保险中的豁免是什么意思？轻症豁免是个坑吗？

学姐在后台经常会收到这几个问题：

“豁免是什么意思？就是不用交保费了吗？”

“投保人豁免和被保人豁免有啥不同？”

“轻症豁免是个坑吗？”

看来大家对豁免都还是比较陌生的，那么今天学姐就带大家来好好盘一盘豁免这个知识点~

本文重点

01 什么是保费豁免？是不用交保费的意思吗？

保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故/全残/重疾/中症/轻症/前症等），由保险公司批准后，投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

简单地说，就是投保人在一定条件下可以不用交钱就能继续获得保障。

◆  保费豁免的对象和类型

1.按豁免对象分

• 投保人豁免：是指投保人全残或身故，以及因意外、确诊发生合同所列疾病。自确诊之日起，保险公司豁免投保人应缴保费，被保险人保障权益仍然有效。

• 被保人豁免：是指被保人因意外或确诊发生合同所列疾病，自确诊之日起，保险公司豁免投保人后续所有应缴保费，保险合同继续有效。

2.按豁免类型分

• 前症豁免

• 轻症豁免

• 中症豁免

• 重疾豁免

• 全残豁免

• 身故豁免

◆  保费豁免有哪些形式？

保费豁免主要有三种形式：

①作为单独的附加险出现，可以与任意主险搭配；

②作为附加险与特定的主险组成保险计划；

③直接在保险合同中以条款的形式出现。 

02 保费豁免有啥好处？有必要附加吗？

◆  保费豁免有啥好处？    

保费豁免最主要的好处是：

确诊后，可以免除缴费压力，但保障仍然有效。

◆  有必要附加保费豁免吗？    

一般来说，被保人豁免是免费赠送的，少部分产品需要花钱附加。而投保人豁免通常都是需要自己花钱附加的。

1.被保人豁免：一般都会赠送

随着近年来互联网保险的竞争越来越激烈，一些产品不用花钱也会送你被保人豁免。为了增强竞争力，逐渐越来越多的产品也会效仿这一产品设计。到了现在，市面上大多数的重疾险产品都会带有被保人豁免了。

不过也有一些大公司仗着品牌优势，推出的重疾险不但贵，还需要加钱才有被保人豁免，例如某安福、某寿福。对于类似产品，学姐都是不推荐的。

2.投保人豁免：需要自己花钱附加

如果预算紧张且保障不全的话，学姐建议先把保障做充足，再考虑附加保费豁免。

如果保费预算充足，保障也到位的话，附加一份投保人保费豁免当然是极好的。

尤其是那些交费期长、期缴保费金额较大的长期险种。毕竟期限越长，发生风险的概率就越大，如果前期发生了意外，那么后面几十年的保费都不用交了。

为孩子投保、夫妻互保这两种情况，十分建议附加投保人豁免。

（1）为孩子投保

俗话说父母之爱子，则为之计深远。不少家长在找学姐咨询时候都会担忧“要是家里出事了，没有办法交宝宝的保费了怎么办？”

对于有这种担忧的家长，通常学姐都会建议他们附加上投保人豁免。

首先是可以保证宝宝的保障不会因为我们投保人发生意外或疾病而中断。

其次是宝宝重疾险中，投保人豁免这项附加险的保费十分便宜。

比如说20岁妈妈为0岁女宝宝投保妈咪保贝，30万保额，保终身，30年交费，保费为993元，附加上投保人豁免每年仅需27.7元。

每年一杯星巴克的价钱，再也不需要担心因为自己的意外，导致宝宝的保障中断。就两个字：划算！

（2）  夫妻互保

夫妻互保指的是：夫妻双方作为对方的投保人，然后附加投保人豁免。这样的话，无论是夫妻双方的任何一方发生不幸，两张保单的保费基本上就都不用缴了。

举个栗子：小明给妻子购买了一份重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年保费为5000元，并附加了投保人豁免（轻症/重疾)。 

