深度测评：中国人保开门红温暖金生年金险可靠吗？能不能买？安全吗？

在2020年结束之际，2021年中国人保送来了温暖，推出了开门红温暖金生年金险产品，它带着5%的收益率来了？

熟悉开门红年金险产品的人应该知道，开门红产品基本都是快返年金+万能账户。而这5%的收益率使得温暖金生年金险凭借此，成为了开门年金险中的王炸！

说实话，我是半信半疑的，因为扬言某年金险收益高是惯用宣传噱头。为了揭秘，我决定来扒一扒温暖金生。感兴趣的伙伴们可以接着往下看，没时间的朋友们直接戳这个看看吧：

听闻人保「温暖金生」是开门红中的王炸？算完它的收益，我无话可说！weixin.qq.275.com

• 人保温暖金生年金险的深度分析

• 优秀的年金险怎么选？

老规矩，废话不多说先上人保温暖金生年金险基本保障内容图看看：

人保温暖金生年金险的基本保障内容图

由图可以得知，温暖金生年金险是短期年金+万能账户类产品，三年交/五年交两个版本可选择，但却少了趸交这个可选择的选项。

追加管理费还需要3%扣除，转入管理费是扣除0.5%（后期返还），最让人迷惑的是领取手续费每次都要20元。

下面我们来说说温暖金生年金险有哪些坑吧！

坑1、保障期限仅有8年

温暖金生是一款保障期限极短的年金险产品，因为它只能保8年。如果想要长期投资或用于养老的小伙伴，就要选择其他年金险产品啦。

坑2、不可趸交

温暖金生的缴费期限仅有3年和5年可选，不可一次性缴清保费。如果买过保障型产品的朋友应该知道，交费期限越长越好，可最大程度撬动保险杠杆。

但是到年金险这里，纯粹的存钱取钱，没有杠杆，没有必要拉长缴费期。更要考虑缴费能力的“可持续性”。因为年金险的保费往往较高，有时第一年腰缠万贯，没准第二年就负债累累。

所以，建议在不差钱的时候，尽可能缩短缴费时间，比如说一次性交清，不过温暖金生没有趸交这一说。

从以上两点可以看出，温暖金生这款产品的投保规则存在明显不足。

不过，我知道大家最关心的肯定是它的irr收益问题，我就不在这里演算了，有需要的朋友可以戳这里看哦：

听闻人保「温暖金生」是开门红中的王炸？算完它的收益，我无话可说！weixin.qq.275.com

1、年金险的功能和特点

年金险，简单来说就是，我们先交钱给保险公司，在约定的时间，保险公司再返钱。因为属于是储蓄型保险，所以安全性极高。

而且收益都是写在合同里面，体现在现金价值表上，所以收益比其他理财渠道都要稳定。

我们缴的保费进到年金险的账户里，到期返还的钱，如果不领取，就会进到万能账户里面进行复利增值。

而且，万能账户也可以进行追加保费和提取，这样灵活性更高。但是需要主意：一般前5年提取是要收管理费，越早提取，管理费越高。

给大家送一波福利，这是学姐总结的十大年金险排行榜，感兴趣的可以看看对比参考：

十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！weixin.qq.275.com

2、年金险该怎么选？

1）购买年金险的目的

是准备给自己做养老储蓄，还是给孩子做教育金，还是说只是为了分散投资保本增值？目的不同规划的周期，领取的时间都会有所不同。

2）万能账户该怎么选

万能账户，我们简单理解就是在年金险屁股后面绑定了一个高倍版的余额宝。如果不领年金险的钱，那就会转到账户里增值，平时有闲钱也可以放进去。

但是最低保证利率之上的投资收益都是不确定的。所以我们要重点看，结算利率，和最低保证利率，这个才是最靠谱的，我们能拿到的钱。

选择的时候，尽量选择，结算利率高，保底利率高的产品。虽说万能险可以复利增值，但是还有不少坑，千万不要被人卖了哦：

买万能险究竟能赚多少钱？别被卖了还乐滋滋......weixin.qq.275.com

3）计算年金险的内部收益率IRR

通过这个数据，我们可以判断一款年金险的收益情况。年金险理财，我们讲求的是安全性，收益虽然没办法跟股票，基金来比。但是最起码要能够跑赢通货膨胀。

免责申明：本网站提供的文章资料，均由小秋阳说保险公众号（盛世创富保险经纪有限公司）提供。
本网站不会就任何错误、遗漏、或错误陈述或失实陈述(不论明示或默示的)承担任何责任。对任何因使用或不当使用或依据本网站所载的资料而引致或所涉及的损失、毁坏或损害(包括但不限於相应而生的损失、毁坏或损害)，本网站概不承担任何义务、责任或法律责任。