国华人寿怎么样，产品可以买吗？

“国华人寿保险公司信得过吗？”

“这家国华人寿保险公司怎么好像没听过，卖的保险产品靠谱吗？”

“我想问问国华人寿保险公司出的保险产品到底值不值得买”

最近，像这样的问题频繁出现在后台。尽管学姐一再强调，买保险不是买公司，看产品更重要，但依然有同学上一秒做了笔记，下一秒就忘记。

既然大家对保险公司都那么感兴趣，那么学姐就来教教大家如何看一家保险公司靠不靠谱，感兴趣的朋友可以先移步看看这篇文章：

当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？weixin.qq.275.com

根据大家的需求，今天学姐就带大家好好扒一扒这家国华人寿到底是什么来路。

• 国华人寿好不好，到底靠不靠谱？

• 国华人寿的产品到底怎么样？

• 学姐有话说

想要知道国华人寿靠不靠谱，我们可以从公司背景和赔付能力两个维度来进行分析：

1、公司背景

国华人寿保险股份有限公司成立于2007年11月，总部位于上海。目前注册资本为48.46亿元，截至2020年6月底，国华人寿总资产为2216.11亿元。

根据《保险法》规定，设立保险公司，其注册资本最低不能低于2亿元人民币。而且同时还需要满足股东有实力，管理者会经营这两个条件。

说白了就是有钱还不够，参股的股东背景咋样，管理者懂不懂经营，这些因素都要通通考虑在内。

可见，如此苛刻的成立门槛，加上那么高的注册资本足以证明国华人寿这家保险公司整体实力是雄厚的。既然这样，那国华人寿能排在国内保险公司排行榜上的哪个位置呢？不妨看看这个：

新鲜出炉！中国十大保险公司排名！weixin.qq.275.com

讲到这，我们对国华人寿有了大致的了解，但还是离我们远了点。作为消费者关心的当然是国华人寿这家保险公司到底赔不赔得起，会不会哪天就赔到破产呢。

所以，我们就要进一步细究它的赔付能力。

2、赔付能力

关于如何衡量一家保险公司能不能“赔得起”，银保监会早就给出了一个明确的答案：核心偿付能力充足率要在50%以上，综合偿付能力充足率要在100%以上，风险综合评级为B及以上，才算是一家合格的保险公司。

在2020年第2季度中，国华人寿保险股份有限公司核心偿付能力充足率为151.12%，综合偿付能力充足率为158.34%，风险综合评级为A，完全符合银保监会的要求，说明国华人寿是“赔得起”的。

讲到这可能会有小伙伴会问到。天有不测风云，如果哪天保险公司被接管了，那自己的保单怎么办呢？谁来负责？

别担心，有这样顾虑的朋友，真应该好好看看这篇文章：

保险公司被接管了，我买的保险怎么办？weixin.qq.275.com

光看保险公司靠不靠谱还不够，能不能推出好的产品才是硬道理。这次学姐就拿他们畅销的一款百万医疗险——真实惠来给大家做个测评，看看是不是真的有那么实惠。

话不多说，先上图让大家好好瞧瞧。

从图中我们可以看到，这款真实惠百万医疗险包含100种重疾，在报销额度上普通医疗保额200万，重疾医疗保额高达400万，和市面上的其他产品相比处在中等水平。

在保障范围方面，除了住院医疗外，真实惠还包含重症就医绿通、多学科会诊、质子重离子绿通、住院押金垫付等保障项目。看上去该有的好像都有了，只是不知道条款里有没有埋下的暗坑。

下面我们拿出放大镜来好好看看这款产品的保险条款，分析一下它的优点与缺点，看看这款产品到底怎么样。

1、优点

（1）六年保证续保

目前市面上的百万医疗险都是一年期的产品，每一年都需要去续保，如果在保期间身体状况出了些问题，若自己买的那款产品续保条件严苛，不仅下一年没办法续保，而且大概率投不了其他新的百万医疗险，这就会给需要保障的人造成了困扰。

