点钱都不容易。

怎么存点钱，还要靠抢啊...

01

能买的太少了

一方面，投资风险在放大。

随着资管新规实施，理财不保本、不保息，投资者盈亏自负。

今天这个大行不能如期支付，明天那个大行4%的理财也能暴雷，再加上村镇银行“大雷包”...

搞得人心惶惶。

投资方面，股市基市一塌糊涂，还有楼市也出现了问题，接二连三的烂尾楼甚至导致了停贷断供潮，目前全国的房价也在普跌。

唉，总之就是，各项投资情况都不乐观呀。

大家更倾向于把钱放在保本保息的产品里，收益低点没关系，起码安稳。

另一方面，银行现在是真的“不差钱”。

简单理解，对银行来说，存款其实是负债，贷款才是资产对吧。

因为贷款产生的是正现金流，每个月能收回一定本金+利息。

你看这几年经济下行，又疫情影响，整个投资环境并不好。

大家借了钱也不知道去投啥项目，才能稳稳地跑赢通胀...还不如先存着吃点利息呢。

一来二去，存款多了，贷款少了，不降利率都说不过去。

而且，利率下调了嘛，早晚要存，早存几天还能多赚点利息，晚存就等于亏钱，你抢不抢？

大概就是这么个逻辑~

另外，有些银行甚至都不卖大额存单了。

比如说5年期的定存和大额存单，四大行基本都不卖了，你想抢都没得抢。

02

你听说过它吗

大家觉得，买大额存单的人，是什么样的人群？

前者是钱多到没地方放的那种大佬，确实需要把一部分钱，放到安全固收的产品里。

后者是风险厌恶型选手，比如我。

经历过股市和基市的血雨腥风，我的心早已和昆仑山的雪一样冷了。

那，有没有门槛低，收益能替代大额存单的产品？

还真有，“增额终身寿”可以做到。

你可以把它看作，一个最好持有大于10年的长期理财。

跟大额存单相比，它有3个优点：

1）保身故

不管是什么时候挂了，都有一笔可观的的理赔金；

2）门槛低

最低5000元/1万就能上车（大额存单现在最低门槛为20万）；

3）锁定利率，现金价值稳步增长且刚兑。

其中，现金价值是我们最关注的：也就是存进去的钱，收益率有多少。

我做了一个对比表，拿增额寿【增多多3号（乐享年年）】跟工行3.1%的三年期大额存单做对比。

差距是这样的：

因为增额寿是复利计息，利息也算利息。

大额存单是单利计息，持有到期归还本息。

按持有39年算，增多多3号（乐享年年）复利3.47%，换算成单利，约等于7.13%。

越往后越高。

比大额存单香多了！

这里我还偷偷放了水——

假定连续能买到利率3.1%的3年期大额存单，且几十年保持利率不变。

但明年能不能守住3.1%的利率，你我都懂...

另外安全性的话，两者差不多。

增额寿，甚至更安全一些。

买的时候收益就确定了，白纸黑字写进合同，不会变化。

就算极端情况，保险公司破产，寿险保单也会被指定接管。

说了这么多优势，提个bug吧。

增额寿有一个比较长的回本期。

现金价值累计到超过保费，需要一段时间。

如果买了没几年就退保，则会有本金损失。

因此，短期内需要用到这笔钱的话，就不太建议。

但要是做中长期储蓄，比如养老金、教育金、财富传承、单纯存一笔钱等，那增额寿确实暴打大额存单。

ps：不相信的朋友，欢迎随时来找我试算！

秋阳的小点评：

现在国内的大环境，我们老百姓没啥好的投资渠道。

即便存款利率一降再降，仍然很多人会存，没办法~

但增额寿有个好处，利率是锁定的，能赚多少钱写进合同，很安心。

当然，前提是要买到好产品！

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