什么是两年不可抗辩条款？不知道的赶紧来看看！

总有一些人，买保险不好好了解保险的保障内容和免责条款，等到发生意外事故的时候，就很容易跟保险公司产生理赔纠纷，其实吵到最后，吃亏还是自己，还不如投保前就做足功课，看清楚合同条款。这里专门给大家整理了合同经常会遇到的坑，大家以后买保险可千万要避开：

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一些投保人因为害怕保险公司骗人，总爱拿着“两年不可抗辩条款”来判断保险是不是有坑，那这个“两年不可抗辩条款”是什么意思？它在保险中发挥着怎样的作用，今天学姐就来给大家解答这个问题。

• 什么是两年不可抗辩条款？

• 未如实告知，两年之后一定能理赔吗？

学姐经常会遇到这样的情况，当投保人过来咨询保险时，学姐除了根据他们的经济情况和保障需求提出相关的保险建议外，还会再三强调投保前健康告知的重要性。

可很多时候，他们总会主动跟我提“两年不可抗辩条款”，好像有了它带病投保就像拥有了免死金牌，能在危机时刻帮助他们度过难关，其实这种想法是错误且危险的。

投保人所说的“两年不可抗辩条款”，无非是指《保险法》中规定的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”的这部分内容。

“两年不可抗辩条款”确实存在，且适用于任何保险产品，它是来保护投保人的权益，是为了防止保险人的“逆选择”。

保险人的“逆选择”指的是部分保险公司在明知投保人未如实告知的情况下，仍然收取投保人的保险费，如果保险事故不发生，则双方相安无事；而一旦发生保险事故，保险人就以早已掌握的投保人未如实告知的事实为由，不赔保险金、不退保险费。

如果真遇到保险公司拒赔这种情况，各位投保人也该从容应对：

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总而言之，“两年不可抗辩条款”出现的初衷是为了避免保险公司陷入信任危机，也尽可能保障投保人的权利不被侵害，我国在2009年保险法的修订中，也将这个条款写进《保险法》中，这对投保人利益的保护和促进行业发展都有着深远的意义。

虽然两年不可抗辩条款确实写在保险法中，但并不代表它就是万能的，没有任何约束的，仔细看看《保险法》，我们还会发现有这段话：

“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”

保险法公平公正，并不会偏袒签订保险合同的任一方，投保人和保险公司双方在签订合时应履行最大诚信原则，保险公司不能随意毁约，投保人也应当做好做好如实告知，这样才不容易产生理赔纠纷。

不过万一真遇上了理赔纠纷，也不用害怕，这份理赔秘籍你一定用得上：

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“两年不可抗辩条款”是在投保人如实做好健康告知的情况下才成立，如果投保时投保人未如实告知，过了两年后才出险，保险公司一定要理赔吗？

答案是不一定，要分下面三种情况分别讨论：

（1）故意不告知，不赔也不退保费

如果投保人故意不履行如实告知义务，保险人有权解除合同，对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保费。

（2）重大过失导致的，不赔但退还保费

如果因为投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

（3）如果是保险公司的责任，必须理赔

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

学姐跟大家再强调一遍，一定要做好如实告知，不然吃亏的总是自己，也许大家想不明白，保险公司为什么一定要做健康告知？建议大家来看看这篇文章：

保险公司的健康告知，是在刁难我们吗？weixin.qq.275.com

保险公司做好健康告知，从另一个角度来说也是对投保人的一种保护，但是这样的话，带病投保不就没有机会了？

事实上，健康告知遵循的“诚信最大原则”，是让投保人在面对保险公司的提问时，做到“有问必答，不问不答”。所以带病投保也是有机会投保的，这里教大家一些技巧：

投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com

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