这款“赔的多，交钱少”的产品，简直就是一匹黑马！

不知道大家有没有“审美疲劳”，最近又双叒叕出了一款重疾险新品。

但是，如果你没有去了解这款新品，你就亏亏亏大了！

这款“赔的多，交钱少，无硬伤”的重疾险——渤海人寿·嘉乐保，可以说是一匹黑马了。

废话不多说，结论先行，让大家一睹为快：

a.嘉乐保是一款重疾单次赔付+癌症多次赔付的产品；

b.重疾保障充足，最高可投保60万基本保额，60岁前罹患重疾赔1.5倍保额；

c.嘉乐保轻症、中症可逐次递增赔付，赔付力度大；

d.健康告知少，核保宽松，支持智能核保。

下面我们再来一步步肢解这款产品，主要包括：

（1）嘉多保产品解析

（2）承保公司渤海人寿怎么样？

（3）单次赔付重疾险横向对比，有对比才有高低！

一、嘉乐保产品解析

重疾保障：

重疾保障是嘉乐保产品最大的亮点之处：

（1）2019年8月30日前最高可投保70万基本保额

（2）9月起最高可投保60万基本保额

（3）重疾额外赔付高，60岁前罹患重疾可赔付150%基本保额

今年有很多产品都有重疾额外赔付的保障，但大多是“保障前十年保额增长”，如桐心守护前十年罹患重疾能拿到150%的保额、康乐一生2019前十年保额增长30%。

而嘉乐保直接划到60岁前，也相当于在退休前都能享受高保额的保障，这一点还是挺不错的。一方面，60岁前处在中年阶段的时候，家庭责任相对重，罹患重疾对家庭的冲击比较大，有高保额保障能有效缓解家庭经济危机。

另一方面，从保险公司的理赔数据来看，60岁前得重疾概率不低。根据某保险公司2018年理赔数据，在重疾出险用户里，31-60岁占了80%。

数据来源：某保险公司理赔年报

中症、轻症保障：

中症赔付3次不分组，无间隔期，3次分别赔付50%、55%、60%基本保额；

轻症赔付3次不分组，无间隔期，3次分别赔付30%、35%、40%基本保额。

没什么特别的花样，保障力度在目前市面上算比较强的。

关于高发轻症的保障上，要一些细节需要留意。

关于较小Ⅲ面积烧伤，大多产品是放在轻症保障，一般表述中“烧伤的面积达到全身体表面积的10%或20%以上”。而嘉乐保将其升级为中症，但要求烧伤的面积达15%或以上。

嘉乐保条款截图

关于慢性肾功能衰竭，嘉多保将它列入中症，提高了理赔力度，比较良心。

关于脑中风、心肌梗塞，嘉乐保覆盖两者轻症、中症、重症保障，保障责任好。

其他保障：

（1）身故保障

嘉乐保的身故/全残的赔付有两种方案可选，必须二选一。

方案一：18岁前身故/全残赔付已交保费和现金价值的较大者，18岁后身故/全残赔付基本保额。

方案二：无论年龄，身故/全残赔付已交保费和现金价值的较大者。

就学姐看来，身故赔保费就是鸡肋，身故赔保额虽然价格相对会高一点点，但是保障更全面，实用性也强。

如果一辈子平平安安的自然老去，可以领到基本保额，这笔钱可以留着给子孙后代，成为爱的延续。

如果不幸罹患疾病，在需要特定手术后和特定阶段赔付的情况下，未能达到重疾理赔条件就身故了，这个时候拿不到重疾赔付，也可以获得保额。

重疾的赔付形式有三种：确诊即赔、特定手术后赔付、特定阶段后赔付。

总而言之，无论如何最终保额都会落入自己的口袋。这一点挺不错的。

（2）癌症二次赔付

嘉乐保的癌症二次赔付是可选责任，保恶性肿瘤复发、持续、转移和新增。赔付金额为基本保额100%，间隔期设计为目前市场的最好水平：首次重疾为癌症，间隔期3年；首次重疾为非癌症，间隔期为180天。

二、投保门槛及承保公司

（1）投保门槛：宽松的健告

图片来自网络

如上图所示，嘉乐保继承了早期版本的「嘉多保」的健康告知优势，不询问健康检查异常，未咨询身高体重，不询问女性妊娠期异常，不询问女性是否怀孕或者高龄产妇，不询问既往投保保额。

并且支持智能核保和邮件核保，对于常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝小三阳都有机会标准体投保。

（2）承保公司：渤海人寿

渤海人寿于2014年12月成立，是首家总部落户天津自贸区的专业寿险公司。主要股东为国际化AAA级租赁集团渤海租赁股份有限公司以及大型国有独资公司天津天保控股有限公司。公司注册资本金130亿元。

在2019年第一季度寿险公司偿付能力排行中，渤海人寿综合偿付能力充足率和核心偿付能力充足率均为427%，风险综合评级为A。

三、单次赔付重疾险横向对比

这几款产品很相似，都是重疾单次赔付+癌症多次赔付+身故保障的产品。

（1）在不附加癌症二次赔付的情况下，推荐康乐一生2019和嘉乐保，价格是上面几款里最低的。

嘉乐保与康乐一生2019相比，重症的额外赔付、中症多次赔付的额度更高一点。但康乐一生2019可以附加药神一号医疗险，享受良好的医疗资源和癌症特效药服务，两款都是不错的选择。

（2）在附加癌症二次赔付的情况下，嘉乐保与超级玛丽旗舰版都不错。嘉乐保的价格更低，重症、中症、轻症的保障更丰富，性价比很高。

超级玛丽旗舰版在取消身故保障的情况下，重疾单次赔付+癌症多次赔付的组合里性价比最高。20年缴费，保终身，50万保额，30岁男性只需要7180元。

最后，达尔文超越者这款产品的性价比也不错，它自带“光之翼·护佑天使”的健康服务；可附加少儿特疾、男女特疾，适合看重特疾保障的人群。与超级玛丽旗舰版类似，在不选择身故保障的情况下，可以进一步体现它的性价比。

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