建议收藏 | 家庭保险的教科书式配置！

经常听到有人说“成年人的世界没有容易二字”。

人到中年，诸多不易，既要努力工作，又要兼顾生活；既要照顾老人，又要培养孩子。别看现在一家子其乐融融，但是未来是充满挑战与风险的。

要想生活不会因一场疾病或者意外变得糟糕，就得做好充分的保障，那么今天学姐就来讲讲，如何给一家人配好全面的保障！

本文重点

>>我们为什么需要保险——当代社会人生活真相

>>买保险第一步，是看【产品】还是看【需求】？

>>需要买的保险有哪几类？

>>家庭不同成员应该怎么买保险？

>>具体案例：老王一家的保险配置思路

我们为什么需要保险——当代社会人生活真相

直接点：我们怕死，更怕拖累家人。

怕父母白头人送黑头人，怕另一半后半生风雨不断，怕孩子的生活一落千丈，本是金色的童年，惨遭变故蒙上一层灰色的色调。

人们爱说，死亡面前，人人平等。但事实上呢？并不是。

有钱人可以得到更好的医疗和更好的调养，就算是避无可避、必死无疑的疾病和意外，他们的家人还是可以照常过日子，不会被债务所累。

而没钱的人往往攒钱一生，结果一病带走。家人的生活水平也是瞬间回到解放前，那些为了治病还四处借钱，家徒四壁的例子，我们都看见太多了。

作为家里收入的主要来源，我们需要保险。

出于我们的爱，父母和孩子也都需要保险。

买保险第一步，是看【产品】还是看【需求】？

知道自己需要保险，于是大家开始通过各种渠道咨询看什么产品好，什么产品适合自己。然而测评很多很丰富，产品也更迭很快，看的时候好像都懂，真到要为自己和家人买好保障，具体到实际操作时却是：

我的眼睛告诉我：好的，我会了！

我的大脑：？？？

很多朋友过来问我这个产品好不好呢？其实大家买保险的顺序都错了，我们买东西，一定要先做【需求分析】，就是要清楚自己的处境，面临什么风险，需要解决什么问题，然后才是适合什么产品。

面对众多的保险产品，大家怎么选择呢？了解保险基本的配置逻辑就可以通过纷繁复杂的外表看到本质。尤其保险行业和产品，信息碎片化且不对称，导致大家不了解怎么配置保险。

举一个很浅显易懂的例子：假如你咳嗽多天，去药店买药，然后问“什么药治咳嗽好？”。

相信专业一点的药店店员都不会给你直接说“xxx（药名）”治疗咳嗽特别好，而是要询问你什么时候开始咳嗽、除了咳嗽是否还有其他症状、是否吸烟等等，如果这都不清楚，还是建议还是找医生给予更专业的指导。买保险跟看病一样，也需要对症下药。

需要买的保险有哪几类？

清楚了需求，我们就要分析到底需要买什么保险，或者是哪一类保险。

学姐给大家简单粗暴地总结了常见的5种人身保险，即重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险。其中能提供强有力保障的险种为前四种，他们之间相互补充，环环相扣。

