商业险里的大病保险有什么用？一定要买吗？

题主所说的商业保险里的大病险就是重疾险，所以题主应该是想问有没有必要买重疾险。

题主和老公三十岁出头，保险员向你们极力推销重疾险，说即使不给孩子也给你们自己买一份。说实话，那个保险员没说错！你们这个年纪，是很需要买一份重疾险的！至于哪些重疾险产品比较好，你可以看看这份热销重疾险对比表：

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接下来进入本期重点

‖重疾险保什么？

‖为什么要买重疾险？

‖买重疾险的注意事项

一、重疾险保什么？

重疾险主要就是保疾病，目前行业内主要分为“重症”和“轻症”。

1、重疾：

特点：病情严重，威胁生命健康，价格昂贵，治疗康复期较长
保障目的：支付高额的治疗费用，补偿治病期间及康复的收入损失，之后身体的保养费用。

2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了一份重疾险的定义和规范，其中包含有25种重大疾病。

这25种重大疾病，占了常见高发重病的95%以上发生率。

其中又有6种重大疾病最为高发，占了总发病率的80%以上。

这份重大疾病定义经历了13年后，终于迎来了重大改变。

今年4月，银保监出台了修改意见稿。

在以上25种重大疾病的基础上，新增了3种重病和3种轻症疾病：

虽然这3种重病不在原来的重疾统一疾病列表里，但目前的重疾险产品都高达上百种病，大部分也囊括了这3种病。

只要不是买了特别坑的产品，都没啥大影响。

从行业角度来说，统一了3种高发重疾定义是进步，保险公司扯皮的空间进一步缩小了。

2、轻症

特点：容易治疗，花费较少
保障目的：减小经济压力，尽早治愈

对于轻症的保障， 保险行业协会对于25种重疾有统一的规定，但是对轻症、中症是没有统一的，所以各家保险公司对于轻症保障的数量和种类都各有千秋。

如果大家想具体了解重疾险保哪些疾病，点击下方阅读：

重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com

二、为什么要买重疾险？

像题主和题主老公这个阶段大都是上有老、下有小，家庭责任非常大，可能还有房贷、车贷，虽然收入有了明显的提高，但是家庭的开销也逐步上升。

如果得了大病，后果不堪设想！不仅房贷车贷可能还不上，光是天价治疗费就消耗掉你大半辈子的存款了！

而这时候如果有一份重疾险，那你得病之后重疾险赔付的钱，不仅能用于治疗、康复，也能用于家庭的生活开支、弥补收入损失，减少身体变故对家庭的影响。并且题主老公这个年纪买重疾险，身体状况也算良好，价格也不会很贵。

如果你不知道哪些重疾险产品比较好，没关系，我都给你整理出来了：

十大值得买的热门重疾险大盘点！weixin.qq.275.com

三、买重疾险的注意事项

1、重疾险不是“确诊即赔”的

有些保险销售员为了忽悠客户买重疾险，只讲大方面，却忽略了小细节，重疾险确诊是可以赔付，但有些重疾险需要达到一定的条件才可以理赔的。

银保监会规定的重疾险必须包含25种最高发重疾中，只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失才是确诊即理赔的。

而良性脑肿瘤、心脏瓣膜手术、主动脉手术等5种疾病都是要实施了某种手术才可以理赔的；像急性心肌梗塞、脑中风后遗症、瘫痪等17种疾病需要达到疾病约定的状态才可以理赔的。

所以所有的重疾险不是“确诊即赔”，如果有销售员直接跟你说重疾都是确诊疾病的，你一定要录音。

2、重疾疾病种类不是越多越好

刚才我已经说了，所有重疾险必须包含银保监会规定的重疾险必须包含25种最高发重疾，多余的重疾病种是保险公司自己加上去的。

而且它们为了营销噱头，为了吸引客户，硬要把疾病种类扩大为一百多种，保障的疾病种类越多，保费就越贵。

除了重疾，轻症的数量也不是越多越好，了解详情请戳：

重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

3. “有病治病、没病返钱”的返还型重疾险不一定好

很多人在买保险的时候，怕亏本，要是最后没有发生理赔，之前交的保费不是打水漂了？

保险销售人员也抓住了消费者这个心理，于是就向客户传达“有病治病、没病返钱”的观念，向客户推荐返还型重疾险，说这个有多好有多好。

其实返还型重疾险保费很贵，比一般的消费型重疾险贵一半左右，而且即便合同期满后返钱，那返还来的钱也不会比原来多很多，再经历几十年的通货膨胀，钱都不怎么值钱了，还不如拿多余的钱去理财，获得的收益也会多一点。

买重疾险是人生的一件“大事”，这张保单可能会伴随你一生，所以我们在挑选时，一定要慎重慎重再慎重，一定要从自己的实际情况出发，购买适合自己的产品，并且多看看市面上热门的重疾险，通过对比，你就知道哪款好哪款不好了：

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