因此挑选百万医疗险时最看重的条件之一就是续保条件。而这款真实惠百万医疗险有6年的保证续保，在这段期间里不管身体状况如何变化或者是否理赔过都可以保证续保。大伙儿就不用担心下一年的续保问题，就连长期治疗的费用都能得到保障。

（2）免赔额可降低

关注过百万医疗险的小伙伴应该知道，目前这类险种的免赔额普遍都是1万元。而这款真实惠百万医疗险的免赔额居然是8000块钱。

而且在保证续保期间内前2年为每年8000元，若未接受住院治疗则从第三年开始，每年降低1000元的免赔额，以此类推，最低降至4000元。

若接受住院治疗，则下年起免赔额同发生当年；若确诊合同约定的重大疾病则不扣除免赔额。如果有不了解免赔额的小伙伴可以看看这篇文章：

免赔额是什么?免赔额是不是越少越好?weixin.qq.275.com

（3）住院押金垫付

对于已确诊的病患来说，首要考虑的问题就是可能会面临高昂的住院押金费用，这对于贫困的家庭来说简直就是一座大山压在他们的身上。

但是真实惠有住院押金垫付功能，使得昂贵的住院押金不再成为问题，这项保障责任不仅给予患者莫大的治疗勇气，让他们摆脱了每天数着钱过日子的困扰，也为患者提供了更好的治疗方案选择。

2、缺点

（1）6年过后续保需审核

6年保证续保虽说是真实惠的优势之一，但我们要知道保险是需要伴随我们终身的。将时间放大来看，6年不过是人生中的一个片段，当保证续保周期结束后，我们仍还需要关注的是能否继续续保。

当我们仔细看了条款以后却发现以下内容：

换句话说，就是6年保证续保到期后，需要经过保险公司二次核保，消费者极有可能因为健康状况或者大额理赔而无法续保，这一点就不太友好。

随着现在百万医疗险的市场竞争愈加激烈，加上目前市面上已经推出了保证续保20年的平安e生保长期医疗险，所以真实惠的优势真的显得略为单薄。

（2）不含ICU报销保障

人有三高，就连病房也有“三高”，重症监护病房（ICU）就是传说中的“三高”病房：耗材收费高、设备使用费高和药费高。

在治疗急性心肌梗死时用上一根主动脉内球囊反搏导管就先没了一万二，再配套使用上百万或上千万的手术仪器，并在观察期间使用一些指定的药物，每天所需的费用加起来都是以万的单位来进行计算的。

住进ICU的肯定是病情严重的患者，如此看来，之前新闻上说治疗一个病情严重的新冠患者需要上百万也就不足为奇了。

目前市面上有很多百万医疗险都承诺报销在重症监护室产生的合理且必需的医疗费，与它们相比，这一点真实惠又差了一大截。

（3）外购药不报销

每家医院的规模大小不一，所纳入的药品种类并不齐全，所以现在医生开的处方药在医院药房里买不到药的情况普遍存在。正因如此，我们在挑选百万医疗险的时候同样也要重点关注能不能报销外购药。

而在真实惠的免责条款中，当中的第(13)条“未经医生处方自行购买的药品或非医院药房购买的药品”，恰恰就把外购药排除在外。

关于报销外购药的这一点，学姐先上张图让大伙看看：

这是某款市面上热销的百万医疗险的免责条款中关于外购药的部分。看起来约束条件倒不少，换句话说就是在院外购买医生开的处方药时，如果是合理范围内的就可以报销。你看，相较而言这一点真实惠就做得不够好。

仅凭不报销外购药一句话解决了所有问题，它是省事了，我们消费者就麻烦了。

分析到现在我们可以看到国华人寿这款真实惠百万医疗险，表面看起来光鲜亮丽，实则含了不少暗坑在里面，尤其是上面那三个坑，尤为致命。

所以，综合来看，国华人寿这家保险公司实力雄厚，是靠谱的，大伙儿也无需担心。但是它旗下热卖的这款真实惠百万医疗险性价比不高，想投保的朋友需谨慎。

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