▶ 重疾险是给付型险种，当我们发生合同约定的重大疾病时，保险公司会直接赔付一笔钱，无论是拿去治病、弥补收入损失还是作其他用途，都可以。

重疾险按保障期限，可分为定期和终身，一般建议保至终身。

购买定期重疾险有两大风险：

1）到期想要续保或者转保其他产品，却因身体有些小毛小病无法通过健康告知被拒保；

2）到期想要续保或者转保其他产品，发现此时保费要比原来贵好几倍，心有余力不足。而终身重疾险则不用考虑这些问题，直接提供最长久的保障！

另外建议在终身保障上附加身故责任，一方面带有身故责任的终身重疾险是属于储蓄型产品，一定能获得赔付，不用担心保费打水漂！

另一方面，从现金价值上出发，终身比定期的现金价值上限更高，而带有身故责任的终身重疾险，晚年的现金价值更是有可能超过保费，甚至接近保额！

要知道，现金价值就等于退保后能返多少钱，如果到了晚年觉得不再需要重疾保障了，可以申请退保，返的钱还能作为养老金提高老年生活质量！

▶ 医疗险最直接解决的是看病的费用，属于报销型险种，特别是目前的百万医疗险，可以很好地覆盖住院、特殊门诊、门诊手术等费用，不限社保，可报销外购药。

▶ 意外险就不用多说了，保障因意外造成的身故/全残，是给付型险种，但通常我们投保的综合意外险还会包含意外医疗责任，报销一些因意外导致的小磕小碰门诊或住院医疗费。

▶ 寿险只保障身故和全残，不论是意外或疾病导致的都赔付，是给付型险种。寿险按保障期限分，可分为定期寿险和终身寿险。

定期寿险只保障固定的一段时间，具有“低保费、高保障”的优点，它比较适合上有老下有小的成年人来投保。万一不幸去世，还能留一笔钱来偿还房贷、抚养儿女、赡养父母等，不会让家庭陷入沉重危机。

建议家庭经济支柱选择定期寿险，一般保障到70周岁即可。

至于终身寿险，很多时候是作为财富传承的，偏理财性质而非保障。

▶ 年金险属于理财类保险，其保障力度较弱，我们更加看重其收益部分，因此学姐建议大家在考虑这类产品时，一定要先把前面四大险种给做好，仍有预算再来考虑！

不同成员应该怎么买保险？

不同的家庭成员需要配置的保险是不同的，但是一定要坚守“先大人，后老小”的原则。所谓大人，一般是指家里的经济支柱，肩担着维持家庭正常运转的责任，一旦发生不幸，对家庭经济的影响是巨大的。

作为家里的顶梁柱，万一不幸病重或发生意外撒手人寰，那嗷嗷待哺的娃谁抚养？年迈的父母怎么办？房贷车贷谁来还？

因此一定要优先给大人做好全面的保障！

◆   大人

作为家里的顶梁柱，每天风里来雨里去，在职场上摸爬滚打，可能还要熬夜加班、应酬、照顾小孩，身体更容易亮红灯，要做好健康风险保障，建议配置：重疾险+医疗险。

另外还需考虑不幸身故和残疾风险，万一发生不幸，还能给家人留爱不留债，首要考虑定期寿险+意外险的组合。

总结：

夫妻保险方案标准： 终身带身故重疾险+定期寿险保到退休+百万医疗险+一年期意外险。具体选择哪个方案和产品就需要看保费预算以及身体过往病史才能确定下来了。

◆   小孩

宝宝感冒、发烧很常见，一两次所产生门诊医疗费用虽然不高，但用累积起来也不是个小数目，如果罹患重疾，那更是要付出相当高的代价。因此，宝宝的健康保险一定要做好！

另外小孩子对外界的危险感知较弱，俗话说“初生牛犊不怕虎”，莽莽撞撞的小孩发生意外的风险要比成年人高很多，所以，意外保障也是优先要考虑的！

总结：

孩子保险方案标准：重疾险+意外险+一年期小额医疗险+百万医疗险。

◆  老人

给父母买保险，会有3大难点：

1）年龄限制：保险产品通常都会有投保年龄限制，比如大部分重疾险超过55岁或者60岁就不能买了。

2）健康告知：父母年龄较高，身体有点小毛小病很正常，但是很可能因此导致无法通过健康告知而被拒保。

3）保费过高：到了一定年龄再购买保险产品的时候，会发现保额不高，缴费却很高，甚至出现缴费比保额还高的“倒挂”情况。

老人腿脚不好，发生摔跤等意外风险比较大，并且不容易恢复，需要更长的修养期，甚至需要请看护来照料。大多数意外险无需健康告知，保费便宜，因此意外险是首要给父母配上的。

