租房、买房、换工作？千万别忘了公积金这个小金库

在前几天写的文章《社保断缴无所谓？小心裸辞一时爽，断缴火葬场…》中，学姐跟大家讲了社保断缴的危害，换工作应该如何处理社保等问题。

有位小伙伴在文章下面留言说，希望能讲一下公积金贷款，他每月都交但是一知半解。

看来大家对自己切身利益的东西很是关心，今天学姐就抽空給大家讲讲这个容易被大家忽视的隐形账户「公积金」。

一、公积金是什么？每月要交多少钱？

我们平时所说的「五险一金」中的「一金」就是指「公积金」。

公积金全称为「住房公积金」，是指单位及其在职职工缴存的长期住房储金。它由两部分组成，通常是单位和个人按照1:1各交一半，缴存比例在5%-12%之间。

计算公式为：

每月入账公积金=缴存基数*个人缴纳比例+缴存基数*单位缴纳比例

有人就要问了，按照这么算，我每个月总工资5000块，缴纳比例5%。每月公积金应该是入账=个人缴纳5000*5%+单位缴纳5000*5%=500元。

为啥我每个月只收到300块？你莫不是搞错了。

学姐不得不说：是你家公司太鸡贼。

严格来说，缴纳基数并不等于员工的实际工资，它等于公积金管理中心收到的由单位上报的员工月工资。

一般来说，上报的月工资越高，你的每个月入账的公积金越高。而很多公司为了能少交钱，会将你的工资填写为当地最低缴存基数。

国家规定了最低缴存基数与最高缴存基数，主要是为了避免差距过大。下限为当地最低的工资标准，上限为当地平均工资的三倍。

譬如，深圳最低工资标准为2200元，那么深圳最低缴存基数为2200元; 深圳2019市平均工资为9309元，那么深圳最高公积金缴存基数为27927元。

so，在谈工资的时候别只盯着月薪，一定要问清楚公司公积金的缴存基数和比例。

那是一笔非常重要的隐形财富！

忽略了它，有时你最终实际的收益，月薪5千还不如人家月薪4千。

二、公积金有什么用？

说到公积金，很多人只有一个大概印象：买房能用上。

但是具体能用在哪？怎么用，很多人一知半解。今天我们就仔细来讲讲。

1）公积金贷款买房

公积金最重要最实用的使用途径就是贷款买房。

从今年10月8日起，新发放的个人商业住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成，目前公布的5年以上LPR为4.85%。

相比商业贷款，公积金贷款的利率低很多，只要3.25%。

也就是说，同样贷款50万元，30年的等额本息，公积金贷款可以比商业贷款省下近20万元的利息。

不过，使用公积金也是有限制条件滴，常见的贷款条件有：

正常连续按月缴存住房公积金6个月/5年以上

配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。

没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。

公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。

满足了贷款条件，也不是你想贷多少就可以贷多少，这要看当地城市的贷款上限以及你的公积金账户余额。

继续以深圳为例，深圳的规定是个人最高贷款额度为50万，家庭贷款额度90万。如果你想在深圳买房，最多能贷到的钱不可能超过这两个数额。

那么具体能贷到多少呢？

如果你在深圳，公积金可贷额度=账户余额*14。

也就是说，你的公积金账户余额有1万块，就可以贷到14万。

如果你在广州，公积金可贷额度=账户余额*8+月缴存额*到退休年龄月数

这个是不是有点复杂？不用怕，广州人民可以打开【粤省事】小程序，点击【贷款计算器】一键计算出你最高可贷款额度！

2）租房

除了购房，公积金也可以用来租房，毕竟有部分人买不起房或者没有购房意愿。

对于那些无房的职工，只要连续缴纳公积金满三个月，无须租房发票、税票也可以支取住房公积金。

只要证明自己与配偶子女都在本地无房的情况下，就能去当地的公积金管理中心（或银行网点）办理提取公积金业务。

各个地方可提取额度不同，月租金的数量、收入的高低都影响着可提取限额。

3）其他用途

此外，用于农村集体土地上的自建房，或者对现有的住房进行翻修或者大修（非装修），也是可以提取公积金余额。

还有一些特殊的情况，生活中出了一些大的变动或是不可抗力，可以申请一次性提取你的公积金账户里的钱。

比如：

我要去外地工作了；

我要去国外定居；

我退休了；

我要挂掉了（呸呸呸）

总的来说，公积金就像一个强制储蓄的小金库，平时往里面放钱，在需要的时候就可以提取出来，建议大家多多研究各地的公积金政策，学会好好利用这个容易被你们遗忘的隐形账户。

三、如何查询与提取公积金？

公积金的查询与提取方式有线上和线下两种。

线下可以去当地的住房公积金管理中心，不多阐述，保持“微笑嘴甜不懂就问”即可。

学姐在这儿主要讲讲线上查询及提取的方法。相信大多数人都是和学姐一样的懒肥宅，能线上解决的绝不出门搞。

1）支付宝

打开支付宝，在首页找到【城市服务】，点开之后，找到【公积金】，登录后进入公积金页面，就可以看到【公积金查询】和【公积金提取】的按钮啦。

指路到此，剩下按提示操作即可。

2）微信

点开微信，关注【微信城市服务】，在【城市服务】里面选择公积金，登录后可看到自己的【账户总额】。注意如果要提取，需要预约银行网点办理提取业务。

3）登录住房公积金网或拨打公积金管理中心电话询问办理。

四、常见疑问解答

1）如果去另一座城市工作且一金也缴纳在这座城市，现在想买房，买房在出生地老家，是不是不能贷款？

可以异地提取公积金，也可以异地贷款，但是能不能得问当地的公积金管理中心。

2）一个人先用公积金贷款买房，结婚了能两个人一起用公积金还那个房贷吗？

可以，结婚以后可以提取配偶的公积金来还房贷，准备好提取所需要的材料向公积金管理中心提取申请就可以了（需要夫妻关系证明）。

3）公积金贷款可以用来付首付，然后继续月供吗？

公积金贷款不可以用来付首付，住房公积金里的存款是可以用来付首付的。可以用住房公积金余额的一部分加现金付首付，然后进行公积金贷款，但是提取额不能超过首付额。

如果还有其他疑问，欢迎下方留言询问，学姐等你来撩~

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