普通人买保险要注意哪些地方？

不要以为，只有条款复杂如天书的重疾险能坑到你。一向被认为“闭着眼买都不会吃亏”的意外险，买的时候如果不注意，被坑倒也是分分钟的事。

去年10月，王先生因车祸造成多出骨折，庆幸买了意外险的他，高兴不过3秒。因为他买的这款意外险，单次报销限额1000元，并且只报销社保内用药。最后，王先生自己还得付八千多块。

至于处在中间的医疗险和寿险的坑，比起意外险也只多不少，普通人想买份保险可太头疼了。学姐纵横保险界多年，阅坑无数，今天就一次性将排坑秘籍公布给大家。

本文重点：

>>不同险种分别有哪些坑？

>>怎样才能避开保险的坑？

一、不同险种分别有哪些坑？

一般来说，我们所说的保险指的是人身保险，人身保险分为四类险种，分别是重疾险、寿险、医疗险和意外险。下面，我们对每个险种逐个进行分析。

1. 重疾险

【坑一】确诊即理赔

确实存在那么两三种重疾是确诊即理赔，比如“恶性肿瘤”“多个肢体缺失”“严重III度烧伤”。其他大多数重疾病都是有相应的理赔标准，例如脑炎后遗症或脑膜炎后遗症。

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

也就是说，重疾险并不是那种生病了就赔的，它会有一定的理赔要求。

【坑二】高发轻症缺失

现在绝大多数的重疾险产品都有高发轻症保障了，但总有几款产品，会偷摸减去几种高发轻症，比如某安的某满分，轻症保障有30种，却缺少了高发的不典型的急性心机梗塞和轻微脑中风。在这里我给大家整理了一些高发轻症，大家可以参考一下：

但是，轻症保障的种类也不是说越多越好！为什么？戳以下链接获取答案：

重疾险的轻症数量是不是越多越好？weixin.qq.275.com

【坑三】重大疾病保得越多越好

众所周知，重大疾病是规定了高发的25种必须要保，这25种已经占到了重疾发生率的95%左右，其他疾病加起来也不过是5%。如下表所示：

然后就有些产品，在重疾保障中添加一些大病率较低的疾病，比如肌无力，它的发病率大约只有十万分之一。增加这些发生概率很低很低的病后，让保单看起来保障充足了很多，以此为借口把保费提了又提！

2. 医疗险

【坑一】保证续保

最近保证续保的医疗险非常火，很多人中老年人为了健康考虑，都会优先选择这类医疗险产品。

保证续保指的是保险到期之后，保险公司必须无条件地给被保险人续保。不论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保。

但是注意，“保证续保”这几个字一定要写进保险条款中，如果没写，就说明保险公司不是真的保证续保，“可以续保/连续投保”都不等于“保证续保”，大家千万要搞清楚！

【坑二】多买多赔

很多人保险推销员在推销医疗险的时候，不管消费者买没买过，先忽悠再说。

注意了，医疗险大多是你治疗花了多少钱，保险公司给你报销多少钱，仅能报销一次。不是说你拿着医院开的治疗费用发票，在这家保险公司报销后又去另一家保险公司报销，是不可能的。每份单据都只能报销一次，所以医疗险买一份就够了。

【坑三】保障内容不全

一款优秀的百万医疗险，保障内容一定要够全，一般住院、重疾（特疾）住院、门诊手术、特殊门诊、住院前后门急诊、增值服务、质子重离子报销一定要有。看看下面这些优秀产品哪款不是都有的：

十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com

增值服务我要着重说一下，增值服务最少要含有：重疾绿通和住院垫付。重疾绿通能够让患者优先接受治疗，不会因为等待治疗时间过长而危机患者生命；住院垫付能让患者先看病，后理赔，患者不用担心无钱治疗的情况。

3. 寿险

寿险最值得注意的是：不要给老人和小孩子买寿险！

寿险主要是适合家庭支柱去配置，这个阶段的人承受更多的家庭经济压力，如果倒下了，家庭经济恐怕面临崩塌，寿险的赔付就能缓解这个问题。从家庭责任上讲，老人和小孩基本上不承担什么经济责任，所以没有必要够买寿险。

4. 意外险

买意外险时，需要着重注意的是：意外险保的意外和我们主观中认为的意外不一样。

意外险是保障保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废的，但这个意外需要满足“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”这四点要求，而并非我们主观中认为的“意外”。例如以下我们认为的“意外”：猝死、食物中毒、中暑身亡、人为意外导致身亡（像吸毒、犯罪、进行危险极限运动等导致身亡），意外险是不保的。

随着我国猝死人数逐年上升，很多意外险都开始注重猝死保障了，我总结了几款保障内容比较全面的意外险，大家可以参考一下：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

分析到这里，相信大家也对每个险种存在哪些坑有了大概的了解。下面，我们就来说说怎么样才能避开这些坑吧。

二、怎样才能避开保险的坑？

1. 看清楚保险责任到底保哪些

例如，大家如果买一份年金险，保底收益写在合同里，这就是保险公司“保”的，其他没写的收益就是不保的。

2. 看清楚投保人、被保险人的义务在哪里

例如，保险公司规定被保险人因酒驾等违反法律行为导致的人身发生意外、残疾、身故等免赔，那就是不能理赔的。

3. 根据需求选产品

部分用户知道保险的重要性，想要买保险但是却不清晰买什么保险产品好。建议用户先对基础险种有个基本的了解，再根据需求选产品。关于四大险种的区别学姐都写在这篇文章里了：

重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

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