至于健康保险，如果父母还比较年轻、健康，就要趁早买重疾险和百万医疗险，否则可以退而选防癌险给付型和防癌医疗险，把重疾中最高发的恶性肿瘤保障给配置好！

总结：

55岁以下父母身体健康：意外险+重疾险+百万医疗险。

55岁以下父母身体欠佳：意外险+防癌险给付型+防癌医疗险。

55岁以上父母：意外险+防癌险给付型+防癌医疗险。

懂了不同家庭成员该怎么配置什么险种后，基本已经可以排除80%的保险坑了。

但是离具体配置一个家庭适合的方案，还有一定距离。一是因为市面上产品太多太多了，个人力量难以判断各产品在整体中的水平。二是买保险必然涉及到健康告知、核保等复杂的问题，自己购买或者是找了个不靠谱的“帮手”，稍不留神就踩坑了。

同时，为了方便大家理解，我举例子给大家说明，如何具体配置一个家庭保障方案。这次不是小明，而是隔壁老王！

具体案例：老王一家的保险配置思路

老王通过邻居小明的介绍，希望给自己、老婆、孩子和父亲配置保险，首次沟通后给到的信息如下：

◆  基本信息

老王和老婆同龄，都是30岁，孩子刚过百日。家庭年收入20万，老王在外工作，老婆在家带孩子，房贷80万还有28年要交。老王爸爸60岁。一家人都买了医保。

◆   病史记录

老王有甲状腺结节，10个月前的报告显示分级为2级，大小是10毫米。还有轻度脂肪肝。也遗传了母亲的地中海贫血携带基因，多次检查血红蛋白维持在101g/L-110 g/L之间。老婆孩子身体健康，但岳父有高血压，不知道是否影响老婆买保险。父亲因为从来没有去过医院，所以没有任何不良病史记录。

◆  保险需求

年收入是20万需要做四个人的方案，希望学姐能帮忙定制一个性价比高的产品。

◆   方案分析

年收入20万，配置一家四口保险，预算占10%-20%年收入，即2万-4万，考虑有80万的房贷，保费预算暂定在3万左右。

老王赚钱养家，老婆在家带娃，典型的单经济支柱家庭，老王的保障务必放在首位，

初步定老王的重疾险保额为50万，选择重疾多次赔付产品；太太重疾险保额50万，选择重疾单次赔付的产品；女儿0岁，此时购买重疾险非常便宜，可以通过两款具有不同优势的产品配置100万保额，双份重疾叠加保障。父亲比较健康，但是年龄也已过60，因此还是选择防癌险给付型。

老王有甲状腺结节，分级是2级，大小是10毫米，智能核保通过可以按标准体的待遇完整承保，但是因为甲状腺彩超的报告超过了半年，所以需要让老王先去复查，复查结果显示依然是0-2级，那么就可以标体。如果是3级就要除外，就是不保甲状腺癌及其转移癌。如果是4级就要拒保了。这里要做个记号，务必提醒。

老王的甲状腺彩超需要复查，目前不知道结果，但是可以假设复查结果都不影响投保的情况下，先出一版方案，让老王先理解配置的原理。

妻子和孩子身体都健康，这就好办了。但妻子的父亲有高血压，要避开健康告知问询家族病史含高血压的产品。

老王作为强力的家庭经济支柱，定寿必须加上，寿险保额初步定为100万，太太主内，寿险保额初步定为50万。

父亲没有去过医院，没有任何病史记录，那么可以当做是健康体，因为保险公司理赔是按照被保险人的就医记录为依据的，如果没有记录，代表健康。那么就可以买百万医疗险。

基于以上思路，方案专家给老王初步规划如下：

保费合计是2.8~3万左右，在预算范围内做够了足额的保障。

以上就是老王一家四口的保障方案定制过程。你们认真看下来，发现，真的不是那么简单，每一个细节都得考虑，所以大家在买保险之前一定要先做好功课呀。

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