国家【个人养老金】的羊毛，你薅了吗

最近个人养老金试点城市的开户，大家都看到了吧？

还是一脸懵圈的大可爱，戳这回顾→个人养老金解读

好多人问我，要不要先开个户？

先别急，我去给大家打了个样。

猛然发现，现在各家银行基本上都有“开户发福利”的活动，不趁机薅个羊毛，我心里痒痒的难受啊。

01

哪家银行福利高？

目前呢，一共有36个城市支持开通【个人养老金账户】。

其他城市还不行，但估计也快了。

我整理了部分能找到优惠信息的银行，参考下图：

大体的优惠方式分三种：

开户可领立减金，比较简单粗暴；开户抽奖领红包，运气好的可以冲；开户并存钱领立减金，注意别轻易存钱进去哦。

本来我想开的是招行账户，说不定能领288红包。

但看到朋友圈好几个只抽到了十几块...成功把我劝退了haha~

转头开了建行的，领50元微信立减金。

还不错，稳稳到手的50元（已经用了）~

这里说个薅羊毛新思路，有网友说：可以销户不停重新开。

就是开完账户不存钱进去，薅完工行销户，然后薅招行，招行继续销户，薅建行...直到没有羊毛。

不得不说，真是资深羊毛专家，佩服

但据说销户挺麻烦的，要去柜面...

总之，按你喜欢的来就行。

或者你开户前，直接打银行的官方客服电话问一下具体优惠信息和规则。

Ps：放心，他们在满世界找人来开户完成KPI，肯定会很热情滴~

02

要存钱进去吗？买哪款产品？

羊毛薅得十分火热，但也有不少人反对开户。

他们认为，个人养老金资金账户，只能开通一个银行。

一旦开通后，以后就只能在这家银行购买相关产品了。

而不同银行可买产品参差不齐，因此呼吁等产品出来了再决定。

这就是典型的片面解读！

我深究了下，在A银行开户之后，除了储蓄存款只能买A公司的，其他允许购买的代销理财、公募基金、养老保险，全都可以买！

没有银行限制。

但是呢，开户归开户，千万不要轻易往里面存钱。

一转进去，基本都需要等退休或者发生极端情况才可以取出了...

那，有心开户+存钱的朋友，可以买啥产品呢？

目前的话——

1.银行存款2.银行理财3.基金（目前129个养老FOF基金）4.储蓄险（目前7个）

1、2比较简单，我就不说了。

4的储蓄险，

跟我之前推荐的顶级收益储蓄险一比，太一般了，不建议买。

感兴趣的话，文末点个赞，我会进行单独测评的，关注秋阳就行哈~

重点来看看3，基金。

目前可投资的基金产品，是在之前已经运行的养老FOF中，挑选了129个。

可分为两大类：目标日期和目标风险。

目标日期策略，就是设定一个你退休（取钱）的年份。

比如说养老2050基金，主要服务对象是1985年出生的客户，他们2050年刚好65岁退休。

这种基金，会在你年轻时买比较多股票等高风险资产，等你快退休了，就会慢慢降低比例。

而目标风险策略，则根据投资者的风险偏好来决定不同风险资产配置比例。

主要分为积极型、平衡型和稳健型三大类。

比如某某稳健养老A，名称中就包括了“稳健”二字，代表着这只基金高风险资产比例较低。

我粗略看了下，这批基金成立时间都不长，短的不到3个月，今年9月份才成立；

长的也是刚满4年，18年9月成立。

成立以来业绩前十的几款，我也整理出来了。

当然，毕竟属于基金，收益是打了个大大的问号的。

依然是靠自己的能力去投资，盈亏自负，

这点你要明确！

03

减税优惠幅度大吗

对于大家最关心的税收优惠政策，最近个税APP也同步上线了“个人养老金专项抵扣”。

抵扣的逻辑是这样的：

比如说你的收入是15万，那么购买12000元的个人养老金后，就只用按13.8万来纳税了。

按现行的个税政策，我算了下，

15万的税前收入，可以暂时省下1200元。

为啥说暂时呢？

因为这个税收优惠不是说直接就免掉了税收，而是采取了“税收递延”的形式。

等你将来领取养老金的时候，还是要按3%的税率来计算。

这时有人要问了，那领取养老金里“投资所得的收益”部分，需要纳入缴税范畴吗？

我查了一下，目前官方的说法是“暂不计入”。

当然，每个人的收入不同。

我们关心的，肯定是节省的税费是否划算。

不同收入对应的抵税比例我也整理出来了：

个人养老金开户看下自己属于哪个区间？

个税3%以下的，不用考虑，享受不到任何好处；

个税25%及以上的，还不错，光省的税就是一笔“收益”了；

个税有优惠但力度不大的，可能会比较纠结，需要好好考量下。

04

我自己会不会缴纳个人养老金呢？

怎么说呢，挺纠结的。

个人养老金还在试点阶段，会不会虎头蛇尾还真不好说。

如果几年后个人养老金发展得不如预期，投入的钱又动不了，那就很被动了。

再就是，我离退休还有二十几年，日子还长。

买了这种个人养老金的话，等于钱完全套住了。

所以决定暂时先观望，等以后可购买的个人养老金产品更丰富些再做决定。

另外，

我个人是更偏向收益明确、灵活性更强的增额终身寿和养老年金。

看你，怎么选吧~

秋阳的几点感想：

你觉得，国家为什么要花这么大力气搞个人养老金呢？

很明显，为了缓解社保养老金的不足。

由于人口老龄化，将来70/80/90后退休时，社保养老金能拿到多少，是个未知数。

你看，现在正在推行的三孩政策、延迟退休、个人养老金...再加上各种养老政策。

官方想表达的就一件事：你要自己做好养老准备啊！

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