既往症是什么？既往症对百万医疗险理赔有什么影响？

相信大家都知道，百万医疗险很实用，不论是疾病还是意外，都能保。往往几百块钱就能买到上百万的保额，因此百万医疗险也成为了大家在配置保险时的首选。

但很多人不知道的是，即便百万医疗险非常神通广大，百万医疗险还是有一些大家意想不到的不保的内容，这就是——既往症。

既往症究竟是何方神圣？或许不少人有听闻过，却不是很熟悉。今天学姐就来带大家探究一下~

   既往症科普重点 

>>什么是既往症？

>>既往症有什么影响？

>>什么情况下，既往症也可以保？

   什么是既往症？

不少人都以为，只要以前得过的疾病，都属于“既往症”，将来都不能理赔。

其实并不是这样的。

关于既往症的定义，官方解答是：既往症指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是有健康上的异常，即所谓的既往症。

而保险合同中对既往症的解释是指被保险人在保单生效前已患有的疾病，或存在任何足以引致普通人寻求诊断、医疗护理或医药治疗的症状、体征，或曾经医生推荐接受医药治疗或医疗意见。

根据既往症的定义，大概可以分为以下五种情况：

专业术语看着略为费劲，学姐给大家解释一下：

1.买保险之前就已经发现的问题，而且一直在治疗，到现在也没治愈；

2.买保险之前已经确诊，治疗之后也没彻底治愈，还在断断续续治疗；

3.虽然还没确诊，但是症状已经很明显了，比如时不时咯血、晕倒什么的，正常人都能感觉到自己身体有问题了；

4.买保险之前已经确诊，但是没去治疗的疾病；

5.买保险之前已经确诊，通过一定治疗，症状有所缓解的癌症。

大部分百万医疗险产品的既往症，其实只包括前三种情况，比如超越保2020、尊享e生2021等。

好医保.长期医疗险相对严格一些，还包括第四和第五种情况。

只有符合条款中的定义，才属于既往症。

像已经完全治愈、不反复、也不需要再用药的疾病，就不在“既往症”的范畴。

如果投保前患有感冒、发烧、急性肠胃炎等急性且短期可完全治愈的疾病，则不属于既往症。

比如感冒、发烧，或者已经治疗好的急性肺炎。

可以说，既往症与疾病的严重与否没有直接的关系，其实是和能否完全治愈有很大的关系。

  既往症有什么影响？

保险保障的是投保后发生的风险，而既往症是投保前已知或应知的风险，对投保、理赔都有一定影响。

◆  1.既往症对投保的影响

对于可能影响保险公司承保的既往症，通常会在健康告知中明确列出。我们要特别注意健康告知中对“目前或过往罹患疾病、症状、健康检查结果异常”的询问，如实告知被保人的健康状况。

比如支付宝上的好医保长期医疗险的健康告知：

如果不满足健康告知，可以提交相关体检报告、病历等资料进行人工核保审核，或者选择智能核保产品。保险公司会评估既往症对保障责任的影响，做出正常承保、除外承保、延期承保、加费承保、拒保等决定

◆  1.既往症对理赔的影响

（1）既往症不赔

除了健康告知，有的产品会在责任免除条款和保单特约中约定不保障既往症，对于既往疾病或症状引起的医疗费用报销、保险金额给付将不予理赔。

（2）不如实告知有风险

若有既往症，在投保时一定要详细告知保险公司，如果有故意隐匿或过失遗漏，或为不实之说明，足以影响核保结论和费率的，保险公司有权解除合同。

因此，如果患有既往症，一定要如实告知相关状况，不要心存侥幸心理。

虽然患有既往症未必能通过健康告知，但如果我们做好如实告知，还是有可能实现承保的。那什么情况下，既往症也可以保？

   什么情况下，既往症也可以保？

虽然说，既往症一般都是被排除在保障范围之外的，但以下两种情况，还是有可能得到赔付。

第一种情况就是做了健康状况的如实告知后，以标准体身份顺利通过核保。 

比方说如实告知已经痊愈的急性肠胃炎、支气管炎等没有什么后遗症之类的问题后，很多医疗险是可以顺利通过核保，以正常标准体承保的。

这种情况，如果顺利标体通过了核保，那以后再发生肠胃炎、支气管炎导致的住院，也是可以报销的。

当然，有不少问题，一旦告知，其实一般就会被除外。比方说，乳腺结节、甲状腺结节等。

第二种情况就是产品本身规定了可以保一定比例的既往症。

有些产品权益的特色亮点之一，就是规定了即便是既往症，也可以赔付一定比例。比方说京东安联臻爱无限2021百万医疗险。

如果做好如实告知，臻爱无限2021百万医疗险对于甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、肺炎、肾结石、胆结石、胆囊息肉、子宫肌瘤、手足口病、川崎病这十种常见、高发且存在除外和拒保风险的疾病或症状也列入了保障范围，赔付比例为50%。

当然啦，这几种既往症还需要这个条件：在过去两年内，不能因该疾病住过院，不能连续服药超过30天。

不过总体而言，能保障既往症的医疗险还是比较少见的，具体要看产品条款是如何规定的。

  学姐总结

总的来说，既往症对百万医疗险的核保和理赔，都有着不少的影响。

对于有既往症的伙伴而言，在投保医疗险的时候：

（1）一定要做好如实告知，不然很容易会引起理赔纠纷。

（2）可以选择核保宽松的产品，比如特定既往症也能保的臻爱无限2021，再比如一些能够承保慢性病的防癌险。

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