友邦的这两款重疾险，适合推荐给前任

说到友邦保险，很多人可能非常耳熟。它将代理人制度带到国内，让保险得以在广袤的土地里遍地开花。作为最早进入国内的纯外资控股的保险公司，这么多年来始终没能挤进头部行列，但外资光环、百年沉淀的品牌影响力一直都在。

加上友邦一直走高端代理人路线，让许多人对友邦颇有好感。只是在产品设计上有点不接地气，今天就来说说友邦的两款热销重疾险：

a. 全佑至享2019

b. 欣悦一生2019

一、全佑至享2019

我们先来看看这款产品的基础保障，打个预防针，坑有点多。

（1）重疾分组不合理，间隔期长

全佑至享2019重疾单次赔付，可选择附加重疾3次赔付，分4组，间隔期365天。

现在大部分分组多次赔付重疾险，间隔期已经缩短到了180天，只有不分组的重疾险还在用365天。

另外这款产品可以附加多次赔付，可惜重疾分组情况很有问题，不光癌症没有单独分组，还跟另外两种高发重疾分在了一起。

这在分组重疾险里是大忌，因为光恶性肿瘤理赔率就占了重疾理赔的60%~80%，你说要是跟它分一组的病，还有多少机会能被赔到？

反过来说，万一有同组其他疾病不巧发生了理赔，那以后再发生了恶性肿瘤同样也不能获赔了，毕竟同组疾病只能赔一次。

这样坑的可附加责任，让人怎么下得去手…

（2）癌症多次赔付间隔期长

癌症间隔期市面优秀的产品都是只有3年，而全佑至享是5年。

为什么把3年、5年间隔期看得这么重要？

因为医学上把癌症患者5年生存判断为临床治愈。因为只要能挺过5年，再复发或转移、新发的可能性就很低了。而目前也只有40%的患者能挺过5年。 

癌症二次赔付限定一个5年间隔期，等于5年内高复发、高转移率的癌症危险期就不能得到保障了。

如果是3年间隔期，情况就好很多。医疗条件越来越好，能坚持3年的患者非常多，所以说全佑至享5年间隔期的设计不厚道，很是鸡贼。

（3）轻症隐形分组多，赔付力度低

轻症虽然赔付次数高达6次，但哪用得上啊？一个人能赔2次就算很倒霉了，市面上较为流行的赔付次数是3次，也到极限了。

超过3次就是噱头大于作用而已。

换句话说，要真有诚意，就把首次赔付的额度提高到30%。全佑至享前两次只有可怜的20%基本保额，直到第三次30%。搞那么多次赔付，却不把赔付额度提高一些，实属不够诚意。

