富德生命人寿如意宝一号年金保险好不好？

本文重点：

• 如意宝一号好不好？

• 错买保险怎么减少损失？

1. 如意宝一号好不好？

如意宝一号是富德生命人寿推出的一款年金型生死两全保险，可附加万能险账户。属于理财型保险，保障期间只有10年。听起来是不是很复杂，别急，下面学姐就来给你好好解释介绍这款保险产品，看看他能不能既保险又理财。

一、主险——10年定期年金型寿险

年金险是指投保人在约定的期间内按期缴纳保费，到达一定时期后，保险公司隔一定的时间就返还给被保险人一定的保险金。这款产品的主险就是年金型两全寿险，所以保障内容包括有以下三个部分。

1. 生存保险金责任：

该款产品比较特别的地方是首年就有给付生存保险金，此后10年内，在每个保单周年日都会给付3.3%已交保费的生存保险金。

如果有附加万能险账户，这笔生存保险金也可以选择不领取，在扣除相应的初始费用后进入万能险账户。

2.满期保险金责任：

如果平安度过这10年保险期间，到期保险公司则会给付100%约定的基本保额。基本保额的多少由你所交保费的多少决定。如果交较少的保费就能得到较高的保额保障，像医疗险几百块可以买到几百万的保额，那么我们就说这款产品的保险杠杆比较高。

这款产品的保险杠杆学姐也是很无语了。下图为如意宝一号宣传海报上的案例演示。年交10万，交3年，保额居然只有302400元，只比保费高了2400元。加上通货膨胀等因素，这10年来可能真的只是买了个寂寞。

3.身故保险金责任：

在这方面，该款合同分为2种情况。第一种情况是，若被保险人在首年就因为疾病而身故，那么保险公司只给付扣除已领取的生存金后剩余的已交保费。

简单来说就是，这也就类似于有一个1年的等待期，在“等待期”内因病身故，交了多少钱，总共就拿回多少钱。

这点对比起普通寿险，可以说保障力度低了不少，因为一般寿险的等待期只有90天。

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第二种情况是，一年后不管是因为疾病还是因为意外伤害身故，保险公司将以“已交保费”（不用减去生存金）、”保单现金价值”两者中价值更大者作为身故保险金给付。

从以上保障内容可见，这款产品的保障内容真的很弱。不能很好的起到，给家人留下一笔资金以应对自己突然离世所带来的经济上的冲击。如果看重保障内容，那学姐劝你三思。

那么保障内容比较好的寿险有哪些呢？保险小白也不用担心，学姐已经给你总结出来啦。

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那么这款产品的万能账户收益如何呢？我们继续看看。

1. 万能险账户

万能险是年金险的一种，与传统年金险不同的地方在于，他的收益不是固定的，只有一个保底收益。实际收益要看保险公司的实际运作如何。

所以需要提醒大家一下的是，不要轻信宣传页上的收益演算，要注意很多保险公司收益演算用的是“高档时”的利率，这并不是实际利率。而且这个演算往往是没有扣除初始费、管理费用的。可以说是一个“柏拉图式”的利益演示。

这款产品的保底利率为2.5%，在这个利率以上的利率是不确定的。也就是说保险公司只能保证，每年万能险账户的利率不低于2.5%。

那这个2.5%在万能险里属于什么水平呢？银保监为了控制风险，要求保险公司万能险保底利率最高不能超过3%。所以如意宝一号的保底利率相对来说还是可以接受的。

但在看完这款产品的万能险账户条款内容，学姐只想说，如果购买这款产品是为了养老的，那可以打消这念头了，这款产品的年金给付实在低得不像当代产品。年领的比例居然只有1%，月领的比例就更加低了，只有0.1%。

举个例子，像题主一样，每年交1万，就算不扣除初始费用、管理费，也不领取生存年金，1万元全部进入万能险账户，以保底利率2.5%计算，第三年账户价值为20756.25元，那么第三年，以年领方式领取到的年金为207.5625元。

一年200多元能用来养老吗？即使是年交10万，一年2000多的年金也不够花呀。

学姐之前也测评过不少的年金险，顺便总结一份现价比比较高的年金险名单，现在也送给你们看看。

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二、错买保险怎么减少损失？

不管是什么保险产品，都会有一个犹豫期，在这期间内被保险人退保是不会有保费损失的，最多就被扣10元左右的工本费。但是在犹豫期外退保，就会有一定的保费损失，因为退回的只是保单的现金价值。

如意宝一号的犹豫期为10天。所以如果不小心误入，又想退保的小伙伴就要注意啦，好好把握这10天的时间。

如果已经过了犹豫期，那么学姐建议，如果这笔钱并不是很急用，那还是尽量不要提前退保。可以选择在第6个保险年度后，通过申请部分领取的方式把钱拿出来，根据保险合同规定，第6个保险年度及以上部分领取不用加收手续费。

此外，在这里学姐还要再吐槽如意宝一号的一点是，该款保险退保还需要扣除一定比例的退保手续费，也就是说退还的个人账户现金价值为：

个人账户现金价值＝本公司收到退保申请之日的个人账户价值－退保手续费

所以，如果想要退保就要争取在犹豫期内退保。如果已经过了犹豫期，那么学姐建议放至第6个保险年度再退保，或尽量取出账户里的资金，剩余的就继续放至保险期间届满。因为如上所示，至少在第6个保单年度的时候不用再被扣一笔退保手续费。

买保险要小心，买年金险就更加需要留意，一不小心可能保障、理财收益双失。真的就是白白借钱给保险公司投资了。如果你还不太会挑年金险，也可以私信或者通过关注微信公众号找到学姐，让学姐来帮你挑选。