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老话有说:大病一起,花掉黄金万万两。可见重大疾病医治疗养耗费之高,重大疾病保险是首要的保险配置毋庸置疑。好多小伙伴在后台问学姐:
“学姐,关注你学了那么久的保险知识,我还不知道该怎么选择重疾保险呢?”
“重疾保险的重要性我get到了,但是除了被推荐的重疾保险,我也想尝试自主挑选看看。”
这不,宠粉的学姐秉着“授人以鱼不如授人以渔”的原则,将重疾保险的选择依据和内行人才知道的坑一次性全公开给大家。
本文重点:
>>优秀的重大疾病保险有哪些选择依据?
>>重大疾病保险有哪些常见的坑?
一、优秀的重大疾病保险有哪些选择依据?
重大疾病保险,其本质是收入损失险,保的是保险条款约定的重大疾病。当被保险人所患疾病符合理赔条件时,保险公司一次性赔一笔钱。理赔款拿到手之后,我们可以自由支配。
重大疾病保险的弯弯绕绕真的太多了,一不小心就掉坑里了。那么,有没有什么依据可以让我们顺利挑选出优秀的重大疾病保险的呢?还真有!
1.除了保重疾,还保轻症和中症
如果没有轻症,没有中症的,那这款重大疾病保险基本可以剔除了。而轻症方面,高发的轻症要齐全,如果缺了,那这款重大疾病保险也可以直接淘汰了。
为啥?高发病不保,买了重大疾病保险也不保险呀。轻症为何这么重要?得了轻症,能够理赔,那就可以有钱赶紧治疗,不至于演变成大病呀。
但是,保的轻症数量倒也不必苛求。
2.轻症的赔付比例最好在30%以上
市面上很多重大疾病保险轻症的赔付比例只有20%,太低了。
像高发的冠状动脉介入手术(非开胸手术),做这个手术少说10万,还没算康复费用呢。又或者像轻微脑中风的住院费,可贵着呢。
重大疾病保险20%的理赔哪里够,要买就要买到位,30%起步。
你看下面哪款重大疾病保险不是≥30%的。
3.对于高发的大病例如癌症,能提供多次保障,而且间隔期要合理
癌症是人类的头号杀手,很难治好,就算治好了也容易复发,或者是转移到其他器官。基于这样的情况,一款重大疾病保险如果可以癌症多赔,那就非常棒了。
如果你看上的重大疾病保险,没有癌症多次赔,就要小心了。
如果两款重大疾病保险都含有癌症二次赔付,就要对比癌症二次赔付的间隔时间了。
目前市面上癌症间隔期有3年和5年,间隔期5年的重疾保险一律淘汰。为什么呢?
因为医学上有一个名字叫做癌症五年生存期,意思是肿瘤患者术后如果活过五年,就相当于痊愈了。
患者都能熬倒健康了,那这重大疾病保险的赔付还有啥意义?
4.性价比高,大部分消费者能够接受
这里说的性价比高不仅仅是说重大疾病保险的保费低,更多的在于花同样的保费,你能买到更多的保障——重大疾病保险保额高、保障全。
5.重疾的赔付,在特殊年龄段最好有额外的赔付
现在重疾高发也日渐低龄化,在最需要保障的年龄加大重疾保额,且还不额外加费,这样加量不加价的产品才是真正的优秀产品啊。
比如在前15年多赔30%,在60岁前多赔50%等设置,能够更好补偿家庭财务损失。
篇幅有限,就不多说啦,更多重疾保险的辨别标准都放到下文里啦:
说完了挑选呢准则,下面我们来盘一下重大疾病保险都有哪些常见的坑吧。小心驶得万年船,谨慎一点总是没错滴。
二、重大疾病保险有哪些常见的坑?
【坑一】确诊即理赔
确实存在那么两三种重疾是确诊即理赔,比如“恶性肿瘤”“多个肢体缺失”“严重III度烧伤”。其他大多数重疾病都是有相应的理赔标准,例如脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。
指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:
1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;
2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;
3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
也就是说,重大疾病保险并不是那种生病了就赔的,它会有一定的理赔要求。
【坑二】高发轻症缺失
现在绝大多数的重大疾病保险产品都有高发轻症保障了,但总有几款产品,会偷摸减去几种高发轻症,比如某安的某满分,轻症保障有30种,却缺少了高发的不典型的急性心机梗塞和轻微脑中风。在这里我给大家整理了一些高发轻症,大家可以参考一下:
但是,轻症保障的种类也不是说越多越好!为什么?戳以下链接获取答案:
【坑三】重大疾病保得越多越好
众所周知,重大疾病是规定了高发的25种必须要保,这25种已经占到了重疾发生率的95%左右,其他疾病加起来也不过是5%。如下表所示:
然后就有些重大疾病保险产品,在重疾保障中添加一些大病率较低的疾病,比如肌无力,它的发病率大约只有十万分之一。增加这些发生概率很低很低的病后,让保单看起来保障充足了很多,以此为借口把保费提了又提!
重大疾病保险的坑当然不止上面几点,更多的我放到下面的深度剖析文里面了:
想要买一份好保险,光看这篇文章可不够!如果你依旧拿捏不准自己的情况,对保险配置疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有各类保险知识,最新的保险产品介绍,帮助你买保险不被坑!
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