市面热销产品30%基本保额都是起步价，像完美人生守护更是三次轻症都是45%基本保额，已经接近中症的保额。

轻症高发疾病虽然都有涵盖，但有许多隐形分组，等于以少充多。虽然这种操作不止友邦有，但这数量也太多了吧？！

（4）强行捆绑长期意外险

想要买友邦全佑至享的重疾保障，就必须和全佑至珍意外险一起买，学姐非常不喜欢这种捆绑销售的行为，这是一种对产品没信心的表现。

全佑至珍意外险的责任就两块，一个是意外身故和伤残保险金，一个是九大重大自然灾害意外额外保险金（因这9种自然灾害身故，可额外赔付1倍保额）。

这里的意外身故与意外伤残保险金是共用保额的，如果赔付过意外伤残保险金，再赔付意外身故保险金时要扣除那一部分。

加上这种长期医疗险没有意外医疗保障，还比同类产品贵了至少30%，看得真让人捉急。

接下来，我们来看看这款产品的特色保障如何。

（5）6大男女恶性肿瘤额外保障

男性：肺癌、肝癌、前列腺癌、脑与神经系统恶性肿瘤、骨与软骨组织恶性肿瘤、胰腺癌；

女性：肺癌、子宫颈癌、乳腺癌、脑与神经系统恶性肿瘤、骨与软骨组织恶性肿瘤、胰腺癌；

以上6大男女恶性肿瘤首次确诊重疾可额外赔付50%保额。

男性癌症保障中，肺癌、肝癌、前列腺癌都属于男性高发癌症。

女性癌症保障中，女性肺癌、宫颈癌、乳腺癌也都在女性高发癌症之列。

学姐发现，男女性排第一的肺癌、乳腺癌都有涵盖，可以说全佑至享这项责任病种还是非常务实的。

但是有一点需要注意，以上癌症都必须是原发才行，如果其他器官的癌细胞转移至上述器官，是不能赔付的。

（6）高发现代病额外责任

现代病：终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、严重哮喘、严重冠心病和慢性肝功能衰竭失代偿期。

以上6大高发现代病首次确诊重疾可额外赔付50%保额。

现代病保障中，脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、终末期肾病属于高发重疾。

剩余3项重疾就有点“掺水了”，只有慢性肝功能衰竭失代偿期在25种高发疾病列表，严重哮喘、严重冠心病都不属于高发疾病。不过总体来说此项责任还是比较实用的。

另外要注意，六种现代重疾和六种特定癌症，都需要首次确诊重疾时才能额外赔。

也就是说如果附加了重疾3次赔付，那么在第二次、第三次重疾时发生上述疾病，都是没有额外赔付责任的，因为已经不算首次重疾了。

（7）老年长期护理保险金

被保险人60岁后生活不能自理了，那么可以每月获得1/120基本保额的保险金，分120个月（10年）给付，即总给付额就是重疾保额。

也就是说，重疾50万，那么每月可以获得4166.66元补贴。

生活不能自理的标准为：无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续一百八十天以上的。

六项基本日常生活活动是指：

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；

（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；

（3）行动：自己上下床或上下轮椅；

（4）如厕：自己控制进行大小便；

（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；

（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。 

这个责任的好处是，老年人无法自己正常生活的时候，每月能拿到一笔钱，可以请个护工看护也好，能极大的减轻病人的生活困难。

二、欣悦一生2019

欣悦一生2019是一款重疾单次赔付+轻症保7次的终身重疾险，需要强制附加一份意外险。可以通过附加险，增加重疾和癌症多次赔付、住院医疗、定期寿险。

欣悦一生2019和全佑至享（2019）不愧是“师出同门”，形态差不多，坑也一样。

欣悦一生2019的缺点总结：

a. 重疾多次赔付间隔期长，癌症没有单独分组

b. 轻症前几次赔付力度低且隐形分组多

c. 恶性肿瘤多次赔付等待期长

d. 强行捆绑长期意外险

欣悦一生2019的优点总结：

a. 轻症赔付次数多

b. 灵活度高，可自由选择是否附加重疾、癌症多次赔付

c. 附加的定期寿险性价比高

欣悦一生附加的百倍安欣定期寿险，比市场上畅销的大麦定期寿险还要便宜，如果买这款产品的家庭经济支柱，可以考虑附加。

三、市面上热销重疾险解读

这几款产品很相似，都是重疾单次赔付+可附加癌症多次赔付+身故保障的产品。

（1）在不附加癌症二次赔付的情况下，推荐康乐一生2019和前行无忧，价格是上面几款里最低的。

前行无忧与康乐一生2019相比，重症的额外赔付、中症多次赔付的额度更高一点。但康乐一生2019可以附加药神一号医疗险，享受良好的医疗资源和癌症特效药服务，两款都是不错的选择。

（2）达尔文超越者这款产品的性价比也是不错的，它自带“光之翼·护佑天使”的健康服务；可附加少儿特疾、男女特疾，适合看重特疾保障的人群。而且在不选择身故保障的情况下，可以进一步体现它的性价比，值得考虑。

（3）金佑至享2019和欣悦一生2019在市面上热销重疾险的对比下，简直抬不起头，价格高不说产品还处处是坑，真的只能用不思进取来形容了。

如果你不是友邦的死忠粉，劝你一句还是离他们家的产品远一点吧！

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