复星联合健康保险有限公司的顺福金生增额意外保险靠谱吗？有什么优缺点？

这两年增额险是越来越火热，推出的产品一款比一款优秀，尤其是增额寿险深受各位保险专家以及投资爱好者的喜爱，但同时也突出了一个问题，那就是有部分人喜欢投资，又追求保障，但不需要买或者买不了寿险，那怎么办呢？这不，有需求就肯定有供应，复星联合就驾着七彩祥云，带着这款顺福金生增额意外险来了！今天我就来跟大家一起分析一下，这款产品有什么神奇之处吧~分析之前先来复习一下我之前写过的测评文章：

知道「顺福金生终身意外险」的收益后，我留下了悔恨的泪水......weixin.qq.275.com

• 顺福金生增额终身意外险产品介绍

• 顺福金生增额终身意外险值得买吗？

顾名思义，这款顺福金生增额意外险是一款保障期限为终身的意外险，让我们来看看这款产品的保障内容：

从图中可以看出来，由于顺福金生是一款意外险，所以它的保障责任只有意外身故和意外伤残责任，在保障内容上，只能算是中规中矩，而且非意外风险导致的身故或全残，就只有退保才能拿回现金价值。

分析了产品保障后，再来看看重点——产品收益，我想，既然选择了这款产品，那肯定更注重产品的收益如何吧，不着急，先看下收益比例分析：

重点来了，“顺福金生”的保额会不断长大！随着时间的积累，它的现金价值会越来越高。同时，它的有效保额，也以平均3.5%的年复利递增，达到5倍的基本保额后停止。

也就是说，如果购买了50万的基本保额，在达到80岁时，最高现金价值就已经递增到400多万了！其具体的演示过程如下图所示：

这么高的保额以及现金价值属实不多见，说明这款产品确实有过人之处~也难怪大家会争相购买了。

一款产品值不值得买需要与同类型产品经过对比之后才能判断，然而这类增额意外险市面上鲜少，那我就拿普通短期意外险跟增额终身寿险来对比一下吧：

1、与普通短期意外险对比

短期意外险具有保障灵活、保障杠杆高的特点，比如交通意外险、旅游意外险等，交几十块就能做到几十上百万的保额。另外很多一年期综合意外险往往还带有意外医疗责任，对于一些小的意外事故提供了较完备的保障。若是对意外险的要求仅限保障的话，那么市面上这些优秀的意外险产品都很适合：

2020年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com

但随着年龄增长，意外风险加大，适合老年人的短期意外险产品越来越少，尤其是针对70岁以上高龄老人提供综合意外保障的短期意外产品几乎没有。而且老年人购买短期意外险时往往还会被限制最高保额，一般仅一二十万。若发生较严重的意外伤残，这么点保额和老人康复护理费用相比只是杯水车薪。

因此，终身意外险相比短期意外险的优势就体现在保障更稳定——终身无忧，保障额度更高——可以防范重大意外事故。

当然，长期意外险也同样存在着一些问题，大家购买前需要留意一下这几点：

为什么我劝你别买长期意外险？weixin.qq.275.com

2、与增额终身寿险对比

顺福金生产品形态和增额终身寿险很相似，增额终身寿险就是保障期限为终身的寿险，投保时间越长，保额越多，且重点在储蓄+保障功能，尤其起到强制储蓄、安全保本、增值获利的作用。更多关于增额终身寿险的知识点还可以通过这篇文章获知：

既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com

说白了增额终身寿险的特点就是，放弃了传统寿险的高额保障作用，突出现金价值，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。

那么有哪些增额终身寿险收益稳定持续呢？以目前最火的守护神增额终身寿险来例，其产品保障如下：

直接总结下这款产品有什么亮眼的地方：

（1）增值方面：每年的保额都在以3%-4%的增速进行复利增值，理财收益非常可观。

（2）灵活减保，随时取现：需要用钱的时候可以取出一笔现金。比普通年金灵活，因为普通年金的返还和领取都是固定的，而增额终身寿的减保功能“三不限“——不限额度、不限次数、不限时间，想拿就拿。

（3）产品收益方面：我把每10个保单年度的现金价值都做了一个收益计算，50岁之后，irr实际收益率都在3.4%以上，还是很可观的，如下图：

尤其当现金价值累积起来之后，后期的收益爆棚，如果80岁再退保，可以一次性拿到516万！ 更多关于守护神的产品测评也可以直接看这篇文章：

「守护神」终身寿险一出炉，问的人实在太多了！weixin.qq.275.com

从保障角度来看，顺福金生仅可保障意外身故和意外伤残，而守护神增额终身寿险可以保障身故(含疾病身故、意外身故)、全残(含意外全残和疾病全残)，从保障范围和赔付概率来看，肯定是此类增额终身寿险更好更全面。

不过虽然顺福金生赔付概率低，但若发生意外身故，其赔付保额远高于增额终身寿险类产品，因此，孰优孰劣很难断论，需要自己判断。

从财富规划角度来看，有两类人适合选择顺福金生，一类是中老年人客户，通过上面案例演示可见，大龄客户的现金价值在很长一段时期都是非常可观的；另外一类是相信自己能够长寿的客户，因为顺福金生在100岁之后的现价年增幅可高达10%-44%，多活一岁再退保都可以多拿很多钱。

另外，鉴于顺福金生是一款意外险，其投保时对身体健康要求应该比增额寿险要宽松很多，因此身体有恙无法投保增额寿险的客户投保顺福金生更妥。

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