同时，妻子也给小明购买了同款产品，50万保额，保终身，30年交，每年保费为6000元，附加投保人豁免（轻症/重疾)。

假设小明在第3年不幸罹患甲状腺癌。他可以获赔50 万，另外他和妻子的两份保单剩余30万保费也都被豁免，而小明治疗甲状腺癌的费用仅为2万元。

不过需要注意的是，夫妻互保的产品选择是比较复杂的，因为有些产品的投保人豁免可能会占用保额。

所以说，你家的情况适不适合夫妻互保？选择什么产品、怎样搭配？还是需要具体情况具体分析，最好咨询过专业人士后再行动。

03 轻症豁免是个坑吗？

这是很多小伙伴都会问的一个问题。虽然学姐不知道大家为啥这么爱问这个问题，但是学姐可以明确地告诉大家，轻症豁免绝对不是个坑！！

购买重疾险时，最好是选择自带轻症豁免的产品。如果想要附加投保人豁免，最好也是选择可以轻症豁免的产品。

◆  轻症和轻症豁免是什么？    

前面学姐说过，保费豁免简单地理解就是指投保人在一定条件下可以不用交钱就能继续获得保障。

轻症豁免很好理解，即触发豁免的条件是投/被保人罹患轻症。

很多小伙伴会误以为轻症是指常规的感冒发烧、肠胃炎等小病，其实不是这样的，轻症一点也不“轻”。

通俗的理解，轻症就是重要器官发生病变或重大疾病还在前期、较轻时的症状，还不能达到重疾的理赔标准。

比如原位癌、轻微脑中风等都属于轻症责任，达不到重疾的理赔标准。

如果说我们购买的重疾险产品带有轻症保障，那么就大大降低了理赔门槛。

保险公司通常会按照重疾保额的30%进行赔付，有些十分良心的产品甚至可以做到45%以上。

◆  轻症豁免和重疾豁免有什么区别？

同样是豁免，但是轻症豁免和重疾豁免会有两点不同：

1.后续的保障不同

• 重疾豁免

假设小明购买了一份多次赔付的重疾险。如果小明不幸罹患肝癌，可以拿到重疾赔偿金，也豁免后续的保费。

但是小明的保单只剩下其它的重疾保障责任。轻症、中症、身故保障都是没有的了。

如果是不分组的重疾险，则除了恶性肿瘤外，其它的病种还可以保障。

如果是分组的重疾险，则恶性肿瘤所在这一组的重疾病种外，其它组的重疾病种还可以保障。

• 轻症豁免

假设小明不幸罹患轻症原位癌。那么，他可以拿到轻症赔偿金，并豁免后续的保费。

保单除了把这个原位癌这一病种从保障责任里剔除外，其它的保障均在，没有变化。也就是说，除了原位癌，其它保障一样不少。

2.保单的现金价值不同

保险公司每年会从投保人所交的保费中提取一部分放在保单帐户里，成为现金价值，可以理解为是投保人存在保险公司的一笔钱。

这笔钱是属于投保人的。投保人可以在退保时获得，也可以质押贷款。

• 重疾豁免：保单的现金价值归零

还是假设小明购买了一份多次赔付的重疾险。小明如果不幸罹患肝癌，出险理赔后，保单的现金价值将会归零。 

除了保单剩余的重疾保障外，保单的帐户里不再有钱，也不再有其它的保障。

• 轻症豁免：一般来说，保单的现金价值不受影响

如果小明在交费第二年，不幸罹患轻症原位癌。

那么，小明豁免了剩余保费、继续享受保障的同时，还可以得到保单的现金价值。想要退保的时候，可以把这笔钱取出来。

另外，这不是绝对的，少部分产品确诊轻症后，现金价值也会归零，务必要警惕这类产品！

曾经也有小伙伴问过学姐“投保后先得一个轻症，豁免保费后再退保或得重疾是不是最划算的？”

当然不是！学姐认为最划算的是：大家都身体健康、平安喜乐。

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